北斗一下 篇四十：早产、黄疸、出生体重过轻等婴幼儿常见问题，怎么投保？

怀胎十月，孕育出一个新生命，这是自然界中最伟大的事情。

过程的艰辛只有为人父母最清楚。孩子能健健康康也是父母最大的心愿。

不过出生时刻，总会有一些小插曲伴随，比如早产几天、新生儿黄疸、体重有些轻等，虽然对孩子不会有什么影响，但是在买保险时，就会成为一个阻碍。

面对这些问题，北斗哥就从多种儿童适合购买的保险中挑出一些产品，分情况来应对，告诉你怎么顺利为宝宝投保。

具体内容如下：

• 新生儿可能会遇到哪些出生异常？

• 重疾险怎么买？

• 医疗险怎么买？

新生儿可能会遇到哪些出生异常？

俗话说：“十月怀胎，一朝分娩”，对于准妈妈来说，分娩既是一种企盼，也是一种恐惧。老辈子讲：女人生孩子，如同去鬼门关转了一圈。可想其中的艰辛。

新生儿出生异常，不见得是疾病，很多也可能是母体问题导致的，还有一些是常见的生理现象。目前常见的有下面这几种：

①出生时体重低于2.5公斤（5斤）：

新生儿出生时正常的体重范围应该在2.5-4公斤，平均是3公斤左右。如果体重低于2.5公斤，一般会认为过轻。影响的因素一般会有：孕周、多胎、母体健康状况等。我记得医生跟我说过：母体状，孩子才可能状。

这种情况在投保时，只要孩子已经满3周岁了，没有其它健康异常，大多数保险都是可以正常投保的；如果低于3周岁，就可能需要核保才可以决定能否投保了。

②新生儿黄疸：

分生理性和病理性黄疸两种。生理性黄疸出生后2到3天出现，持续时间短，而病理性黄疸发病晚，且持续时间较长。百度一下，很容易分清。

目前，重疾险的健康告知会问到该疾病，有个别医疗险不再询问。

③早产、难产、产伤等：

早产：一般是指妊娠满28周至不足37周间分娩者；难产：一般指自然分娩困难，需要助产或剖宫产结束分娩的情况；产伤：是指分娩过程中因机械因素对胎儿或新生儿造成的损伤。

这几种情况比较常见，同时也是各类健康告知中都会提到的，但多数仅需3岁或者2岁以内幼儿投保时告知，其它年龄无需告知。

④入住新生儿病房：

这是一种笼统的情况，由于出生异常可能导致的病情较多，无法一一列举，因此只要入住新生儿病房、抢救等情况发生，都算入在内。

同样，大多数产品也仅针对不满3岁的婴幼儿需要告知。同时还要注意，是否是健康告知中提及的具体疾病，如果有，则需要进行核保才行。

可能除了上述几种常见的新生儿病情以外，还有一些其它疾病，比如急性肺炎、急性支气管炎、肠套叠、脐疝等，这些都需要看具体产品的健康告知才行，问到了就需要核保，没有问到或者告知里排除掉了，则不用告知。

重疾险怎么买？

①出生时体重低于2.5公斤（5斤）：

对于出生体重过轻的幼儿投保重疾险，可选产品范围比较广。一般可以区分2个年龄段：

3周岁（含）以内的婴幼儿，推荐百年大黄蜂2号或者和谐慧馨这两款少儿专属重疾险。都是可以智能核保，且只要孩子已满6个月，身体健康，就可以直接投保。

3周岁以上的婴幼儿，各类重疾险产品均可以直接投保，因此更推荐最新出的百年大黄蜂2号少儿重疾险。

②新生儿黄疸：

由于产品价格有一定差异，因此建议3岁以内儿童投保中荷童乐保，健康告知中没有提及黄疸相关的问询，因此可以直接投保。大黄蜂2号也可以智能核保，生理性黄疸治愈即可直接投保，无需告知；病理性黄疸也需要治愈满半年以上且无其它并发症，才可以投保。

3岁以上的儿童同理，只是多了慧馨安也可以选择投保。

关于儿童重疾险的评测，详见《2018年20款儿童重疾险评测对比（中篇）》。

③早产、难产、产伤等：

同样，根据年龄差异，有过早产、难产等情况且年龄小于3岁的婴幼儿投保重疾险，都需要进行智能核保。建议考虑大黄蜂2号与慧馨安，核保较宽松。

大于3岁的婴幼儿，有过早产情况的，统统不用告知，就可以投保；但是有过难产、产伤等情况的，需要进行核保，无并发症且健康的幼儿可以标准体承保。这里依然推荐百年大黄蜂2号与和谐慧馨安少儿重疾险。

其余疾病，比如入住新生儿病房、肠套叠等，建议考虑以下产品，都是有智能核保的：百年大黄蜂2号，和谐慧馨安，百年康惠保旗舰版，瑞泰瑞盈，弘康健康一生。哪一款核保结论有利，就投保哪一款。

如果以上重疾险投保起来都有困难，还有一种方式可以考虑，就是给孩子暂时投保“少儿白血病保险”，健康告知看起来会宽松很多，就如同成人的“防癌险”是一个道理。至少先把最高发的重疾保上，以后再找产品。

医疗险怎么买？

面对诸多的新生儿异常情况，医疗险的选择就没有重疾险那么广泛了。

毕竟医疗险是报销日常普通疾病的，而新生儿异常往往可能会增加其它患病风险几率，所以健康告知相对更为严格。

根据年龄和健康告知，目前可以选择的幼儿医疗险如下：

不满3周岁的婴幼儿，仅有新生儿黄疸一种异常情况有产品可选择，除此之外，体重低于2.5公斤、早产、难产等情况均无产品可保，可见健康告知之严格。

满3周岁的婴幼儿，上述3种异常情况，只要满足健康告知其它条件就可以正常投保。

推荐的产品：带疾病门急诊的华泰少儿暖宝保和只管住院报销（含自费药）的平安少儿住院万元护，都是不错的产品。

啰嗦几句

孩子是上天赐予我们最好的礼物，成长的每一刻都要精心呵护。

我经常碰到很多斗友，一上来就是询问给孩子怎么买保险，其实自己身上除了社保以外几乎是“裸奔”的，可见父母爱子之心切。

所以，只要有好的儿童保险，北斗哥也都会仔细评测，把最好的都留给孩子们。

希望今儿的内容能让大家获益，也欢迎分享给身边的宝爸宝妈们。

感谢阅读。

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