花1块钱也能报，这个城市的医保是真的好

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

之前多多发了一篇医保科普，留言特别多，而且都是一些细节问题，比如：

但是，不同城市，医保政策也不同，没办法一篇文章就解决所有疑惑。

于是乎，决定挨个城市给大家盘，今天就从呼声最高的广州开始。

今天聊这些：

医保有哪些好处 怎么参保、报销比例是多少 一些额外福利

一、全民福利，你值得拥有

钱多多发现，不少人都没有医保。

遇到这样的用户，我都要苦口婆心解释一下医保的重要性。

几百块钱办一张，平时看病买药都能打折报销，国家给老百姓福利，可别不要。

1、不要求办卡人的健康状况

买商业保险，需要通过健康告知，有些小毛病，可能会被拒保，想买都买不了。

但医保背靠国家这棵大树，不担心会赔钱，哪怕住过院、得过病，也能办理。

之后不管看什么病，照样能报销。

2、生效快

这个月办，下个月就生效。

相比于某些商业保险3-6个月的等待期来说，方便多了。

3、不用担心买不到

市面上没有哪款商业保险，是保证续保的，今天用着好好的，可说不定哪天就买不到了。

而国家医保，没有停售风险。

职工医保一般缴满一定年限，退休以后不用交钱，就可以免费享受终身的医保待遇。

居民医保只要每年按时缴费，就能一直享受医保待遇。

这么良心的惠民政策，真心建议大家，人手一张。

二、怎么办医保？要花多少钱？

大多数社会人儿，都是有医保卡的：

目前，广州的医保体系里，最基本的，就是职工医保和居民医保。

职工医保

全名叫城镇职工医保。

上班族的医保，一般都属于这种。

是由公司统一办理的。

医保

全名叫城乡居民医保。

没有工作的人、老人和小孩、在校学生等，办理的医保都属于这种。

没有的话，需要自己去街道办事处、镇人民政府或学校等地办理。

医保类别不同，要交的钱也不一样。

1、职工医保

按月交，每个月公司给交一部分，再从我们工资里扣一部分。

一般个人连续缴满15年，且在广州市缴满10年，退休后不用交钱，就能享受医保待遇。

具体交多少，取决于你上一年的月平均工资（税前）。

以月平均工资为基数，每个月公司给交5.5%，自己交2%。

比如钱大宝去年的月平均工资是10000元，那么： 每个月公司给交10000*5.5%=550元； 每个月从工资里扣10000*2%=200元； 每月医保共缴费750元，全年交9000元。

不过，医保缴费不是和工资完全成正比的，它的缴费基数有一个范围。

是上年度本市单位职工，月平均工资的60%-300%。

2019年广州市职工的月平均工资为9320元，那么医保缴费基数就是5592元~27960元。

（注：计算采用的是城镇非私营单位在岗职工的月平均工资）

如果你的工资在这个范围内，就以实际工资为缴费基数。 如果月工资低于5592元，缴费基数按5592来计算。 如果月工资高于27960元，缴费基数就按27960计算。

交的这些钱，都去哪了呢？

职工医保有两个账户：个人账户和统筹账户

个人账户

每个月都有一部分钱会进到这个账户里，年龄越大，往个人账户里划分的钱就越多。

还以30岁的钱大宝为例，他的缴费基数是10000元，个人账户的到账比例是2%，那么每个月就相当于在医保卡里存了200块。

个人账户里的钱，是能直接刷卡用的。

可以自己用，也可以给直系亲属用，但不能直接提取现金，只能用来看病、打疫苗、体检、买药等。

如果工作原因要离开广州，可以将个人账户里的钱转移到新的医保卡里。

如果不幸离世，个人账户的余额可以交给继承人。

统筹账户

刚刚计算过，钱大宝的医保卡，每个月要交750元，其中有2%划到个人账户里，那么剩下的550元就进入了统筹账户。

这个账户，是由国家统一支配的。

相当于，有个专门存放医疗金的池子，每个交医保的人都往这里放一点钱，等有人去医院看病，就会用池子里的钱给他报销。

我们平时看病，医保给报销的那部分钱，也是从这里来的。

2、居民医保

按年缴费，交一年保一年。

没有个人账户，费用全部由自己承担，相应的交钱就少一些，当然报销比例也会有些差异（后面会详细讲）。

2020年广州的居民医保缴费是这样的：

在校学生，每年交314元；

其他居民，每年交366元。

两种医保交的钱不一样，待遇肯定也有区别，比如报销比例。

三、医保到底能报多少钱？

想报销，只有医保卡还不行。

你得提前选好定点医院。

只有去定点医院看病，才能报销。

（除了某些指定的专科医疗机构，比如口腔、骨科、眼科、肿瘤以及妇婴等专科医院，不用设置定点，也能享受报销待遇）

定点医院又分“大点“和“小点“。

大点：二级、三级医院小点：大多数是社区医院、一级医院，还有少部分二级医院

职工、儿童、学生可以选“一大一小“，而且必须先选“小点“，再选“大点“。

这两个医院，都可以直接看病报销。

其他的城乡居民，只能选一个“小点“。

如果去二级或三级医院，普通门诊的费用不报。

选好定点医院，就能享受报销待遇了，具体能报多少，还跟你的医保类别、看门诊还是住院有关。

1、职工医保

门诊报销

广州医保政策，最让人羡慕的就是，普通门诊没有起付线（免赔额），只要满足要求，花100块也能报。

内心0S：我在北京看个门诊，花了1000块，奈何起付线是1800，最后全都自掏腰包了。

但每个月都有300元的报销限额。

而且，去的医院不同，用的药品不同，报销比例也不同。

举个例子：

医保报销范围内的开销，是这样报的： 去医保卡定点的「小点」医院，能报销80%，其中，国家优惠的某些药品，能报88%； 如果在「小点」医院看完，又转诊到「大点」，能报销55%； 如果没去「小点」，直接就去了「大点」医院，只能报45%； 如果去的不是定点医院，一分钱不报，全都自费。

所以，如果是普通的小毛病，建议优先去「小点」，报销的钱能多一些。

但是，每个月还有300元的报销限额。

假设开药一共花了1000元，理论上医保报80%应该是800元，实际上最多也就报300，其余700元需要自己承担。

住院报销

住院花费的报销，是有起付线的，也就是免赔额，超过免赔额以后的钱，才能报销。

级别越高的医院，起付线越高，报销比例越低。

具体比例如上图。

假设钱大宝在三级医院住院，总花费5万元，其中有1万元不在医保报销范围内，不能进行报销。

剩余4万能报多少呢？

先扣除1600元的免赔额，再按照80%的比例进行报销，也就是（40000-1600）*80%=30720元。

最终自己实际支付了19280元，医保给报了一多半。

医保不是无限报销的，它有封顶线，也就是最高支付限额。

一年内，累计最高限额为上年度本市在岗职工，年平均工资的6倍。

包括普通门诊、住院等各种符合规定范围的医疗费用。

比如，2018年广州市在岗职工的年平均工资是9.8万，那么2019年的医保最高支付限额就是59万。

2、居民医保

门诊报销

门诊报销，同样没有免赔额，医保范围内的费用，可以直接按比例报销。

和职工医保的区别，主要体现在报销限额上：

学生和儿童每年有1000元的额度，其他居民是600元。

没有每月额度的限制，只有年度最高支付限额。

另外，学生和儿童可以选「一大一小」定点医院，报销比例依然是「小点」更高。

其他居民是没有「大点」医院的，只能在「小点」医院就医，因为每年交的钱比较少，相应的报销比例也低一些，能报60%。

住院报销

住院报销，也有起付线（免赔额），一级医院的起付线最低，报销比例最高。

起付线的标准，学生、儿童以及其他居民，都一样。

但报销比例，学生和儿童要稍高一些。

另外，居民医保对住院的检查费有额度要求：

一级医院检查费最高能报500元、二级医院100元、三级医院1500元。

居民医保也有每年的最高支付限额，一般是缴费基数的6倍，2020年是25.8万元。

四、医保里的小福利

1、居民医保附带一份大病保险

只要你有居民医保，就默认可享受大病保险的待遇。

相当于我们有了一个附带的默认账户，不用再额外缴费，就能获得一份大病保险。

如果得了大病，医保的25万限额已经用完了，这时就可以启动这个附带的大病保险。

每年最高能报销40万元，如果已经连续参保2年，可享受最高45万的报销额度。

整体算下来，居民医保的年度最高报销额度，能达到70万左右。

2、职工医保的福利取决于单位待遇

只要有职工医保，单位就会同时给你参加职工重大疾病医疗补助。

相当于一份大病医疗保险。

如果得了重疾，报销的钱已经超过了医保限额，就可以用这份保险来报销，额度是本市职工平均工资的3倍。

另外，如果公司福利好，还会有一份职工补充医疗保险。

平时看病住院，医保不报的钱超过2000块，就可以用这个保险来报销，一般能报70%。

具体可以咨询一下单位的人力部门~

五、医保虽好，只有它也不够

医保的确是国家的惠民政策，但它只是个基础，不能解决根本问题。

1、就医位置受限

广州医保需要选定普通「一小一大」两个定点医院，如果去非定点医院看门诊，费用要自理。

2、报销范围受限

看病不是100%报销的，而是在所有花销里，找出在医保目录范围的，再按一定比例进行报销。

很多抗癌药、特效药、进口药，都不能报，真得了大病，可能大部分医药费都要自己承担。

3、有起付线和封顶线

花不够一定额度，不给报；

花得太多，超过限额也不能报。

按照现在的医疗水平，得了大病起码得准备出一百万，超出的几十万又要自己解决。

毕竟全国14亿人，所有人的所有医疗费，全由国家承担，也不太现实。

所以，想要全面的保障，还是要搭配商业保险。

比如：

百万医疗险，住院花销几乎100%能报；

还有一些就医绿色通道等增值服务，解决看病难的问题。

重疾险，一次性赔几十万甚至上百万，可以弥补患病带来的收入损失。

给自己多一重保障，也给家人少一些拖累。

终极总结

1、医保卡最好人手一张，没有的建议去办一个；
2、职工医保和居民医保不一样，分清自己办的是哪种；
3、要选定点医院，否则费用不能报销；
4、职工、未成年人、在校学生，可以选「一小一大」两个定点医院，小病去「小点」，报销多；
5、其他居民，只能选一个「小点」，别的医院普通门诊费用不报；
6、医院级别越高，住院起付线越高，报销比例越少，不报的钱越多；
7、看门诊没有起付线，但门诊和住院都有封顶线；
8、医保卡里有个隐藏的大病保险，职工患重病，最高能报45万，居民患重疾，最高能报70.8万；
9、有的单位会给员工一份补充医疗险，能报医保范围内不给报的钱；
10、医保搭配商业保险，才能让保障更全面。