这个新产品，问的人实在太多了！

昆仑健康保险的守卫者3号，留言咨询的人很多，但我一直没动笔。

面对这款产品，个人情绪比较复杂。

一方面，它的出现确实填补了我心里的一个缺憾——终于有多次赔付、不加身故的产品了，而且还是不分组的。

另一方面，更多的保障功能，终究抬高了产品定价。

它有成为爆款的实力，但并不适合所有人。

为了让大家能看得懂守卫者3号，我们来复习一下常见重疾险的产品结构。

最早的重疾，只保重大疾病，是1.0版本。

然后大家发现，如果不是得了严重的大病，基本拿不到赔偿，于是加入了“轻症”，让我们可以在重疾的早期，也能获得保障，这是2.0版本。

很多保险产品，比如平安福、福禄康瑞，都是这种结构，只是在此基础上捆绑了终身寿险。

最近几年，又出现了“中症”的概念，将部分疾病从轻症中挑出来，提高赔付比例。这是3.0版本。

典型产品是康惠保旗舰版、海保芯爱、昆仑健康保2.0等。

从2019年开始，“癌症二次理赔”开始被重视，大家发现，男性接近60%的重疾理赔，女性接近80%的重疾理赔，都是因为癌症。

随着医学的进步，癌症患者的存活率不断提高，但也面临转移、复发、持续治疗的风险，且后续治疗花费巨大。

有了癌症二次赔，患癌之后活过3年或5年，如果还是带癌生存，可以获得第二笔理赔，这是4.0版本。

比如信泰超级玛丽2020max、横琴优惠宝、百年康惠保2020等。

除了癌症多次理赔，部分对于保障需求特别高的人，希望将来得不同重疾，也能获得理赔，这就是“不同重疾多次理赔”。

比如先得了癌症，几年之后得脑中风，也能获得赔付。

对应的产品形态，分别是5.0版本，和6.0版本。

这两个版本的最大区别，就是是否附加了身故责任。

如果加上，那么即使平平安安一辈子，身故也能获得保额理赔。但由于肯定会获赔，所以保费比较贵，正常成人买50万保额，年保费在1万上下。

如果不加，所有的保障责任都有，但是如果没得重疾就身故，只能拿回现金价值，对应的好处就是，保费会便宜不少。

守卫者3号的产品设计非常灵活，可以自由选择是否附加身故。

在保障形态上，它是目前重疾险的顶配，所有热门的、实用的保障责任，全部都有。

在身故保障上，由于可以自由选择是否附加身故，所以保费也相对可控。

对于只想要保障，不愿意捆绑寿险的人来说，是一个非常灵活的产品。

在守卫者3号之前，这类产品极少。

守卫者3号的保障，确实很扎实。

不得不说，昆仑健康保险很会“抄作业”，把当前市面上的热门功能，全都抄了个遍。

1、重疾前15年，额外理赔50%的保额

30岁的老王，买了50万保额的重疾险。

如果他在45岁之前得重疾，保险公司多陪他50%，也就是买50万保额，到手75万现金。

一切花招都不如这两个字实在：打钱！

2、轻症、中症保障无明显缺失

高发疾病覆盖全面，没有病种缺失。

理赔条件基本就是正常水平，没发现特别宽松的，但也没有特别严苛的。

赔付比例也是正常水平，轻症最多赔3次，第一次赔30%保额，后续两次递增；中症最多赔2次，第一次赔50%保额，第二次60%保额。

3、 重疾多次赔付不分组

这是产品最大的特色。

普通重疾险拿到重疾理赔之后，保障结束。

多次赔付型重疾险，赔了之后再得其他重疾还能赔。

同时，守卫者3号采用的是“多次赔付不分组”的设计，又比普通的分组产品在理赔时限制更少。

之前在《多次赔付型重疾险，是智商税吗？》这篇文章中，给大家举过这样一个例子。

分组的多次重疾险，就像成串的糖葫芦，每一组的疾病，只能赔付一次，赔付之后改组所有疾病全部失效。

而不分组的重疾险，就像果盘里散开的水果，某一疾病理赔之后，剩下所有疾病的理赔，都不会受到影响。

举个例子。

保险公司通常会将下列几个心脏疾病，列在同一组内。

假设老王先得了急性心肌梗塞，如果他买的是分组的产品，那么急性心梗赔完，这一组剩下所有的心脏相关疾病，将来再得就不赔了；

但是如果买的是不分组产品，只要间隔期满1年，再次确诊其他问题，比如严重冠心病，可以获得二次理赔。

这就是分组与不分组的区别，也是守卫者3号最大的王牌。

4、癌症多次赔付有新意

癌症多次理赔的重要性，大家基本都知道了。

目前市面上关于癌症赔付的主流形态，基本上是这样的：

先得了癌症，活过3年，如果还是带癌生存，可以再拿100%-120%的保额。

根据日本国立癌症研究中心的数据统计，癌症患者的三年实测生存率，有66.3%，部分癌症比如女性乳腺癌，三年生存率甚至超过80%。

但是在长达3年的治疗中，仍然会有一些患者遗憾离世，比如胰腺癌患者，3年生存率仅15.1%。

守卫者3号的创新之处在于，它的癌症赔付间隔期更短。

得了癌症之后，每存活1年，并且仍有治疗行为，就赔30%的保额，最多赔3次。

这样的好处就是，对于患者来说获得理赔的概率就更大了。

坏处则是，对于活过3年的患者来说，最终的理赔额比其他产品少了10%-30%。

整体来说，利大于弊，这一规定会导致保险公司的理赔成本上升。

在漫长的癌症治疗过程中，如果保险公司不仅可以第一时间理赔，还能再后续每年都定期赔付，对于患者和家人来说，心理感受会非常好，患者本人也会有更强的生存斗志，而不必担心成为家人的负担。

5、身故责任可以自由选择

附加身故责任、多次赔付的重疾险，很多朋友想买，但是看到保费就会打退堂鼓。

附加身故责任之后，保费基本上是普通重疾险的150%-200%，同样的钱，很多人会更愿意放在提高保额上。

守卫者3号去掉身故责任之后，价格下降明显，对于预算稍微宽松，但又不愿意付出更高成本的人来说，会更容易接受。

总而言之，在保障方面我对守卫者3号非常认可。

说完了好处，再聊聊我的顾虑。

从我看到的理赔数据来说，这款产品的定价，可能还有下降的空间。

很多人说，守卫者3号便宜了。

确实，相比于此前的不分组产品，价格确实下降明显。

曾经，也有一款可以不含身故、不分组的多次赔付型重疾险，是百年人寿的康惠保多倍版。

但是一直少有人提到，原因就是太贵了。

守卫者3号跟它比，同样50万保额，男性价格下降15-20%左右。

对比包含身故、不分组多次赔的复星联合倍吉星，守卫者3号在各方面细节更完善的情况下，男性价格基本持平，女性价格微降了5%左右。

在目前的不分组、多次赔付产品里面，守卫者3号的定价几乎是最低的。

但是，相比于最极致的产品定价来说，可能还有下降空间。

和泰超级玛丽这类产品，代表了目前重疾险的底价。

拿守卫者3号与它对比，你会发现多一次重疾赔付机会，男性需要多付出23%的成本，女性需要多付出12%的成本。

可问题是，我们得二次重疾的概率，有这么大吗？

内地这方面的数据统计，是非常缺乏的，我们只能从香港、台湾相关从业者的统计中进行查看。

（数据来自精算师Alex老师）

目前的主流观点认为，在重疾二次理赔中，癌症的转移、复发、持续，依然占据主要的概率，不同疾病之间的多次赔付，不如癌症多次理赔的概率高。

在守卫者3号的定价中，我们可以发现，男性多了重疾多次理赔之后，保费比超级玛丽附加癌症二次赔，增长的更加明显。

相对来说，女性附加重疾多次理赔之后，保费上涨不如附加癌症二次赔，相对比较合理。

再来对比两款产品，同时附加癌症二次赔的价格。

守卫者3号对比超级玛丽，男性贵了37%，女性贵了21%。

这其中，自然有癌症间隔期缩短到1年，所带来的赔付成本上升，但保费可能依然存在下降空间。

总而言之，守卫者3号的出现，终于让不分组、多次赔、不含身故的产品，在保障责任和价格上都进步了一大截。

更多的保障责任，也导致了更高的保费。

我个人对其定位的理解，是“轻奢型保险”。

保障非常全面、细节经得起考究，费率相比于传统产品，也非常具有优势。

只是从互联网产品极致费率的角度，可能还存在下降空间。

如果你的保费预算在6000元以上，10000元以下，相比于价格更看重完善的保障责任，它值得考虑。

如果你是价格敏感型用户，或者预算相对有限，现有的超级玛丽、优惠宝、康惠保2020等产品，会更有优势。