骆驼规划：全残和伤残一字之差，理赔差距天壤之别

案例

案例来源：

民事判决书（2019）鲁04民终3226号

你知道有人因为一字之差，差点损失50万么？

这个真实案例发生在山东枣庄，2016年，马先生在太平洋保险公司买了一份安行保两全保险，每年缴费1778元，保障期限是30年。

2017年，马先生发生了交通事故，导致右股骨开放性骨折，目前右下肢膝关节以上缺失，并被认定为六级伤残。

马先生觉得自己买了保险，发生这么大的交通事故，保险公司肯定会进行赔偿。

然而马先生直接被保险公司拒赔了，原因是不在保障范围内。

保险公司称，马先生购买的保险条款里，明确规定只管意外身故和全残，不管伤残。

也就是说，马先生要拿到赔偿，必须符合两种情况，要么是死了，要么是全残。现在只是缺了一条腿，没有达到全残的程度，所以不能拿到赔偿。

全残和伤残，一字之差，最终到手的钱却是天壤之别。

案例分析

这差距有多大呢？比如同样是100万保额，因为意外导致以下几种情况：

肋骨断了4根，保伤残的可以赔偿10万，单目失明，赔偿40万，一肢丧失功能，赔偿60万；但如果只有全残责任，这三种情况，一分钱赔付都拿不到。

那么什么才是全残呢？

马先生买的这份安行保两全险，对全残的定义是这样的：

双眼永久完全失明

双手或者双脚丧失功能

四肢完全不能动

咀嚼吞咽无法做到

变成生活不能自理的植物人状态

虽然我们可以理解保险公司按照条款办事的态度，但是从情感上来说，这当然不能让人接受。

马先生一怒之下，把保险公司告上了法庭。

法庭在审理之后，认为保险条款中规定的残疾保险金只保障身故和全残，不符合常人的理解，而且保险公司在签订合同的时候，也没有尽到提示的义务。

所以法院认为应该按照伤残等级给马先生理赔五十万。

一审判决之后，保险公司不服并提起上诉。好在公道自在人心，二审依然维持原判。

在历时一年多的纠纷拉扯之后，马先生终于拿到了五十万的赔偿款。

案例小结

马先生能够成功理赔是幸运的，但现实中，并不是谁都像马先生这么幸运，理赔失败的人也不在少数。他们可能跟马先生一样，少了一条腿，或者缺了一只胳膊，因此导致失去工作，生活不便，但却因为保险条款上要求的全残而非伤残，导致最终一分理赔款都拿不到。

真的是小小一个字的差别，在理赔的时候，就会让你知道保险公司的水准和良心。

然而市面上，还有很多类似的产品，其中不乏知名的畅销产品。

我无意指责保险公司设计这类产品的用心。唯一能做的就是提醒大家，在购买意外险保障意外风险时，一定要选择条款里明确写着保障意外伤残的，而不是只保障意外全残的产品。

全残伤残，一字之差，最终能拿到手的钱，天壤之别。