点外卖竟“被贷款”？互联网平台的“馅饼”，原是债务深坑

信用卡正在加速退出历史舞台。仅在2024年，全国就有超过4000万张信用卡停止使用，14家上市银行的信用卡贷款余额整体下滑了2.56%。这一变化背后，是消费信贷场景的深刻变迁。

然而在信用卡收缩的同时，年轻人却在不知不觉中陷入新的消费信贷陷阱。数据显示，花呗、京东白条等互联网信贷产品在18至35岁人群中的使用率已高达78%。更令人担忧的是，许多用户甚至不清楚自己何时办理了借贷业务。

日常生活中，打车、点外卖、使用共享单车甚至购买一份普通盒饭，都可能从简单的“付款”转变为“借款”。26岁的陈欣就曾遭遇这样的经历。她在某打车平台领取优惠券时，突然收到短信提示到账一笔款项。“我当时就懵了，只是想打个车，怎么就成了贷款？”她在采访中表示。

类似情况在社交平台上屡见不鲜。今年5月，市场监管总局联合多部门对京东、美团、饿了么等平台进行约谈，要求严格遵守电子商务法、反不正当竞争法等法律法规。但即便如此，“诱导式借贷”仍然防不胜防。

在小红书等社交平台上，有网友分享了自己为获取21元优惠券，误入某平台借贷页面，结果意外借款4万元的经历。虽然次日立即还款，但仍额外支付了26元利息。这位网友感慨道：“各种App无孔不入的诱导式借贷确实需要规范。”

这些平台的营销策略往往如出一辙：在用户付款时弹出“有优惠可用”的提示，点击后直接跳转至开通信贷服务页面。若用户拒绝开通，平台会再次弹窗提示“继续开通可获得更多优惠”。在这种反复诱导下，不少用户糊里糊涂就完成了借贷操作。

更复杂的是，一旦开通这些服务，后续的关闭和注销流程往往十分繁琐。有用户反映，因不知情开通某平台小额贷款后忘记还款，导致征信记录受损。

除了被动“入坑”，主动负债的年轻人也不在少数。今年9月，26岁的张程向家人坦白，自己在花呗和京东等平台累计欠款达10万元。失业后失去稳定收入的他，最初每月消费几千元，后逐渐增至两万元。“这些钱就像数字，手指一点就能消费。”他无奈地说。

在豆瓣“负债者联盟”等社群中，聚集着成千上万面临类似困境的年轻人。他们的债务通常涉及多个平台：花呗、借呗、美团、京东、抖音月付等。“超前消费”“以贷养贷”成为这些社群的常见话题。

2025年年轻人消费报告显示，尽管超过半数年轻人声称正在“消费降级”，但实际上近70%的人存在消费升级行为。他们一方面在日常开支上精打细算，另一方面却在旅行、演唱会等体验式消费上毫不吝啬。这种矛盾的消费观念，恰好为互联网平台提供了可乘之机。

平台借贷的低门槛和便捷申请让年轻人容易低估潜在风险。虽然宣传中常强调“免息分期”，但实际上往往隐藏着服务费、违约金等额外费用。以万元商品12期分期为例，虽然免息，但可能需支付2%的分期服务费，实际年化成本约4%。若发生逾期，按日0.05%计算的违约金年化率更是高达18%。

更值得关注的是，大多数年轻人并不完全了解使用这些产品的真实成本。调研数据显示，仅有45%的用户清楚产品的全部费用，超过半数的人只知道自己每月需要偿还的金额。

回顾2017年，蚂蚁花呗曾推出《年轻，就是花呗》广告，描绘年轻人在花呗帮助下轻松实现理想生活的场景。“活成我想要的样子”的广告语确实令人心动。但几年后的今天，许多当初被打动的年轻人，最大的愿望却变成了“还清欠款，重新开始”。

从被动误触到主动负债，互联网平台的借贷服务正在以各种方式影响年轻人的消费习惯。值得欣慰的是，监管部门已经开始重视这一问题，各平台也在逐步规范业务流程。

对年轻人而言，保持理性的消费观念，仔细审阅每个付款页面的细节，或许是避免陷入债务困境的最佳方式。毕竟，真正的消费自由不在于随心所欲地花钱，而在于有能力自主选择是否消费。