投保攻略 篇三: 一文告诉你投保寿险,为什么一定要指定受益人?
买过人寿保险的朋友应该都知道,保险合同当中有四个“人”,分别是保险人、投保人、被保险人和受益人。保险人是承保的保险公司;投保人是出钱买保险的人;被保险人是这份保险保障的人,受益人就是接受保险合同利益的人。
在客户平时购买寿险的时候,我们都会建议“指定受益人”,因为“指定受益人”是一件非常重要的事情。今天我们就来说一下,为什么买保险时指定受益人这么重要:
什么是受益人?
为什么要指定受益人?
指定受益人注意事项
如果在投保时未指定受益人,如何变更?
1、什么是受益人?
受益人,指依照保险合同享有保险金请求权的人,就是能拿到保险理赔金的人。保险金受益人包括两种——指定受益人和法定受益人:
指定受益人: 投保人在投保流程中写明了受益人是谁,会在保险合同中约定,只有指定的受益人才能领取理赔金。
指定受益人由投保人或被保险人指定,也就是被指定有权获得理赔金的人,它是受益人产生的最主要形式,当公民被指定为保险合同的受益人后,即从该合同生效之日起成为本合同的关系人之一,受益人指定后不受关系变化的影响。指定受益人没有人数的限制,可以是一个人,也可以同时为几个人,保障期间,投保人或保险人可随时提交材料进行更改指定受益人。
*注意:在指定多个受益人时,要想好顺序和分配比,这和受益人最终能拿到多少保险金是直接相关的。
举个例子:王先生为自己投保了100万元的寿险,指定妻子和女儿为第一顺序受益人,收益份额分别是60%、40%。那么,如张先生身故,妻子和女儿都生存,则妻子得到60万元赔偿金,女儿得到40万元赔偿金。
法定受益人:对于身故保障,如果未指定受益人,则一旦出险,保险公司会按照法定受益人进行理赔处理。
最高人民法院发布的《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》中第九条,明确规定:受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人。
也就是说保险合同没有特别指定受益人,需依照国家法律的规定,他的法定继承人即为受益人。而《继承法》第二章第十条,关于“法定继承”也有明确规定:
遗产按照下列顺序继承:
第一顺序:配偶、子女、父母。
第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后,有第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。
子女包括:婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。
父母包括:生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
兄弟姐妹包括:同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
一般在网上投保时,在受益人信息一栏可以直接指定受益人,还可分配受益比例以及添加多个受益人,下图以某定期寿险投保保单为例:
填写保单时若不选择指定受益人,则默认为法定受益人,所以大家在投保时一定要注意看受益人信息。
一般在寿险、重疾险、意外险等保障范围中包含身故责任的,都会涉及到要指定受益人的情况,可以指定受益人来领取身故保险金。而其他非身故保险金,如重疾险、意外残疾、医疗险等,受益人皆为被保险人本人,是无法指定也不需要受益人的。
2、为什么要指定受益人?
我们一直都在提醒客户填写保单时一定要选择“指定受益人”,但还是有很多人不重视这件事。我们购买寿险,不就是为了留给受益人一笔财产吗?这个问题不仅关系到被保险人的意图是否可以顺利实现,也关系到理赔时效以及家庭纠纷等问题。所以指定受益人是一件非常重要的事情:
① 不指定受益人,保险金则默认为遗产
投保时若不指定受益人,那么直接就默认为选择法定受益人。当被保险人身故的时候,这笔保险金将会被视为遗产来继承,而遗产不仅包括这份保险金,还有债务,也就是说如果被保险人生前有债务的话,保险理赔金将被看做是投保人的遗产被分割,需要先偿还投保人生前的债务,剩下的保险金方可被继承人继承。
② 不指定受益人,很可能造成家庭纠纷
在投保期间,很多人的家庭结构和人员关系可能会有变化,没有明确指定受益人,就会按照法定受益人来分配。这就意味着来分保险金的人就特别多,很可能导致一些不必要的纠纷:
陈先生在结婚之前为自己投保了一份50万元定期寿险和一份50万元意外险,当时保单没有指定受益人。
婚后不久,因为交通事故意外不幸身故,获得了保险公司100万元的保险金。像陈先生这种情况,保险金是作为遗产来继承的,妻子和母亲在遗产继承顺序上同为第一顺序继承人,所以两人应平分这50万元的保险金。
但母亲觉得儿子的保险是没结婚时投保的,第一受益人应该是自己,不应该给结婚没多久的儿媳那么多钱,因此妻子和母亲为这笔100万元的赔偿金闹得反目。
像这种情况,在实际生活中不占少数,所以投保时指定受益人才是明智的选择,当家庭结构和人员有变化时,也要及时想保险公司申请更改受益人。
③ 不指定受益人,保险金领取流程复杂
指定受益人,手续更简单,只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了,也就是自己的身份就好了。只需要出示他的身份证明,就可以把理赔款领走,流程更简单,而且相对比较隐秘,不会让家庭关系变得很复杂。
而法定受益人,通常人数更多,在领取保险金时,需要走法律程序,办理继承权公正,且必须集中一起去理赔,每个受益人都必须在场,少一个都不行。
3、指定受益人注意事项
① 建议投保时不要选择法定受益人
选择法定受益人,身故保险金的实际分配结果,可能不符合被保险人的本意;
法定受益人领取保险金的流程特别繁琐,影响理赔进度和效率;
有债务的身故者,保险金会作为遗产被分割偿还债务,受益人不能拿到全部保险金。
法定继承需要走法律程序,办理继承权公正,程序繁琐复杂。保单指定受益人,办理理赔时提交的受益人资料相对简单很多,赔付的速度也相对更快!
② 不要直接指定未成年人为寿险的受益人
由于未成年的孩子不具有监管自己财产的能力,基本上孩子未成年时在任何一个国家都是不能直接收取理赔受益金的。如果指定未成年儿童为受益人,在孩子的监护人代领保险金时,会多出一些手续,很不方便。
可以先以配偶、父母或其他信任的成年直系亲属作为第一受益人,孩子(或其监护人)为第二受益人,等到孩子成年以后再变更,这样的操作能规避不必要的费用和麻烦。
③ 适时检查指定受益人的安排
在踏入每个不同的人生阶段时,如:结婚、离婚、子女出生或出现保单受益人离世,都须要重新安排保单上的受益人。保单更改或增加指定受益人的手续非常简单,只须缴交一份清楚填写新任受益人的委任表格,便可撤销以前任何及所有受益人委任的安排。
另外,不建议保单只指定唯一受益人,可指定两个或多个受益人,因为如果唯一受益人比保单持有人先行离世,而保单又没有安排第二受益人,保单持有人离世后所有赔偿金将归纳如其遗产内,必须经过法院的认证程序,这样一来理赔程序又变的很麻烦。
4、投保时未指定受益人,如何变更?
前期没指定受益人,后期可填加指定受益人。不管当初投保时是默认法定受益人还是指定受益人,在之后都是可以变更的,且两种方式在变更时都可以简单高效切换。保单更改或增加受益人的手续非常简单,只须缴交一份已清楚填写新任受益人的委任表格通知保险公司,便可撤销以前任何及所有受益人委任的安排,也不会影响我们的投保和理赔体验。
所以,如果您在投保时没想好受益人,或者是与受益人的关系发生变化,建议尽快办理受益人变更手续。