白熊说保 篇三：平安福2019，到底值不值得买呢？哪些坑要小心！

管家在给大家咨询的时候发现一个现象：很多来咨询要不要退保的朋友中，10个至少有8个是购买了平安福。这很直接地反映了两个问题：

①作为保险界的名声一哥，平安福确实很火

②买完后悔的人着实不少

先提醒大家一下，退保都是有损失的，退的话只能退回当年相应的现金价值表里的钱。

举个例子，如果你买了平安福，第一年交了一万多保费，那么第二年退保只能退回保费的10%，也就只有一千多块左右。

如果你能接受这个损失，那么可以考虑退保。话不多说，我们就来看看，这次升级后的平安福到底值不值得买，需不需要退？

文 章 概 要

1、平安福是什么保险，能保障哪些内容？

2、平安福2019真的“升级”了吗？一起扒扒

3、平安福 PK 各类产品

4、重磅升级后的平安福，值不值得买？

1、平安福是什么保险？能保障哪些内容？

平安福是中国平安旗下的一款保险产品，属于大家所认同的“大公司”出品，出生就自带光环。对于青睐大品牌的朋友来说，吸引力很大。

不过，很多人只是听业务员说了这是一个什么都保的保险产品，却并不清楚究竟保的是什么？好像生了大病就能有所保障，那究竟生了什么“大病”才能保？适不适合自己呢？

下面，管家就以平安福2019年版给大家分析分析：

“平安福”是将多个险种打包销售的一款产品，全称为“平安福保险产品计划”。简单地说，平安福包含了1个主险+2个必选附加险+N多个可选附加险。

一起看看下面这张图，更加清晰明了，大家也可以对比一下自己的保险条款，有助于理解！

主险是终身寿险，2个必须附加的险种是终身重疾险、保至70岁的长期意外，还有N个可附加的险种，险种多，当然保障的也就全面。

这种组合型产品的本质，也叫捆绑销售，把多个产品捆版在一起，不能单单只买一个。比如，你看中了它的寿险，业务员会说不能卖，必须要把整个保险套餐一起买了。

不得不说，这类组合型产品在设计上是非常“讨喜”的，给人一种大病也保，意外也赔，寿终正寝之后还能留笔财产给子女，简直“十全十美”！

不过这样一看，我们已经大致上明白了平安福保障哪些方面，想看一款产品好不好，不能只简单的看它做的表面功夫；归根结底，还得来看看它具有法律效应的保险合同。

毕竟真的发生了什么意外，保险公司可不管当初业务员和你怎么说，只会认保险合同里的白纸黑字！

下面，咱们来一一拆解平安福，究竟是不是真的是像我们所看到的那么全面吗？

2、扒一扒平安福2019真的升级了吗？

① 主险，你买对了吗？

平安福的主险是终身寿险，因此买平安福，能够获得的主要保障就是身故风险的保障。

但并不是所有人都适合买寿险，像孩子就不需要买寿险，更何况是终身寿险。

一是因为孩子不是家庭的经济来源；二是因为孩子当下面临的主要风险是意外和疾病；最后，国家对儿童身故赔付是有上限要求的。给孩子买寿险，就不是明智之举了。

在和很多宝妈聊天的时候，发现都是给孩子买了平安福，一方面自己不知道原来平安福的主险是寿险，另一方面，也不清楚最该买寿险的人，其实是家里的经济支柱……

除此之外，还要提醒大家一点：在寿险条款保障中，平安福的重疾保额是附加在寿险保额上的，即分开收费，共用保额。

不信，来看看下面这张图：

（点击图片放大↑↑↑）

啥意思？重疾赔完，自己的寿险保额还会缩水？！我们举个例子，大家就明白了：

假如A先生购买了平安福，有51万的终身寿险保额和50万的重疾险保额；如果不幸罹患重疾，保险公司赔付50万，那么未来能拿到的寿险赔付，只有1万元了。

明眼人一看就明白了，这样自己不就等于花了1万多买了个带身故责任的重疾险吗？！市面上保障责任相同的产品，一年也就几千块，凭啥自己要多花那么多钱？

②重疾/轻症保障华而不实

平安福2018升级至平安福2019，最大的改变就是在重疾保障和轻症保障的病种方面。但保障仍让人堪忧，一起来看对比图：

重大疾病增加了20种，如下：

心脏粘液瘤手术、严重大动脉炎、Brugada综合征、严重继发性肺动脉高压、室壁瘤切除手术、严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗、严重肺结节病、范可尼综合征、败血症导致的多器官功能障碍综合症、严重的进行性风疹性全脑炎、严重的神经白塞病、严重的脊髓内肿瘤、严重结核性脑膜炎、严重的脊髓空洞症、闭锁综合征、横贯性脊髓炎后遗症、结核性脊髓炎、埃博拉出血热、严重气性坏疽、自体造血干细胞移植手术。

管家之前给大家讲过，保险行业协会统一规定了高发的25种重大疾病，所有的重疾险都会保障，已经覆盖了95%以上的重疾发生风险。

所以，增加20种重症病种，对发生概率的影响并不大，真正有影响的是轻症！

平安福2019的轻症从20种升级为30种，增加的10种轻症，如下所示：

原发性肺动脉高压、腔静脉过滤器植入术、较小面积III 度烧伤、单侧肺脏切除、单侧肾脏切除、早期肝硬化、系统性红斑狼疮、单目失明、植入大脑内分流器、轻度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。

其中，单侧肾脏切除，较小面积III 度烧伤，都算相对高发的轻症。但可惜的是，一直被认为是平安福硬伤的三种高发轻症：

不典型的急性心肌埂塞；轻微脑中风；冠状动脉介入手术（非开胸）

2019版加了病种，加了保费，却还是不保。

因为这三种高发轻症不保，平安福已经闹出过理赔纠纷。拒赔理由就是客户患了极其高发，但是平安福不保的冠状动脉搭桥术。

（点击图片放大↑↑↑）

究竟平安福不保的三种轻症，有多高发呢？之前有些业务员坚持说，没有数据能够证明这几种轻症高发。但根据恒安标准人寿2018年的理赔数据：

（数据来源：恒安标准人寿官方平台↑↑↑）

可以看到，在轻症理赔中轻微脑中风排在第一位；冠状动脉介入手术（非开胸）排在第三位；不典型的急性心埂排在第五位。

所以，管家也不懂，为啥平安福宁愿一直顶着别人吐槽的压力，也不肯保障这三种高发轻症，如此固执的原因是啥……

保费贵，可以说是品牌溢价，大家还能理解，毕竟需要很多广告宣传费用，代理人工资等等。但关键保障责任缺失，就让人看不下去了！

不仅贵而且保不全，买了出事不保，有啥用呢？！

③长期意外险，就一个字“贵”！

平安福2019的意外险是需要附加，依然是保障至70岁的长期意外险。如果买50万保额，一年要1950元。即被保人在70岁之前，因遭受意外伤害导致的身故或残疾，保险公司会一次性赔笔钱。

赔多少呢？可不一定是50万的保额，会根据你的残疾程度，越严重赔付比例越高。不过注意哦！残疾理赔之后会等额降低意外身故的保额。

一般来说，管家建议大家购买一年期意外险，原因是杠杆很高，一两百块就能够买到50万的保额。来看个对比图：

（点击图片放大↑↑↑）

可以看到，同样是50万的身故保额，购买平安福2019的长期意外险居然贵了至少6倍！还不如直接买个普通的综合意外险，几百块就能买到100万的保额，保障也是极好的。

为什么不建议购买长期意外险呢？

一方面，在可投保年龄范围内，意外险是不受身体健康状况的影响，不管20岁还是60岁都能买而且保费一样；另一方面，意外险在不断更新，以后可能会出现更好的产品。

④平安Run，真的走不动……

这个也算是平安福的一个特色，通过每天行走1万步来提高保额，最多提高10%，也算是为了激励我们运动，减少疾病。

（点击图片放大↑↑↑）

但要每天达到一万步，可不是件容易的事，管家每天看着自己的微信运动步数，少的时候才15步，最多也就八千多，实在是惭愧呀！

不过，有人就给管家看了个神器，原来早就有了“手机摇步机”，甚至还添加搜索词“平安”……不愧是万能的淘宝，买的人也不是一般的多。

⑤ 豁免要加费

平安福2019可加费增加投保人/被保人豁免。

市面上大部分的产品的豁免都是免费的，包含重疾（轻症/中症/重症）豁免与身故等豁免，很全面，算是保险公司的比较人性化的一项福利。

但是如果你买的是平安福，想要豁免，不好意思，要收费的。一年得多交371.08元才能有豁免的功能.....

（点击图片放大↑↑↑）

好，解剖完平安福各项保障后，我们再来看看，和市面上同等类型的重疾险比，平安福作为大公司的产品，真的比别人好吗？

3、平安福 PK 各类产品

平安福到底好不好，看看与市面上其他热销产品对比就知道了，话不多说，看图：

（点击图片放大↑↑↑）

可以看到：

①如果看重癌症保障：推荐同方智尊保，相隔 3 年就可以赔 1 次癌症，无论新发、复发、转移、持续都可以赔。

②如果追求极致性价比：推荐备哆分1号，不仅包含了中症保障，各项保障都比较全面，价格也是四款产品中最低的，如果分30年缴费，还可以降低每年缴费压力！

③平安福相对没啥优势：不管是病种方面：轻症缺乏高发疾病的保障，还是赔付方面：理赔了重疾险，寿险的保额也会等额减少，价格也比其他产品贵了不少。

所以，如果考虑多次赔付型重疾险的话，建议考虑性价比较高的备哆分1号，或者其他热门产品。

难道平安福就真的一无是处？也不是，起码比2018版的有进步，虽然算不上严格意义的优点。

4、平安福到底值不值得买？

管家真心希望，所谓“大品牌”能以好产品，好服务来回馈大家的这份信任。

当然，这只是对于“平安福”这款产品的测评，并不是说平安就没有好产品，之前管家就给大家说过百万医疗险中的扛把子，“平安e生保”也非常不错哦~

对于“值不值得买”这个问题，相信大家通过上面的分析已经清楚了，家里有矿的朋友，可以考虑~

如果想要性价比更高的产品，或者预算有限，包括对于保障细节等等方面比较有要求，建议可以考虑其他产品，拆解开一个一个买。

那已经买了的朋友怎么办？需要止损退保呢？

管家还是不建议大家退保的。第一，损失惨重，基本上交过的保费都拿不回来了；第二，万一退保后才发现身体情况买不上保险，麻烦就大了。

不过，如果退保可以换同样保额、更好保障的产品，保费还能比继续交下去节约一大笔钱，那么这时候，果断退保止损！

不过记得，一定要先买再退 ，做到等待期内风险无缝对接。

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