为什么买了重疾险还要买医疗险？从赔付方式谈险种差异

最近大令姐在后台看到，有很多小伙伴打算买保险却无从下手，主要问题是接触到保险时，才发现有那么多险种，却无法分清它们之间的差异。

险种类别五花八门，了解难度不比大学期末考试低。比如大的分类有财产险、人身险等，人身险里面有分为寿险、重疾险、医疗险、意外险等，寿险里面又有定期寿险、终身寿险。跟葫芦娃似得，一个藤上七个瓜。

那么人身险的险种差异有哪些呢？本文会从以下3方面来讲解人身险的险种差异：

1.四大险种对比

2.重疾险与医疗险的差异

3.意外险与寿险的差异

No.1 四大险种对比

寿险、重疾险、医疗险、意外险保障到了人们生活的方方面面，是我们最先需要配置的四类保险。

根据保障范围、赔付方式以及应对风险的差异，彼此之间的适用范围有着很大的差别。

上图详细地讲明了四大险的主要差别。

我们可以看到，寿险、意外主要保障身故、残疾，而重疾、医疗主要保障疾病类风险。

在赔付方式方面寿险、重疾以及意外身故、伤残都是一次性给付的，保险公司不会管理赔金的用途，而医疗险和意外医疗则是按医疗费用比例报销。

不同险种转移的风险类型是有差别的，像寿险我们可以简单理解成是在我们发生意外之后，给家人的保障，而医疗险则是用于自身生病时医疗费用报销。

了解四大险种的基础差别后，我们再两两对比来看它们的差异性与搭配方式。

No.2 重疾险VS医疗险

先说相同点，这两类险种都是保障疾病，报销医疗费用，包含100多种疾病，覆盖大部分疾病。简而言之，重疾与医疗都是转移疾病风险。

既然两者作用相似，是不是只买其一就好了，大令姐告诉你，当然不是！！！

虽然保障内容相似，但是保障方式却全然不同。

医疗险的理赔方式以报销为主，实报实销，只有产生了保障范围内的医疗费用才能获得报销，且最高报销额不会超过治疗花费的总金额。

重疾险则是确诊即赔，举例来说，小A购买了一份保额50万的重疾险，一旦确诊罹患癌症，保险公司就会直接赔付50万，之后无论是用于医疗开销、康复治疗抑或留给家人生活，保险公司都不会干涉，属于一种收入损失补偿。

除了赔付方式方面，保障期限也有很大的差异，通常情况下，医疗险都是保障一年期的短期限，常常会出现停售的情况，比如我们今年购买了医疗险B，明年续保的时候，医疗险B可能已经停售了。主流重疾险基本都是长期型重疾险，不存在断保的问题，还有多次赔付、投保人豁免等有利于消费者的选择的附加保障。

结论

在购买保险时，可以优先购买重疾险或者两者都购买。毕竟医疗险在某种程度上是与社保重叠，资金不足时单纯购买重疾险也是可以接受的方案。

No.3 寿险VS意外险

寿险与意外险的相同之处都是对身故、残疾风险进行保障，被保险人身故、残疾后，可以获得赔付。

差别在于寿险只要是身故就有赔付，意外险则规定必须要是意外身故，这里的意外身故不包括猝死等医学上的“意外”。

大体上，寿险的身故保障范围包括全部死亡方式，哪怕是自然死亡或者自杀等。意外险只保意外身故、全残等，因疾病导致的身故是不保的。

这里面岔开话题讲一下全残的定义：

“全残是指双目永久完全失明，两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失，一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失等情况都属于全残，并非全身瘫痪才是全残。”

除了这些之外，相信细心的读者还注意到意外险有一个医疗保障，寿险是没有这个保障的。医疗保障主要是承担意外造成的医疗费用，额度不高，但有时也可以起到不小的作用。

结论

寿险与意外险都是对身故或者残疾进行保障，寿险保障全面，意外险杠杆高，因此这两款保险作为互补产品，推荐一起购买。

No.4 大令姐有话说

不同的险种有着各自的优缺点，在保险配置时，建议给家庭经济支柱配齐寿险、重疾、意外、医疗四大险，做好风险预防。

孩子与老人不是家庭主要收入来源，所以不需要购买寿险，孩子可以配置意外险与医疗险，老人可以选择意外险与防癌险。