重疾险哪个好？储蓄型VS消费型！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

今天的文章，完全是保险公司“逼”出来的。

最近，保险公司集体作妖，很多高性价比重疾险，如无忧人生2020、钢铁战士1号等，不带身故版本都被下架了。

眼瞅这架势，有人就问了：

· 以后会不会都得买带身故的了？

· 不带身故没生病白花钱，带身故又死贵，到底咋买？

问的人实在太多，今天就来讲讲这两种重疾险哪个好。

文章内容如下：

1、不带身故，没生病钱就白花了？

2、带身故，价格死贵不如买寿险？

3、哆啦有话说

N1

不带身故，没生病钱就白花了？

不带身故责任的重疾险，我们管它叫 消费型重疾险 。

消费型重疾险可以选择保到60岁、70岁，终身等，

期间生病了就给赔，没生病就消费掉， 没了 。

很多人觉得亏，但保险又不是买包，非得用一用才过瘾。

就跟大厦请保安一样，平时给工资，出了事找他， 没出事也不能说人家白拿工资啊。

它就是比较 纯粹 ，只管生病了赔一笔钱，补偿你治疗、康复、失业、生活开销等等。

而且消费型重疾险，价格很便宜，举个例子：

现在比较火，保障也好的超级玛丽2号Max，

30岁男性买50万保额，保终身，30年缴费， 带上身故，每年 8855元 ，总保费265650元，

而不带身故一年 5985元 ，总保费179550元， 直接 省了8万6 左右。

刚出社会的小年轻，以及有房贷车贷、孩子教育等开销大的工薪家庭，

怕自己得病花大钱， 又没有预算，买消费型重疾险就能 把有限的钱都用在刀刃上 。

另外，也不必抓着 “没生病等于白花钱” 这点”，

在某些特定情况下，还是能做到少量返钱的：

1、临到期退现金价值

在保单快结束前，申请退保能拿回保单的现金价值。

现金价值在哪看呢？

可以在保单合同上找到，也可以管保险公司要。

只保到60岁、70岁的，就 别想这事儿 了。

60、70岁大病风险高，这时退保没多少钱，还把自己暴露在风险里头了， 拣了芝麻丢了西瓜 。

保终身的非要退，最好也要在国人平均寿命 77岁 后，退点钱当养老金也可以。

当然， 绝对不鼓励 大家退保，保障才是最重要的，不是特缺钱完全没必要。

2、身故退现金价值

不附加身故，不代表身故了一毛钱没有。

有些产品的条款中，会明确写出： 身故退还现金价值 ，比如康惠保2.0。

哆啦咨询了几个保险公司，也一致回复：

如果身故了，投保人/受益人可以申请退保取回现金价值。

最后，总结一下，

无论以何种方式取得现金价值，数额都较小，跟附加身故责任赔付的没法比。

所以，买消费型就得有 花钱保平安 的自觉。

在最需要保障却没多少余钱的年纪，花更少的钱撬动更高的保障。

N2

带身故，价格死贵不如买寿险？

带身故责任的重疾险，我们叫它 储蓄型重疾险 。

责任分 身故赔保额、身故赔保费、身故退现金 价值三种。

同样可以选择保到60岁、70岁、终身等，不是非得一辈子。

在保障期间，生时得病了理赔一笔钱，没理赔过，死后还能留一笔钱给小孩老人。

既能 覆盖大病风险 ，也能体现为人父母、子女的 责任心 。

本来挺好一初衷，但很多人觉得：

不仅价格比消费型 贵了不少 ，而且身故、重疾 共享保 额。

只要理赔过重疾，合同就终止，身故责任也没了。

有这钱，还不如买个消费型重疾险，

剩下的用来 理财 ，可能还能留更多钱给家人。

如果怕突然身故，配个 定期寿险 组合，

生病了赔重疾险保额，身故了赔定寿保额，稳！

说实话，哆啦也这么建议过，但针对的是 预算有限、只保定期 的人。

如果预算充足，买储蓄型保终身， 确定性 非常强！

还是以超级玛丽2号Max为例， 30岁男性买50万保额，保终身，30年缴费， 带身故，每年8855元 。

· 罹患重疾了，赔 50万 ；

· 交了两年保费17710元，出意外死了，赔 50万 ；

· 一辈子没生病没意外，自然死亡，赔 50万 。

无论怎样，都能拿到50万， 安全感爆棚 。

换成消费型重疾险，比它更安全的，也只有 保终身+终身寿险 组合了。

但是，非常贵！

超级玛丽2号Max同等条件不带身故，每年 5985元 ，

再加一个终身寿险，以华贵小爱终身寿险为例，保额50万，每年 4950元 。

赔了重疾还能赔身故，互不干扰，最高拿到 100万 。

但年交10935元， 贵了2000多 。

要便宜点的：

消费型重疾险保终身+定期寿险保至70岁

还有更便宜的：

消费型重疾险保至70岁+定期寿险保至70岁

都得不同程度牺牲70岁后的身故和重疾责任。

所以，储蓄型重疾险并不是一无是处的，对于预算充足的人来说，选择它确定性更强 ， 保障更全面 。

最后，总结一下，

如果想要身故责任，预算又实在有限，建议 消费型重疾险+定期寿险 组合。

保额尽量高，保障时间覆盖责任最重的时候，不花冤枉钱。

如果预算充足，想要全面保障，且不太懂理财，建议 储蓄型重疾险 。

N3

两种重疾险总结

鱼和熊掌不可兼得，没什么东西足够完美，

我们只有 接受不完美 ，才能更理性地找到最适合自己的产品或方案，毕竟适合自己的才是最好的。

更何况， 每个人对完美的定义不同 。

就像很多人买了线下很贵的“大礼包”保险，能满足他的需求，照样觉得赚到了。

而作为 中立 的第三方，哆啦只讲大实话，选择权还是在你们。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。