保险入门级知识科普大全，保险小白必看！

这一篇文章，是保贝精心为保险小白准备的入门级保险知识科普。

如果你连保险是什么，需要买哪几个，各自保什么，怎么交费，怎么赔钱，赔多少，赔几次，这些最基本的保险知识都不明白的话，那这篇文章你一定要仔细看。

正是因为我发现很多向我咨询保险问题的粉丝，连最最基本的东西都没搞懂，就仓促入手，结果比人多付了三四倍的钱，买回来的东西却要么缺斤短两，要么就根本用不上。才专门写下了这篇保险入门文章。

在文章中，我试图用最常见的口头白话，给大家解释清楚那些复杂的保险名词到底是什么意思，看完之后，你至少会对保险是什么，有什么用，有一个清晰的认识。再也不会被那些卖保险的三言两语，就把你忽悠住了。因为有可能，你比他们都懂了。

另外要说，本篇只是我保险大框架里的，第一篇零基础入门文章，后面我会写更多的科普文章，带着大家一点一点的积累保险知识，最终让你成为一个能和朋友同事，侃侃而谈的保险老手。大家记得持续关注。

一、保险名词截止

文章的最开始，先解释一些最基础的保险名词，这些名词，不管你看任何一款保险产品的合同，他们都会反复出现在合同中，理解这些名词，有助咱们理解保险的一般合同。

保险人：可以理解成保险公司

被保险人：给谁投保

投保人：掏钱买保险的人

受益人：被保险人去世后，继承赔款的那个人（父母、子女、配偶）

保费：买保险花的钱

保额：保险公司要赔的钱

保险责任：保险保什么。比如重疾险的责任，就会写满满一本子100多个重疾的定义，符合定义了，就赔保额。

投保地区：保险公司分支机构所在的地方。按照原来传统线下保险的规定，一般没有开设分支机构的地方，保险公司是不准卖保险的。现在线上保险，气势越来越盛，很多保险都实现了全国通保通赔。投保地区的限制，越来越鸡肋。

被保人豁免：被保人在缴费期间遇到某些情况（如全残、身故、罹患轻/中/重疾等），可以不用再交后面的保费，保单依然有效。现在的产品，这个责任基本都是自带了，不需要再单独花钱购买。

投保人豁免：投保人在缴费期间遇到某些情况（如全残、身故、罹患轻/中/重疾等），可以不用再交后面的保费，被保人依然可以享受保障。掏钱的投保人一般都是家里的经济主力，主力得了病，后面的保费就不用交了，合同依然有效，这其实属于一种人文关怀。需要注意的是，投保人豁免，一般都需要单独花钱购买。投保人的年龄不同，买的保额不同，投保人豁免的价格也不一样，年龄越大，买的保额越多，投保人豁免就越贵。

比如现在热销的达尔文3号重疾，30岁的去买50万的保额，带不带投保人豁免，就会差400多一点。

另外，如果自己投保自己，那自己即是被保人，又是投保人，因为被保人豁免上面说了都是自带的，所以根本就不需要考虑被保人豁免的事情了。

现金价值：不想交费了，退保的时候，保险公司退给你的钱。所以又叫退保金，这个钱是在合同单独有一页写好的。前几年非常非常的低，低到好多人觉得不可思议。哪怕你一年交七八千，第一年的退保金，可能也就100多块。第二年能有个三四百，越往后越多。为什么前面这么少，因为前几年你交的保费，保险公司都第一时间支付了佣金，或者渠道推广费用，运营费用，等等。我见过很多粉丝，买了不合适的保险，心疼头两年的退的钱非常少，觉得亏太多，不知道退还是不退。以后我会单独写一篇文章，说这个事情的。

现在你就赶紧拿起你合同看看，现金价值那一页，看看交了几年了，第几年末的那个数，就是你的退保金。

免除责任：提前说好有些因素造成的风险，保险公司不赔。比如酒后驾车，或者战乱，核爆炸等等引起的重疾和死亡，都在责任免除的范围内。

既往症：被保人在投保前就患有的疾病。或者没有确诊，但是已经有明显的症状，表明是某种病的迹象，也会给认作既往症。保险公司也是不赔的。保险公司设定既往症不赔的目的，很简单，就是避免有些人，已经有明显感觉到自己是某种病了，然后再去带病投保。

保障期限：保险保多久，如30年、保至70岁、保终身等

缴费期：交多少年保费，如20年、30年等

等待期：投保后，保单生效起至指定时期内（一般是30-180天不等）若出险，保险公司不赔。原因可以参考既往症。

犹豫期：投保后可无条件申请退保的一段时间。犹豫期一般是15天，犹豫期内退保，是全额退保的。但是好多线下代理人，即便你想退保了，一般死活都会找理由把你拖到15天之外退保。只要过了15天，就只能退我上面说的少的可怜的现金价值了。原因，就是佣金和运营费用已经被保险公司扣走了。

宽限期：到期后没交后期保费，保险合同仍有效的时间，通常为60天

复效期：超过宽限期仍未交保费，保单失效，此时若能在一定时间内补交上保费，保单继续有效，否则彻底终止。

核保时

健康告知：买保险前要填写的健康说明，结果直接影响着我们能不能买保险。这个对咱们买保险的人来说，非常非常重要。如果不看健康告知，就去投保，将来出险了，保险公司一旦查到你投保之前身体确实违反了健康告知，就会拒赔的。可以说，过去二十几年里，保险行业这么臭的名声，一半以上的原因，就是因为代理人不让咱们看健康告知。

智能核保：投保时若健康告知有问题，保险公司为了进一步审核健康情况，而设置的一种自动问答小程序。这个智能核保程序，一半只有线上保险才有。算是互联网保险的一大进步，因为智能核保的问题，问的都浅显易懂，同时能在几分钟内做出让投不让投的结论。

人工核保：当智能核保没有通过时，就需要给保险公司递交资料，让保险公司的核保老师来决定，最终能不能投保了。

核保结果

标准体承保：身体健康，可正常投保，最好的结论了。

除外承保：涉及到某项疾病相关的以后不赔。比如如果有甲状腺结节三级，那甲状腺癌将来肯定就除外不保了。很多人觉得，我都结节了，更应该保才对。但是保险公司却偏偏把你最可能高危的疾病，排除出去。不公平。没办法，保险就是这么逆人性，毕竟保险公司是来挣咱们的钱的。

加费承保：可以让你买保险，但因为你比别的人高发某种疾病，就需要你多加点钱，才能和大家重新站在一个起跑线上。

拒保：这个好懂，钱再多都不让你买。我真的见过很多得了癌症的，还想买，那保险公司能卖吗。

延期承保：风险不确定，需要观察一段时间后再决定

了解了这些基础名词，接下来我们要知道自己买的是什么。

一、重疾险

1. 是什么？

重疾险就是保重大疾病的保险，如果得了保单上的疾病，保险公司就直接赔一笔钱。

2. 保什么？

重疾：即重大疾病，通常会危及生命，且治疗花费巨大，

中/轻症：都属于重疾的早期症状，但如果没有得到及时的发现和治疗，很可能会发展重疾。

按疾病严重程度：轻症＜中症＜重疾，

比如说，“轻微脑中风”对应的重疾就是“脑中风后遗症”，当被保人被临床诊断为脑中风后遗症，但还未达到脑中风后遗症的赔付标准时，可通过轻症“轻微脑中风”来申请赔付，从而降低赔付门槛。

在这些基础责任上，有些保险公司还会再附加一些其他责任，比如针对心脑血管这些特定疾病的额外赔付，带身故责任的重疾险，还有下面要讲到的癌症二次赔付等等，

这里特别提一下带身故责任的重疾险，说白了，它就是在重疾的责任上加了个寿险，不但赔重疾，死了也能赔，但二者是共用保额，先得重疾赔重疾，先身故赔身故，哪个先出险赔哪个，但只能赔一次，赔完责任就没有了。

3. 保多久？

一年期重疾险：交一年保一年

定期重疾险：保障一定年限，如保30年、保至60岁、70岁等

终身重疾险：保终身，一直到死

4. 怎么赔？

重疾是给付型产品，即直接赔一笔现金，

其中重疾买多少保额赔多少，中症和轻症按比例赔付，轻症赔的钱最少。

目前市面上中症赔付比例一般是50%，轻症的话是25%-60%，但重疾新规估计今年就要调整了，按照新规以后很可能要统一调整到30%，也就意味着保险公司很可能会赔的更少，对咱们消费者而言并不算件好事，但具体还要等到正式通知下来。

5. 赔付条件是什么？

符合合同定义就赔，

但重疾要求较为严格，不仅规定了重疾种类，还要求严格达到条款中的“患病严重程度”或“患病时间”或者“治疗要求”，才可能会赔你钱。

大家可以看一下，前段时间保贝写过的相互宝拒赔案例，立刻就会明白重疾条款对定义要求有多严格了。绝对不是大家想的大病就能赔，或者确诊能赔，这么简单。

成员申木因“严重冠心病”向相互宝发起理赔申请，根据合同定义，要想赔，只有以下两种可能。

根据上面病人两次住院冠脉造影的结果，

他右冠状动脉堵塞程度只有50%，不满足最低一支也要堵塞60%以上的要求，所以就算其他两支堵塞的再严重，哪怕达到了95%，已经远超过定义要求的条件，最后也是拒赔了。

6. 赔几次？

（1）单次赔付重疾险：被保险人第一次患病，保险公司赔保额，赔完合同终止。

（2）多次赔付重疾险：被保险人第一次患病拿到赔偿后，保单依然有效，如若再次患病，符合条件就可以继续获得赔付，直到所有赔付次数用完合同才终止。

一般来说，二次赔付的重疾要比单次赔付的重疾贵25%左右的价格。如果说二次赔付，还有意义的话，那现在很多产品，动不动就4 5 6 次的赔。那就完全完全是噱头了，根本没屁用，也不值钱。因为，根本就不可能得这么多次重疾得。最搞笑的，是前一段，一家保险公司去银保监会报备，说我们赔十次，被打回来了来，说你那么多次做啥，谁能得十次。

所以大家，千万别被这些噱头忽悠了。

至于轻症赔几次，中症配几次，大家对照具体产品理解就行了，就不全部解释了。

这里就重点讲一下，大家最关心的重疾多次赔付，分组的问题。

多次赔的重疾，一定会涉及到重疾分组的问题的。

①什么是分组？

简单来说，就是把重疾按照疾病的种类分为2-6组，每组里得重疾只能赔一次，也就是说，一个组里得所有重疾，只要赔一个，这个组就作废了。下次必须得其他组的病，才能赔。举个例子，现在有五组重疾险，ABCDE，老王得了A组中的一个疾病，那么理赔完后，A组其他疾病直接作废，之后老王如果再得A组中的其他疾病都不能赔，但BCDE还能赔。

现在产品的总赔付次数一般在2-6次之间。

这么看，其实分组就会用很多讲究的。比如癌症和脑中风后遗症分在了一个组里，那这个产品一定不是好产品。因为，这两个都是高发重疾啊。赔了一个，下一次不赔另外一个，这就是玩猫腻了。

目前看几乎所有的多次赔付的重疾，一般都把最高发得六个分在不同组里（我是说一般，有得分四组，五组得，那么难免两个高发得会在同一个组），有的还会把癌症单独分出来一组，毕竟癌症最高发。

好了，关于多次赔付和分组简单得出如下结论。

多次赔付得重疾，两次赔付有意义，得三次的概率就很低了，再往上全部是忽悠人的噱头，根本没啥用。

同时，不分组得重疾，肯定比分组的好。癌症如果能单独分组，肯定比其他任何形式的分组好。高发的重疾分在一组的，都是心机婊！

②什么是不分组？

顾名思义，就是第一次得了重疾，第二次可以赔第一次重疾之外的其他所有重疾。

注意，不管分组不分组，相同的重疾，只能赔一次。

除非，除非，一开始就特别约定的特殊疾病可以赔两次的极个别产品。

比如，癌症多次赔付的重疾产品。

（3）癌症多次赔付重疾险

这种重疾，其实是多次赔付的一种。只不过，第二次赔付只能赔癌症，毕竟在所有重疾中，癌症二次赔付的概率最高，这种重疾这几年刚刚的兴起。非常实用。

一旦附加了癌症多次赔付，被保人不论是首次确诊癌症，还是新发、复发、转移或持续，只要过了一段间隔期（一般是3年）都能再赔一次癌症。

但癌症二次赔付的产品一般要贵10%左右，如果有条件，保贝还是非常建议大家去买这种癌症二次赔付可以单独附加的产品。

7. 重疾险常见问题解答

（1）买了2家不同的重疾险能同时赔吗？

可以，

重疾险是给付型产品，即直接赔一笔钱，这样就算你买了多家重疾险，只要符合合同定义都可以叠加赔付。

（2）重疾险病种越多越好吗？

不一定，

首先，无论是哪家重疾险，早在2007年银保监会就对25种重疾进行了一刀切，直接覆盖了95%以上的高发重疾，

其次，市面上重疾险的保障虽然越来越多，但有的就是直接拿来凑数的病种，如疯牛病等，这些疾病在我国相当罕见。

所以病种多≠保障好，比起病种数量，我们应该更关注病种的质量，在我眼里其实保50的重疾，和保100的重疾，就是一样的，因为高发的肯定都在里面了，谁也不敢玩猫腻。

（3）重疾险确诊就能赔吗？

并非如此，以前25种重疾为例，主要分为3类：

①确诊即赔（3种）：只要确诊就能赔钱

②实施了某种手术才能赔（5种）：这5种重疾，确诊只是第一步，只有实施了对应的手术才能赔钱

③达到疾病的约定状态才能赔（17种）：不仅要确诊手术，还必须达到某种状态才能赔钱

具体怎么分类直接看下图：

二、医疗险

1. 是什么？

医疗险是为了解决医疗费用的保险，说白了就是看病报销，

费用一般包括门诊费、医药费、住院费、手术费等等。

2. 分几类？

按常见的理赔条件，医疗险大体可以分为两类：

门诊医疗险：报销门诊费用

住院医疗险：报销住院费用，一般还包含门急诊、特殊门诊费用

根据市面上的主流产品，大致又分为以下几类，直接来看图，

3. 保多久？

一般都是交一年保一年，目前市场的很多医疗险，都可以保证6年续保。

所谓保证续保，即使保障到期，只要你想继续投保，保险公司就必须按照原条款、原保费继续给你提供保障，哪怕产品已经停售也要继续卖给你。

对于外行人来说，可能觉得1年和6年没区别，可是对懂行的人来说，能买到保证6年续保的肯定要买6年的，因为对于咱们用户来说，始终会有一个不能续保的风险存在的，

首先，这种实报实销型的保险一定会牵扯到医疗通胀，像国内现在每年的通胀率差不多都是10%左右，保险公司总不可能让你拿30年前交的钱享受30年后的医疗待遇吧，不赔穿才怪，这种顽疾是永远无法解决的。

就像市面上目前最叫卖的百万医疗险，最长也就做到了保证15年续保，再长时间谁也不敢卖给你。

其次，对于那些交1年保1年，不保证续保的医疗险，一旦出险次年再想续保，保险公司就很可能因为咱们身体情况发生变化，有过理赔历史而拒保，以后再想买医疗险就更难了。

内行人都知道对百万医疗险来说，最重要的就是续保条件要好，有能保证15年续保的，绝对不买保证6年的，有能保证6年的续保的，绝对不买一年期。

4. 怎么赔？

主要有两种方式：

费用补偿：在国家医保报销后，花费超过免赔额的部分，花多少报多少。

免赔额即自费超过一定数额，保险公司才能赔，

举个例子，假设老王买了一款百万医疗险，免赔额为1万，这次住院社保报销后自己还担负了，5万元，那么减去1万免赔额，老王用百万医疗险可以报销剩下所有的4万元了。

特别解释一下免赔额：简单说就是起报线，过了这个线才能报销。对医疗险来说，免赔额对价格影响很大，社保报销之后一万的免赔，就意外着一场病，至少要花到3、4万之间百万医疗险才能用的上。

定额给付：即按约定数额给一笔钱，如住院津贴200元/天。

5.医疗险常见问题解答

（1）百万医疗险可以重复购买吗？

不建议的，医疗险有一份就可以了。

医疗险属于报销制，花多少报多少，就算买多份也并不会对已经报销过的医疗费用重复报销。

并且目前市面上最常见的百万医疗险报销额度都高达上百万，比如支付保好医保长期，最高报销上限400万，一份完全就够用了，再大的病，也花不了怎么多。

（2）有了重疾险还要买医疗险吗？二者有什么区别？

直接来看图，

重疾险和医疗险虽都属于健康险，但在保障内容、赔付方式等方面不尽相同，

简单来说，

重疾险是直接给一笔钱，主要是为了对冲得病后的隐性收入损失风险，

医疗险则是报销看病费用，主要是为了对冲医疗费用支出风险，

二者互为补充，相辅相成，如果有条件，保贝建议二者都要买上。

如果钱真的紧张，就先考虑把百万医疗险买上，这样至少保证了眼前有钱看病。

重疾险，可以等以后有钱了再买。

注意我是说以后再买，而没有说不买重疾，因为只要百万医疗险续保的问题解决不了，你就不能拿百万医疗险去扛一辈子，因为鬼知道哪天你身体有毛病，保险公司不让你买医疗险了，或者干脆它就下架了，那你就只能裸奔了。

三、意外险

1. 是什么？

顾名思义，意外险就是保意外，

但保险中的“意外”却大有讲究，只有同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个客观条件，才能赔钱。

外来的：即外界造成的伤害，如遭遇交通事故、雷击等

突发的：即突然发生的伤害，不可预料，如高空坠物造成的伤害等

非本意：说白了就是并非本人意愿造成的伤害，如意外摔伤、烫伤等

非疾病：不是由疾病造成的伤害

举个例子，前段时间轰动一时的高以翔猝死事件，猝死虽满足突发条件，但它属于疾病意外，

严格来说是由于身体内在出现了一定问题，并不满足“非疾病”条件，所以不属于意外险范畴。但由于猝死频率越来越高，现在也有一些意外险产品会把猝死单独列出来作为一项保障。

还有中暑，它在一定程度上是可以避免的，不是突发的，意外险也不能赔。

2. 保什么？

意外身故：因意外死了

意外伤残：因意外导致身体受伤了

意外医疗：因意外伤害产生的医疗费用，包括意外门诊、意外住院责任

3. 保多久？

一年期意外险：交一年保一年

长期意外险：保长期

4. 怎么赔？

意外身故：死了直接赔一笔钱，买多少保额赔多少，买50万赔50万现金

意外伤残：根据伤残等级高低，保险公司会按照比例赔一笔钱，最低10级到最高1级，赔付比例依次增加。

像杨过那种断了一条胳膊的，就属于五级伤残，可以拿到保额的60%，买50万赔30万，买100万赔60万。

意外医疗：花多少报销多少，一般有报销上限。

5. 意外险常见问题解答

（1）意外险买了两份，可以叠加赔付吗？

前面说了，意外险的保障主要有三方面，意外身故、意外伤残和意外医疗，

其中意外身故和伤残是给付型的，也就是直接给一笔钱，所以可以叠加赔付，

但意外医疗属于报销制，不能重复报销，除非你其中一份意外险报销的最高额度用完了，才能用第二份。

（2）如果发生了意外，医疗险和意外险都能赔吗？

可以，

如果确实是因为意外造成的住院，无论是用医疗险，还是意外险都可以报销，并且如果其中一款保险报不够的话，还可以同时向意外险和医疗险申请报销。

但已经报销过的部分，不能重复报销。

四、寿险

1. 是什么？

即人身寿险，只要死了或全残，保险公司就直接赔一笔钱。

其中什么是全残？直接来看合同定义：

举个例子，

比如你有两个眼珠子，一个眼珠子完全没有了，另一个视力严重模糊；

再比如人体四肢断了三只，都属于全残定义。

2. 保多久？

一年期寿险：交一年保一年

定期寿险：保障一段时间，一般有10年、20年、30年，保至60岁、70岁等

终身寿险：保终身

3. 怎么赔？

直接赔付给受益人一笔钱，买多少保额赔多少

4. 赔几次？

人死不能复生，你还能活过来再赔一次不成？

5. 寿险常见问题

（1）寿险可以重复购买吗？

可以，

由于寿险是定额给付型产品，说白了就是直接给一笔钱，所以可以重复购买，重复理赔。

（2）有带身故责任的重疾险，还需要买寿险吗？

需要，

带身故责任的重疾险，身故和重疾二者只能赔其一，如果先得了重疾，理赔完，身故就不能再理赔了。

此时家庭责任缺口还在，上有老下有小，需要寿险来覆盖。

（3）有了意外险还需要买定期寿险吗？二者有什么区别？

需要，

意外险只保意外造成的身故，保障范围相对较窄，

而定期寿险保障的身故什么都能赔，无论是疾病还是意外，甚至合同生效满2年后自杀也能赔。

如果同时买了意外险和寿险，那么因意外导致的身故二者都可以赔，并且赔偿金可以叠加。