康惠保旗舰版2.0重疾险值得买吗？适合小部分人投保！

百年康惠保，是2016年开始打造的网红重疾险IP，历经康惠保、康惠保旗舰版、康惠保2020等，直到最新的康惠保旗舰版2.0。

咚妈看来，目前在售的康惠保旗舰版2.0，可能还有网红重疾险IP光环，综合实力却一般，只建议小部分人投保。

内容提要：①康惠保旗舰版2.0产品简介，②产品优缺点总结，③投保建议。

01. 百年康惠保旗舰版2.0产品要点

（1）投保规则

• 出生满28天-50周岁，1-6类职业，符合健康告知或（智能/人工）核保要求。

• 保险期限有保至70岁（捆绑身故）、终身两种。

• 选身故35周岁以下最长30年交，不含身故30岁以下最长30年交。

• 等待期90天。

（2）保险责任

主要包括1个基本保障（重疾+前症）5个可选责任（轻症/中症/身故赔保额/第2次重度恶性肿瘤/投保人豁免）

• 基本保障：100种重疾+20种前症。

60周岁前确诊重疾，赔付160%基本保额，60岁以后100%；确诊前症可赔15%，但是不提供前症豁免。

重疾病种有行业规范，如果没有特别的担忧，可以不关注。这里重点看前症。

前症，是2019年以来百年人寿独有的创新保障。20种前症，大致涵盖癌变风险、糖尿病并发症、心脏相关、克罗恩病4类疾病。

尤其是在某些癌变风险方面，提升了理赔可能性。

• 可选责任：①第2次重度癌症②轻症③中症④身故⑤投保人豁免。

①第2次重度恶性肿瘤：赔120%。

首次理赔重疾是重度恶性肿瘤，3年后再次确诊（新发/复发/转移/持续）；或首次重疾非重度恶瘤，180天后确诊初次发生重度恶瘤，都可申请理赔。

注：选择此项保险责任，重疾理赔后，免交余期保费，继续享有该保障；不选，有重疾理赔，保险合同即终止。

②35种轻症：最多可赔3次，每次30%基本保额，带轻症豁免。

③20种中症：最多可赔2次，每次60%基本保额，带中症豁免。

康惠保旗舰版2.0的轻症、中症是分别可选，由于两个保险责任病种方面重合并不多，如果选，最好一起选。

④身故：18周岁前给已交保费，满18周岁赔基本保额。

⑤投保人豁免：投保人身故/重疾/轻症/中症豁免余期未交保费。

02.百年康惠保旗舰版2.0优缺点

（1）优点

与市场其他重疾险比，康惠保旗舰版2.0有如下几个明显优点：

①可投保人群相对广。

能接受5-6类高风险职业投保，而且有些方面核保比较宽松。比如，不少重疾险对2年内体检异常问的特别细，小毛病也得核保，它问的比较粗，有机会直接投保；只问慢性胰腺炎，急性胰腺炎不涉及其他健康告知可直接投保；甲状腺结节3级有机会除外承保；等等。另外，百年人寿分支机构多，也能接受异地投保。

②百年人寿独家提供前症保障，尤其在某些癌症病变风险方面，降低了理赔门槛。

③轻症、中症是可选责任，如果预算有限，或者比较想的开，想要只保重疾（及前症），能减少15%左右保费支出。

④等待期患病扯皮相对少。

等待期只有90天。等待期内确诊前症（或轻症/中症），前症（或轻症/中症）中止，其他保障继续有效。

疾病理赔的要求是“初次确诊”，不是“初次发生”（比如信泰重疾险）。如果是等待期内发生症状，但是没有“确诊”，而是等待期后确诊，是可以理赔的。不过，依然建议等待期尽量不要体检。

（2）缺点/注意事项

康惠保旗舰版2.0比较有影响的缺点，主要存在于轻症、中症病种及疾病定义方面。

对于常见高发轻症/中症，康惠保旗舰版2.0一般都保，不过，跟市场其他重疾险相比，存在一些缺陷：

▼缺少部分比较受关注的病种。比如，中度阿尔茨海默、中度瘫痪、可逆性再生障碍性贫血、心脏瓣膜介入手术。

▼原位癌、慢性肾功能障碍理赔要求较严。

原位癌，要求必须是组织病理学检查确诊+积极治疗，而且除外情况较多，在重疾险中属于比较严苛的定义。

慢性肾功能衰竭，要求肾功能衰竭状态持续180天，与部分要求持续90天的产品相比，时间偏长。

此外，还有其他如下缺点或注意事项：

▼若不选身故保障，被保险人身故保险合同即终止，不能通过退保获取现金价值。

▼前症，不提供保费豁免。

▼没有心脑血管重疾2次赔付可选责任。

03. 投保建议

总的来说，康惠保旗舰版2.0提供前症保障，在部分癌变风险方面理赔门槛会低，但是在中轻症方面保障存在明显缺点（也没有价格优势），保障优点并不十分突出。

就咚妈个人而言，对前症的重视度一般，如果能投保信泰网红、康乐一生2021、福满一生等，没必要特别关注康惠保旗舰版2.0。

如果是基于职业或健康告知原因，或者看重前症保障，或者基于预算或者消费习惯不附加轻中症，或者不想异地投保，康惠保旗舰版2.0的确是合适之选。

毕竟，康惠保旗舰版2.0就算在网红重疾险中有些差强人意，在整体重疾险市场上依然能轻松干倒一大片。