保险代理人绝对不会告诉你的买保险四大原则

我们知道，保险的本质是保障。但是在实际的生活中，袋鼠观保也见过很多家庭，花了大笔的钱购买保险，梳理下来发现保障很少，亦或者是只给孩子配置保险，但是却忽略了自己的保障。

那么为了更好地保障我们自身的利益，在买保险过程中，我们有哪些需要注意的地方呢？

01优先保障家庭收入最多者

保险从来都是跟钱有关的！最大的作用是保障一个家庭的收入来源和消费支出不受到大的影响！

一个人若是因意外事故或疾病而需要住院，除了身体上的不舒服，治疗费用和因为生病不能工作导致的个人收入损失，对于整个家庭也是一笔不小的开支；而如果严重一些发生重疾或者身故的，则对这个家庭来说，除了情感上的创伤，更多的是未来的家庭生活失去了保障——失去了收入来源。

综合来看，如果是一个家庭收入最多、乃至于是家庭经济支柱者出现重大事故，这个家庭所受到的经济层面的打击是最大的。因此，为了保障一个家庭的稳定和生活质量，应当优先保障家庭收入最多者。

医疗险和意外险优先考虑全家尽情配置，像寿险、重疾险，在经济条件允许的情况下，优先给家庭的主要经济来源进行配置，而且保额一定要高。

02合理规划保费

保险不是买衣服，一套比较贵的衣服，咬咬牙，省点钱就买了；保险是需要每年交钱，不能说今年咬咬牙，明年也咬咬牙，以后每年都咬咬牙，所以一定不能让每年的保费支出，成为自己大的压力！

1：合理地规划保费，可以参考“双十原则”。

“双十原则”涉及保额、保费两个方面。

在保费上，客户每年交纳保费最合理的区间应是家庭年收入的10%到20%；

在保额上，保额应为家庭年收入的5到10倍。

用这样的方式来考量现有的经济压力和未来出险后的保障力度，是一个较为合适的规划方法。

不过即使是经济条件相同的家庭，设置的预算也不一定相同，保障的方向也各有区别。再考虑到房贷偿还、投资等各个家庭的规划不一，所以其他家庭的产品购买情况也只能作为参考，还是需要根据自己家庭的具体情况来考虑。

比如袋鼠观保就遇到过两个一起来咨询的家庭，A和B，二人是同事，年收入都是15万。但是A是本地人，家里有车有房没有任何贷款压力；B则是外地的，同样有车有房，但是都是贷款的，每个月的还款压力都挺大的。像这样的两个人，虽然说年收入一样，但是生活压力不同，能够拿出购买保险的钱，其实差距是很大的，自然配置的方案也会有所区别！

所以其实“双十原则”不一定适合每一个家庭。

2：根据家庭年收入结余来规划保费。

年收入结余是按照总年收入减去必要开支来计算的。那么什么又是必要开支呢？

所谓的必要开支，自然不包括出国旅游、买奢侈品这类的。通俗地说，必要开支就是就是哪怕哪一天你没有工作了，你依然必需的花费开支。

扣除了这笔必要开支的年收入结余再来按照“双十原则”规划保费，经济压力和规划结果相对会更合适一些。

03保额优先

确定了预算，就要开始配置具体的方案了哦！

保险方案配置的第一原则是——保额！

买保险就是买保额！

在预算有限的基础上进行，在产品的考虑层面，我们应该先考虑保证保额充足。