意外险是什么？一定要买的理由是哪些？

奶爸身边的朋友，大多数都会给自己和家人配置重疾险，却很少想到要配置好意外险。

正所谓天有不测风云，人有旦夕祸福，我们永远不知道明天和意外哪个先来？

往往人们对于疾病的恐惧大于对意外的恐惧，所以保障意外的意识比较薄弱。既然我们不知道明天和意外哪个先来，我们能做的，就是让“保险”先来。

今天，奶爸就和大家聊聊意外险的三两事吧！

• 丨为什么要买意外险？

• 丨意外险怎么分类？有什么特点？

• 丨意外险怎么选？

• 丨奶爸小结

一、为什么要买意外险？

举个真实案例，奶爸认识一个钢琴老师，在钢琴教育行业耕耘了三年，年薪几十万。

他在一次旅游玩耍过程中，右手五指不幸被重物砸中骨折，造成右手功能几乎完全丧失。

经过一段时间的治疗，右手恢复了基本功能，遗憾的是，他再也无法胜任钢琴教师这份工作了，那么什么保险能够为他提供保障呢？

虽然商业医疗险可以报销医疗费用，但是有免赔额限制，如果只是缝合打石膏治疗，没有超过免赔额的话，可能也报销不了。

重疾险是保障相关重大疾病的，而右手意外伤残并不属于重大疾病，不在重疾保障范围内，所以无法获得重疾险赔付。

而寿险则是保障被保人身故和全残的，右手的伤残程度远远达不到全残标准，因此也无法获得寿险保障。

因为这场意外受伤，他无法再继续从事钢琴教学工作，损失的收入该怎么办呢？这个意外受伤造成的经济损失，其实可以通过意外险获得保障。

通过上面的案例，大家应该都了解到了为什么要配置意外险。

顾名思义，意外险是指因意外伤害而导致伤残或身故，以此为赔付条件给付保险金的人身保险，保障的是意外伤害风险。

生活中难免会有意外风险，比如说，大人经常面临交通和工作过程中的风险，小孩子因为好奇心重面临触电或者烫伤风险，老年人腿脚不便面临摔倒跌伤风险。

二、意外险怎么分类？有什么特点？

结合上面的案例，我们不难发现意外险和其他险种相比，保障范围不同，它的保障范围比较小，针对性强，保障意外伤害。

既然是特定保障范围，那么意外险出险必须满足四个条件：

1、外来的

伤害是来自身体外部，而非来自自己，例如发生车祸，被动物咬伤等等，自伤自残行为是不属于意外险保障范围内的。

2、突发的

伤害发生极快，来不及避免，例如坠机、建筑物倒塌，车辆失控翻车等等。

3、非本意的

为了避免部分消费者通过自杀，自残或故意制造事故来骗取保险金，只有非本意的意外伤害才在保障范围内。

4、非疾病的

不属于因自身疾病所导致的意外伤害。值得注意的是，猝死也不属于意外情况，因为猝死是疾病导致的死亡。

但是猝死这个情况几乎没有征兆，一旦发生人就没了，因此有些意外险也包含猝死责任。

那么意外险有哪几种呢？奶爸觉得可以按保障期限分，也可以按职业种类分。

按照保障期限分有：

1.极短期意外险：

大家平时出去玩乘坐交通工具，以及报旅游团出游的时候，都会购买一份人身意外险，保障期通常是几天，价格很低，保额较高。

2. 短期意外险

保障时间一般是一年，是最常见的一种意外险，通常两三百元就可以买到一百万的意外保障。

3. 长期意外险

保障时间通常在十年以上，每年自动续保，保障不间断。长期意外险通常包含消费型和返还型。

按照不同的职业人群可以划分为：

1.普通意外险：

允许1-4类职业人群投保，例如个人综合意外险，针对学生的学平险等等。

2. 高危职业意外险：

一般针对5-6类职业人群，或从事极限运动的人群，保费较高。

三、意外险怎么选？

在奶爸看来意外险的配置不外乎三个准则：

1、家庭成员人手一份

意外险保费低，杠杆率高，不管是大人，还是好动爱玩的小孩，以及行动迟缓的老人来说，都是必备的。

2、保额要足够

这也是购买任何人身保险的基本原则，足够高的保额才能充分转移风险，通常选择一百万保额也只需要两三百，性价比非常高。

3、保障要全

保额配置足够之后，就要考虑保障范围，最好选择是涵盖意外医疗、意外津贴，以及猝死责任的产品。

四、奶爸小结

人生路漫长，有很多的地方要去，也有很多的未知等着我们去面对。

意外风险不是我们能控制的，我们能做的是通过配置意外险来减少风险带来的损失，而且为家人和自己选择一份合适的意外险，是一种负责任的表现。

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