10-30万年收入的三口之家怎么买保险最划算？

在保险业内，有一种说法是：最应该买保险的，其实是中低收入的家庭。

因为相比高收入的家庭来说，中低收入的家庭承受风险的能力更低，更需要给家庭配置保险来应对可能随时出现的风险。

确实，不管家庭收入多寡，都有配置保险来应对风险的必要（收入特别高和特别低的就算了）。

只不过要根据实际情况去配置，例如年收入10万，肯定不能盲目从众、直接套用年收入30万的家庭投保方案。

那我们该怎么去界定其中的“边界”？

以三口之家为例，和大家聊一聊不同年收入的家庭投保方案。

一、家庭买保险的原则

首先，我们要知道：买保险就是为了钱。

保险的本质是金融工具，买保险是为了获得应对风险的经济能力。

那些大病、意外等风险其实是给家庭带来了财务风险，出了事，将这些财务风险转嫁给保险公司，保险公司赔付一大笔钱，不至于家庭的经济崩塌。

因此，既然是为了钱，买保险时，一定要注意这“4个优先”：

1、先大人后小孩：先保家里能赚钱的人，没有经济收入的孩子老人先缓缓。

一个家庭里谁赚钱，就优先给谁买。

小孩子和老人假如生病出了事，我们大人有工作、有收入，有钱可以去给他们治疗，家里的经济不会垮。

万一反过来，我们赚钱的大人出了事，整个家庭都失去经济保障了。

家庭中“能赚钱的人”才是“没收入的人”最大的“保险”。

2、先保障后理财：先买杠杆高的保险

买保险一定要先买保障型保险，因为储蓄理财险作用就是储蓄和理财，靠本金的收益增值，杠杆能力较低。

如果患了癌症，没有保障型保险，就意味着自己出几十万治病。

没钱治肯定还要把之前用来买理财险的钱提出来治病，最后理的财没了，自己家底也没了。

3、先产品后公司：先看一款保险本身好不好，再看保险公司背景。

保险也是商品，消费者需要忠于产品，而不是忠于公司。

产品本身素质的优先级远比保险公司要靠前，要是一款扶不起的阿斗产品，哪怕是世界第一保险公司出的也不值得买。

而且在我国，能拿到保险牌照的，都有着银保监会背书，安全性极高。

具体可以看这篇文章了解下：没听过的“小”保险公司的产品能买吗？靠谱吗？

4、先告知免纠纷：买保险需要做健康告知的，一定要如实告知。

比如身体有小毛病，保险公司问到了，说自己没有，这是很危险的，后果可能会直接导致拒赔，保险白买。

但注意我国保险的健康告知是有限告知：保险公司问到的才需要如实回答，没问的可以不答。

例如觉得自己有高血压，但没去医院检查过，也没任何记录表明你有高血压，那即便健康告知问到了，直接说没高血压即可。

二、什么保险值得买？

一份完整家庭的保单，从最基本的保障出发，大人需要有重疾险+意外险+医疗险+定期寿险，孩子需要有重疾险+意外险+医疗险。

在基本保障之上，可以再考虑年金险、增额终身寿险等储蓄理财险，用来实现养老/教育等目的。

下面给大家简单介绍下4类基本保障型保险▼：

1、重疾险

一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

主要用于弥补患大病后不能工作导致的收入损失，大病必备。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。

重疾险是4类保险中保费占比最高的，达到总保费的80%左右，所以配置保险主要就是买重疾险。

2、医疗险

医疗险是我们最熟悉、接触最多的，它和基本医保一样，是报销型保险，就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。

医疗险一般都是短期的，保障期限1年。保障期间内去医院看病自付医疗费用超出1万的部分，保险公司100%赔付。

医疗险的保费随着年龄的增长越来越高，但由于是一年期的保险，所以保费也不贵，30岁投保大概300元左右，50岁投保大概1000元左右。

3、定期寿险

定期寿险保障责任很简单，就是保障身故和全残，如果身故/全残了，就获得保额赔偿。若是家庭经济支柱或者有房贷的朋友，建议投保一份。

定期寿险保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。

定期寿险是长期型保险，一般推荐保障至60岁左右即可。保费也不贵，30岁投保100万保额保到60岁的定期寿险，一年保费大概1000多一点。

4、意外险

意外险保障意外医疗、意外伤残和意外身故，价格低、保额高，所以杠杆非常高。

意外险和医疗险的相同点是保障期限都是1年，不同于医疗险的是，意外险的价格跟年龄没有关系，20岁的被保人和70岁的保费相同，价格也不贵，200元左右。

需要注意的一点是，意外险只保障因意外产生的事故，尤其需要强调的是，“猝死”不属于意外（但现在主流的意外险基本会额外赠送猝死保障）。

说完这4类保险，我们再看具体的家庭投保方案。

三、不同收入家庭的配置方案

先回答一个问题：为什么要按家庭收入不同来配置方案？

实在是因为保险不能乱买，买保险一定要“量力而行”。

风起见过好多家庭，一家人每月收入6000左右（年收入约7万），但买的线下保险一年居然要1-2万。

打个不恰当的比方，这跟已经家徒四壁还要穿锦衣华服有啥区别？

更何况这也不能抵御风险，反正保险的过高占比会让家庭面临其他财务风险。

正常来说，用于保障的保险预算只能占家庭年收入的8%左右（家庭年收入10万则保险预算约为8-9千）。

预算有限就把握当下，以满足家庭最基础的保障为主；预算充足则放眼未来，给家庭配置最好的保障。

下面以三口之家为例，给大家说说不同年收入家庭的保险方案配置思路：

为方便计算，假设家庭经济支柱为丈夫（30岁），妻子为全职妈妈（30岁），孩子是3岁男宝。

注：随年龄变化，保费会相应改变，例如夫妻年龄超过30岁越多，保费也会越贵。

1、年收入10万左右三口之家保险方案 ▼：

因为家庭的主要收入来源是丈夫，且家庭总保费有限，所以优先将丈夫的保障做好。

• 丈夫配置了重疾险+定期寿险+医疗险+意外险；

• 妻子配置了重疾险+医疗险+意外险；

• 孩子配置了重疾险+医疗险+意外险。

由于预算有限，方案中妻子、孩子的重疾险选择的都是定期版本（如果后期预算充裕，可再追加配置终身重疾险）。

对于经济支柱的重疾险，风起选的是目前终身重疾险中保费最低的嘉和保，兼顾保障和保费，有着较高的性价比。前15年重疾出险赠送50%的保额（51岁前），中症可以赔付3次。妻子选配了目前定期重疾险中保障最好的如意甘霖（保障至70岁）。

定期寿险选择的是目前最推荐的大麦2021，由于预算有限所以只给丈夫配置了80万保额保至60岁。

百万医疗险是目前性价比最高的超越保2020（标准版），解决住院医疗的费用。 400万保额价格只需要232元/年，同时还能保证续保6年。

意外险是目前的第一推荐：大家保险的大护甲（B款），100万保额，包含50万猝死保障和5万意外医疗保障，保费是298元/年。

与大人的方案不同， 孩子重疾险选的是当前儿童定期重疾险中的第一推荐：晴天保保超越版，50万保额保障30年。重症+中症+轻症+特定疾病保障全面，并且还是一款保额会长大的重疾险，保额每2年递增20%，最高达到200%。

孩子的医疗险和大人一样，都选目前性价比最高的超越保2020（标准版）。

意外险则推荐：平安少儿综合意外险，20万保额的版本，价格只要60元/年。

这一份方案针对的是年收入10万左右的家庭，由于这类家庭对抗风险的能力较低，所以将家庭总保费大部分配置给了家庭经济支柱。这样经济支柱遇到了疾病或意外也能有一笔钱让家庭能够维持基本生活。上面方案中假设的是丈夫为家庭经济支柱，如果家庭经济支柱是妻子，可将上述表格中夫妻方案互换即可，接下来的方案同理。

2、年收入20万左右三口之家保险方案▼：

20万年收入的家庭，年总保费大概在1.6万左右，所以能够给家庭配置更好的产品。

• 丈夫配置了终身重疾险+定期寿险+医疗险+意外险；

• 妻子配置了终身重疾险+医疗险+意外险；

• 孩子配置了终身重疾险+医疗险+意外险。

大人的终身重疾险选择的是目前第一推荐的守卫者3号。它是一款多次不分组赔付重疾险，能够赔付2次，投保前15年重疾出险赠送50%保额。

定期寿险选的还是目前最推荐的大麦2021，但保额增加到100万。

百万医疗险和意外险不变，都是目前的第一推荐：超越保2020（标准版）、大护甲（B款）。

下面看孩子方案：由于预算够，孩子的重疾险配置保障终身的，选的是当前儿童终身重疾险的第一推荐开心小保贝。自带3次重疾不分组赔付，前15年出险有额外赔付，极致性价比。

孩子的医疗险和意外险与10万年收入方案中一致，大家可翻到上面查看具体产品和评测文章。以上就是针对年收入在20万左右的家庭，通过增加预算配置终身重疾险，能够给家庭更好的保障，应对风险的能力也会更强。

3、年收入30万及以上的三口之家保险方案▼：

年收入30万及以上的家庭，保费预算比较充足，所以能够选择的产品就更多，同时也能把保额做的更高。

• 丈夫配置了终身重疾险+定期重疾险+定期寿险+医疗险+意外险；

• 妻子配置了终身重疾险+定期重疾险+医疗险+意外险；

• 孩子配置了终身重疾险+定期重疾险+医疗险+门诊医疗险（包含意外险）。

大人的重疾险可以投保2份，终身重疾险选的是第一推荐：守卫者3号，定期重疾险同理选的是：如意甘霖（保障至70岁）。终身重疾险和定期重疾险相互搭配，将人生最重要的阶段保额做到了100万。

定期寿险、百万医疗险、意外险产品都是之前的第一推荐不变：大麦2021、超越保2020（标准版）、大护甲（B款）。

孩子的重疾险方案配置思路跟大人类似，做高保额，终身+定期。终身选的还是第一推荐：开心小保贝，定期同理：晴天保保超越版。

孩子的医疗险跟之前一样选择的是超越保2020（标准版）。

但意外险则是用门诊医疗险代替了。表中这款华泰健康宝宝少儿门急诊保险本身就包含了20万保额的意外责任，且能报销百万医疗险不能报销的门诊费用，所以不用再额外配置意外险。

这就是年收入30万左右的家庭，每一位家庭成员重疾险都配置了一份终身重疾险+一份定期重疾险，将重疾保障做到最好。大人在70岁之前患重疾能够一次性拿到最低100万赔付，孩子33岁之前患重疾可以获得最低100万的赔付。

写在最后

最后也告诉大家一点：

配置方案一定要学会变通，预算是死的，方案是活的。

例如方案表中定期重疾险推荐的是如意甘霖，但它1月5日后就会下架定期版本，

届时大家可以选另一款高性价比定期重疾险：福乐保，保障同样优秀。

又或预算充足的方案中，女性也可以配置定期寿险，为家庭加一份保障。

总之，只要思想（配置保险的思路）不滑坡，办法总比困难多嘛~

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