有健康问题忘记告知，我的保险会不会白买了？

保险买完了，就可以安心了吗？

如果健康告知没做好，你买的保险依然有风险。

有些朋友在投保的时候，甚至都没有认真看过健康告知，盲目相信业务员说的重疾险“确诊即赔”的、只要熬过两年，保险公司就会理赔的说法。

前几天就有一位读者找到我，说自己当年投保时有乳腺结节，做健康告知时问业务员需不需告诉保险公司，业务员告诉她没关系，填了会影响核保，即使不填过了两年保险公司也要赔。

幸好的是这位读者最后在我们的帮助下进行了补充告知。

今天我们来谈一谈，所谓的“过了两年保险公司就要赔”到底是什么情况？万一我们真的忘记告知了该怎么办？

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“两年不可抗辩”条款，你可能真的不太知道！

客户说当时买重疾险的时候，业务员说不用告知，放心好了，保险公司有两年不可抗辩条款，过了两年保险公司都要赔的。

事情真的是这样的吗？我们先来看看什么是两年不可抗辩条款。

《保险法》第十六条规定：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

很多业务员以此作为投保超过两年，保险公司必须赔偿的证据。但第十六条的内涵远不是断章取义的“超过两年就赔”，这么简单。

误区：“有病无所谓，熬过两年就会赔”？

让我们用大白话翻译下这个条款：

1、投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。

2、投保人故意或过失未如实告知，保险公司有权解除合同和拒赔。

3、合同成立 2 年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

乍一看，好像是“熬过两年，就完全不用担心理赔”的意思。但是事实真的是这样么？

我们再来看下《保险法》第十六条还有规定的：

不论是2年内还是2年后，只要投保人存在“故意不如实告知”的欺瞒行为，或“因重大过失未如实告知”，保险公司发现了并给出证据，就可以被解除保险合同并且拒赔。

要知道，保险公司的理赔调查手段和渠道是非常多的，千万不要抱有侥幸心理。

并且，《保险法》设立两年不可抗辩条款的初衷，是为了在有争议的情况下保护消费者，但是如果恶意骗保，法律也不会偏袒。

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带病投保，两年后到底赔不赔？

◆ 如果被保险人在投保时没有如实告知身体的异常，但没有明显症状，并且也没有医院确诊记录。那么在这种情况下出险，如果离合同成立已经过了两年，那么保险公司一般是要赔的！

这种会赔！

◆ 在投保前被保险人就已经确诊合同规定的重大疾病，但没有如实告知，那么这时候再投保的话，故意的心态比较明显，这种情况就不能想当然的适用两年抗辩期，因为很容易被定义为骗保行为。

这种不赔！

在投保前被保人身体有异常但不严重，投保时没有如实告知，并且在合同成立两年之内确诊重疾，但拖延到两年后再去理赔，这种情况保险公司一般会拒赔并解除合同。

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如果已经投保了，但是忘记告知了怎么办呢？

投保时如实告知：投保时如实告知了自己的身体情况，说明保险公司也知道自己的“病情”，这种情况保险公司还同意承保，就不用担心会影响到理赔。

投保时未如实告知，那么如果有存在带病投保的情况，就需要主动联系保险公司进行补充健康告知。

如果健康告知没有提到的疾病，比如感冒发烧割阑尾等，不影响保险公司承保的疾病，一般问题不大。具体可以看产品健康告知的约定。

但是如果是像有结节、囊肿等，或者高血压糖尿病等疾病，一定要补充告知。

补充告知通常有三种方式：打保险公司电话、去柜台或官方微信公众号办理。

补充告知后，保险公司不一定会正常承保，有可能你的保险会被除外、加费，甚至解除合同。

所以，如果需要补充告知，最好先核保一下其他产品，等到等待期后再去退掉之前未如实告知的产品或者补充告知。

一旦补充告知，会给保险公司留下“不诚信”的印象，可能会影响以后买保险。万一补充告知被拒保了，保险不仅白买，还亏钱，实在是得不偿失。

所以，大家平时的病历或检查报告，记得要保存好。方便买保险时梳理清楚自己的过往疾病，如实做好健康告知，这样就能避免补充告知的麻烦和风险了。