个人养老金制度全国推行在即：开户热潮持续，缴存资金待提高

个人养老金制度即将在全国范围内全面推行。这一制度在36个试点城市运行了两年多，取得了积极的进展。自2022年11月25日起，北京、上海、广州、西安等城市率先试点个人养老金制度，成效显著。今年1月，人社部表示个人养老金制度将在全国范围内推广，各参与机构已经做好了全面实施的准备。据了解，截止到今年6月底，已有超过6000万人开设了个人养老金账户，相比去年一季度末的人数翻了一倍。

个人养老金制度作为我国养老保险体系的重要组成部分，是一项政府政策支持、个人自愿参与、市场化运营的补充养老保险制度。根据规定，参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者均可参与，每年的缴费上限为12000元，并享有递延纳税优惠。根据各大城市的数据显示，截至今年9月底，北京个人养老金账户数已达到531.8万户，缴存资金超过114.2亿元；上海、深圳、广州的账户数和缴存金额也都保持在较高水平。

各类机构已经为全面实施个人养老金制度做了大量准备工作。根据政策要求，参加个人养老金需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，账户具有终身唯一性。目前，全国23家商业银行已支持个人养老金存款业务，银行、保险公司等机构积极为客户提供储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等多种投资产品。国家社会保险公共服务平台数据显示，目前可供选择的个人养老金产品有857只，种类多样，满足不同投资者的需求。

然而，尽管个人养老金账户的开户热情高涨，但实际缴存资金并不如预期。数据显示，在试点城市中，户均缴存金额仅为几千元，远低于每年1.2万元的缴存上限。这种反差的产生，一定程度上是由于税优政策有待优化、账户资金流动性较低、产品同质化严重和收益率不具备优势等问题。为激发广大居民的参与热情，后续政策有望进一步优化，增加产品的吸引力。

专家指出，解决个人养老金缴存资金偏冷的现象，需要多方面的配合。包括打通个人养老金与企业年金的协同发展，鼓励企业为职工建立个人养老金，探索第三支柱与全国社保基金的交叉共通等措施。此外，提高个人养老金账户收益率也是吸引更多居民参与的重要手段。工行养老金融部副总经理吕艾国表示，养老保障体系可以向综合性的养老计划管理模式转变，运用长期稳定的投资手段，帮助个人养老金参与者获得更高、更稳健的长期回报。

个人养老金制度的全面推行，不仅可以增强个人在养老保障方面的自主性和积极性，还有助于减轻基本养老保险的支付压力，为养老保障体系的长期可持续发展提供有力支持。随着人社部相关会议的临近，各机构正在全力准备，个人养老金制度的全面实施即将在全国范围内正式启动，人们期待这项新制度将带来更多的保障和福祉。