年金险冲出一匹黑马，用来养老挺不错

工作的摧残，让越来越多人发出“想退休”的感叹，而安逸的退休生活少不了一定的资金支持。

最近，我们研究了市面上多款养老年金险，发现有一款收益还不错的产品——乐养多，挺适合用来规划养老！

今天，深蓝保实验室就带大家详细看看，主要内容如下：

• 乐养多，长什么样？

• 乐养多，如何领钱？

• 乐养多值得买吗？

乐养多是一款养老年金险，交钱之后，等到退休时，就能开始领钱了。下面我们以 30 岁的老王，3 年交，每年交 10 万为例，来看看它保障如何：

（现价是指退保时能拿到的钱）

乐养多的保障期限是终身，活到老，养老金就领到老。

这款产品每年能领的钱是固定不变的，老王选择 60 岁时开始领，之后每年都能领 50660 元，这笔钱可以用作日常生活开支，也可以存个两三年，攒个十几万当旅游基金。

按照上述方式投保，乐养多在 80 岁的 IRR 达到 3.81%、90 岁时达到 4.09%，收益很不错。另外，我们也算了其它交费方式的 IRR，表现同样优秀。

乐养多的收益有两部分，一是每年能领的养老金，二是退保时能退回的钱，也就是现金价值。我们还是以老王为例，来看一下这款产品的收益情况：

累计领取金额不断增长，保单中的现金价值也随之下降，具体能领多少钱，下面我们给大家分析一下：

1、能领多少钱？

老王每年能领的钱是固定的 50660 元，到他 65 岁时，领到手的养老金就已经超过 30 万保费，同时保单里还有 55 万的现金价值。

有些产品开始领取或领取一段时间后，现金价值就清零了，但乐养多的现金价值是持续终身的。老王在 80 岁时已经领了 106 万，还能退保拿回 28 万。

2、万一不幸身故了，怎么赔？

乐养多有身故保障，如果不幸身故，会按照下面的方式赔偿：

• 还没领过钱：已交保费和现金价值，哪个多就赔哪个。

• 已经领了钱：保险公司会把已交保费赔给我们，但会减去已领金额。

以老王为例：他总共交了 30 万，万一在 60 岁时刚领了 5 万就去世了，保险公司只会赔给他家人 25 万。

但如果在离世之前退保，就能够拿到 62 万的现金价值，比身故赔的钱更多。

这里我们也提醒大家，开始领钱后如果身体抱恙，尽快退保能拿回更多的钱。

市面上还有一些热门的养老年金险，我们选了其中 3 款和乐养多对比，来看看哪款才是养老的最佳选择：

直接说结论：

如果想要高收益，可以选择「乐养多」，它每年能领的钱很多，而且后期收益高，80 岁的 IRR 超过了 3.8%，活得越久，获得的收益会比其它 3 款产品高。

不过按表格的例子，如果 65 岁突然身故没来得及退保，就没有钱可以赔了。

如果担心来不及退保就身故，觉得损失太大，可以考虑「养多多-保证领取版」，它保证领取 20 年，即便领取期间身故，家人也能拿到剩余未领的钱。

例如只领了 6 年就去世了，那剩余 14 年应领的钱，共 65.4 万会给到家人，20 年不用担心身故没赔偿。

另外，「光明慧选」附带万能账户，保费满 30 万可申请优先入住养老社区，有需求的朋友也可以考虑。

互联网新规发布后，很多线上产品都在陆续下架，例如上文中提到的「养多多-保证领取版」将在12 月 30 日 23:50 下架，「乐养多」的下架时间也定在了 12 月 31 日 24:00。

已经打算为自己规划养老的朋友，不妨尽早入手心仪的产品，以免错失良机。

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