什么是指定受益人，指定受益人和法定受益人有什么区别？

前不久中民保险网发布了《保单上写法定受益人，保险金谁来拿你知道吗？》一文，文章提到保险受益人有两种：法定收益人和指定受益人，但只对法定受益人进行了阐述。最近就有朋友问小编，那什么是指定受益人呢？和法定受益人有啥不同？购买保险时是指定受益人好？还是直接就默认为法定受益人呢？……面对这一连串拷问，小编很有必要继续科普一下指定受益人啊。

今天就来给大家介绍一下指定受益人吧，主要有以下几点：

1、什么是指定受益人？

2、指定受益人和法定受益人的区别

3、注意事项

一、什么是指定受益人？

所谓的指定受益人就是被指定有权获得理赔金的人，没有人数的限制，一个人或同时多个人为指定受益人都行。

另外，写指定受益人时，一定不要使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，关于受益人的身份信息应当表述准确，可避免日后产生纠纷；同时，在指定多个受益人时，要安排好顺序和分配比例，因为这直接关系到受益人最终能拿到多少保险金。

举个例子：

2011年，刚结婚不久的李先生给自己购买了一份定期寿险，保额100万，指定受益人为妻子和父母，保险金分配比例为妻子40%、父母各30%；2012年，很不幸李先生意外车祸去世，保险公司按照合同约定赔付100万保险金，李先生妻子拿到40万，李爸李妈各拿到30万。

假如李先生指定受益人为父母，保险金分配比例为50%和50%，那么李爸和李妈各获赔50万，虽然李先生妻子也是法定继承人但未在指定范围内，因此一分钱也拿不到。

这里再补充一点，对于不同保险责任的保险金，应该谁领取？小编一句话总结：身故责任的保险金给受益人，非身故责任（比如重疾险里的重疾/轻中症、意外险里的残疾/意外医疗、医疗险）的保险金给被保险人本人。

二、指定受益人和法定受益人的区别

1. 保险金分配意向不同

指定受益人是想给谁就给谁，没有人数限制，可以指定一个人为受益人，也可以同时指定多个人为受益人。法定受益人是该给谁就给谁，按照《继承法》规定的继承顺序，且每个人领取等额比例的保险金。

2. 理赔时，保险金领取流程的复杂性不同

指定受益人，手续相对更简便，只需要确定受益人和被保险人的关系就可以，也就是确认自己的身份就行；而法定受益人，通常涉及的人数更多，并且在领取保险金时，必须集中一起去，每个受益人都必须在场，少一个都不行。

三、注意事项

1. 保险受益人的指定要求

一般来说，人身保险的受益人和被保险人应有保险利益关系。目前线上销售的保险产品按预设的投保流程，指定受益人基本上要求是被保险人的近亲属，或者直系亲属（即父母，儿女和配偶）。

根据《保险法》中的规定，如果投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人！

2. 最好不要只指定一人为受益人

假如只指定一个受益人的话，若发生不幸，受益人先于被保险人去世或者同时去世，保险金将被当成遗产处理，有债先还债，无债则按《继承法》分配继承，若国家有开征遗产税，这部分遗产还需要交税。

举个例子：

一家五口（父母健在）的李先生经营了一家小企业，为了资金周转，他借了银行500万；一年后，李先生一家三口自驾旅行遭遇车祸，李先生和儿子不幸身亡，李妻幸存；于是银行查了李先生名下所有资产总共也才300万。

而后银行发现李先生生前曾为自己购买了一份寿险，保额200万，指定受益人是其儿子，因其儿子一同与他车祸身亡，丧失了受益人权利，这笔保险金被当成遗产处理，刚好用于抵还债务，最后李先生妻子和李爸李妈一分钱也拿不到。

因此，最好不要只指定一人为受益人，可以将父母、配偶、子女都指定为受益人。这样即使有受益人死亡，也有其他受益人在，不会使保险金被当遗产处理。

2. 变更受益人要走正式程序

受益人并非随意更换，根据《保险法》的规定，投保人和被保险人不是同一个人时，在合同的有效期内，保险事故未发生前更换指定受益人时需要经过被保险人同意。同时，被保险人或投保人有书面通知的义务，保险人接到变更受益人的书面通知后，在保单上批注，否则变更行为无效。

这里提醒一下，如果家庭发生变故，一定要及时更变受益人，否则最后保险金不是按照被保险人的意愿来领取。比如丈夫给自己买了一份寿险，受益人写妻子的信息，离婚后忘记更变受益人，若丈夫不幸去世，则前妻领取保险金，这或许就与被保险人的意愿相悖了。

总而言之，为避免领取保险金时发生不必要的纠纷和麻烦，最好还是选择指定受益人。

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