保险评测 篇六：定海柱2号，价格再创新低，值得买吗？

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

大家好，我是多多姐。

随着保险普及，越来越多人意识到保险的重要性，但却极少有人知道自己应该买什么保险。

特别是如今这个时代，并不缺可供选择的保险产品，缺的是如何买到适合自己的产品。

这其中有个很重要的环节——需求分析，换句话说，个人有什么不能承受的风险，比如“生老病死残”。

绝大多数人首先想到的就是保疾病、保意外，却往往忽视了身故这个事。

不足为奇，毕竟我们生活在一个传统国家，忌讳谈论生死，可大家是否想过这样一个问题：

不幸罹患重疾，至少有医保、有积蓄甚至还可以借钱去治，可人没了呢？

一了百了？

显然不可能吧，作为家庭经济贡献者，特别是家庭经济支柱，就算没有巨额房贷、车贷之类的负债，还有子女抚养、父母赡养以及对配偶的责任。

那这种风险该选什么险种？定期寿险了解一下。

以新上线的定海柱2号为例，来聊聊定期寿险这类险种。

1、什么是寿险？

2、定期寿险怎么选？

3、定期寿险横向对比

顾名思义，寿险就是与人的寿命有关，以身故或全残为给付条件。

按保险期间，可将寿险分为终身寿险和定期寿险。

1、终身寿险

所谓终身寿险就是指按照保险合同约定，以身故/全残为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。

因此，终身寿险能够为被保险人提供终身保险保障，合同生效之后，不论被保险人在什么时候身故/全残，保险公司都要按照合同约定给付保险金。

因此，传统的终身寿险，在任何时候都能够确定给付受益人身故保险金，就是说，“终身寿险+指定受益人”可以实现资产传承。

2、定期寿险

定期寿险，这个险种对于很多保险消费者来说很陌生，甚至对于很多保险从业者都非常陌生，原因可能有两个：

▲其一，中国人很避讳谈论生死；

▲其二，和保险公司的营销策略有很大关系，保险公司在线下不会主推，大多数业务员也不懂这个产品的价值，导致消费者对这种产品的陌生。

基于这些原因，导致定期寿险这种杠杆比很高的产品无法普及，更无法得到大众的认可。

购买保险本就是一个消费过程，但这个消费却又无法作为实物经常被使用，导致绝大多数人更愿意购买所谓返还型产品，加之寿险的特殊性，定期寿险就有了“无用”之说。

但不管是终身寿险还是定期寿险，保险责任就是身故或全残赔付，那难免就会萌生一个想法：既然人都死了，那要这笔理赔款还有什么用？

这恰恰是对寿险最大的误解，因为寿险要解决的不是已经离开的人的问题，而是解决还活着的人的问题。

我们生活在这个世界上，并不是作为一个单独的个体。

30岁左右的年纪，对上有赡养父母的责任，婚后有抚养孩子及家庭责任，还有房贷、车贷等各类负债。

试想，病了有医保、商业医疗险、重疾险来弥补，意外身故、伤残有意外险来补偿，老了有养老金补充，那万一身故呢？

那就可以考虑定期寿险，比如交30年保30年，保额适当，30年内万一身故，用这笔保险金代我们尽责；

至于30年后，那时候我们已经退休，子女也已经济独立，只需考虑医疗和养老问题。

那什么人群需要配置定寿呢？

☛家庭经济支柱：肩负着赡养父母、照顾家庭、抚养孩子的责任；

☛背负房贷群体：这个很好理解，万一人离开了，房贷由谁来还？

当然，如果仅有房贷等负债，可以考虑配置减额定寿，又称“房贷保”，就是保额随着房贷等负债的减少而减少。

对于一个有房贷的家庭经济支柱来说，就可以考虑建议“定额定寿+减额定寿”搭配，用定额定寿来保障家庭责任，用减额定寿来匹配房贷。

那如何选择适合自己的定期寿险产品呢？

1、确定保额

定期寿险属于定额给付型产品，买多少保额就赔多少保额，买少了无法覆盖家庭债务和家庭责任，买多了可能缴费又有压力。

多多建议，这样确定保额：

▶有负债，保额应至少跟负债总额相等；

▶有家庭责任、无负债，保额应至少覆盖5-10年年收入，以此保证风险来临时，家庭5-10年的正常生活；

▶既有负债又有家庭责任，那定寿保额=负债总额+（5-10年）年收入。

2、看健康告知

确定保额之后，先看看自己的健康状况能否通过健康告知。

否则，再好的产品，对我们也是不合适。

以定海柱2号健康告知为例：

可以看到，定海柱2号健康告知相对严格，常见的甲状腺结节、乳腺结节均有问到。

好的一点是，定海柱2号提供智能核保，比如甲状腺结节需要半年内彩超且满足核保要求，可正常承保。

3、看免责条款

免责条款这一项，是很多人忽视或根本不会关注的点，而这恰恰又是定期寿险最该关注的点。

特别要注意是否对如下3条免责：

◆酒后驾驶

◆无合法有效驾驶证驾驶

◆驾驶无有效行驶证的机动车

对于酒驾，我们不希望也不建议这样做，但谁又能保证一辈子不发生某些突发状况呢？

对于无合法有效驾驶证驾驶：

同样的，谁又能保证一辈子不会发生这些突发状况呢？

对于“驾驶无有效行驶证的机动车”这条，特别是对驾驶电动车的人群非常不友好。

国家对于电动车的标准如下：

换句话说，绝大多数电动车已经属于机动车行列，但却没有行驶证，万一因这类不合规电动车发生风险，就会存在理赔纠纷甚至拒赔。

可以看到，定海柱2号免责条款有3条，且对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车这3条免责。

如果出行方式以自驾车、电动车为主，特别要注意这一项免责。

4、看价格高低

如果健康告知、免责条款都符合个人情况，而此时还有几款产品处于备选，那选个价格低的也无可厚非。

我们做个横向对比，来看看与定海柱2号同期的那些定期寿险：

综合健康告知、免责条款、价格三方面因素，就从这3款里面选：

1、定海柱2号

可以看到，定海柱2号在同类产品里价格最低，但健康告知也相对严格。

需要提醒的是，定海柱2号免责条款并不友好，对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车这3条，不承担保险责任。

所以，追求低价且可以接受免责条款，定海柱2号无疑是首选。

2、瑞泰瑞和2020

瑞泰瑞和2020健康告知最宽松，不询问结节类、肝炎病史。

✔特别是不询问肝炎这一项，乙肝病毒携带者、大三阳、小三阳患者，均可直接购买。

此外，不限职业、最长可选择保至88周岁、免责条款少，价格非常低，特别对于女性。

同样的，对于酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车这3条，并不免责。

唯一不足之处，等待期180天偏长。

定期寿险这类产品，价格并不贵，而且最贵的和最便宜的也相差不大。

所以，多多觉得，完全没必要为了省几十或者一两百的保费，而选择免责条款比较多的产品。

☛特别是，对酒驾、无证驾驶免责的产品。

最后，就是不少人会有这样2个疑问：

1、买了意外险，还需要买定寿吗？

2、买了带身故责任的重疾险，还需要买定寿吗？

意外险，仅仅保障意外身故或意外伤残（包括全残），不保其他原因导致的身故。

而定期寿险范围更广，不仅仅限于意外身故，只要不是免责条款约定的身故，那就可以理赔。

■至于带身故的重疾险，其一是重疾和身故“二赔一”，重疾赔完后身故责任终止；

■其二是保额并不够，不管是负债还是家庭责任，三五十万的保额并不足以覆盖身故带来的经济损失。

人活着能够创造的价值，远远大于人没了时保险带来的补偿。

但至少，这份补偿能维持家庭的正常生活。