凹凸保 篇七：一文看懂个人养老金账户

前面分享了5篇关于个人养老金的科普，今天给大家做个汇总，前面没有提到的一些细节，也会在这里给大家说明，帮助大家快速了解个人养老金账户，以及自己是否适合买个人养老金。

今天的内容目录：

1、国家为什么推出个人养老金账？

2、什么是个人养老金账户？

3、什么人适合开通个人养老金账户？

4、个人养老金买了有什么好处？

5、个人养老金的四大品类及特性

6、个人养老金账户的开通流程

国家为什么推出个人养老金账？

简单来说，就是老人多了，又长寿了。

根据国家统计局的数据，我国2021年65岁及以上人口就有20056万人，占全国人口的14.2%。

如此庞大的老年人口，怎么解决养老这个难题呢？

我国的养老三支柱分别是：国家基本养老金，企业补充养老金，个人补充养老金。

由于第一支柱和第二支柱合在一起，也解决不了现在的养老局面，所以把老三也给拉出来了。

这个第三支柱，实际上是一个个人养老金账户，国家鼓励你为自己的养老多攒点钱，同时还给你一些节税的福利。

什么是个人养老金账户？

个人养老金，是有国家政策支持的个人专属的养老金账户，不需要被统筹，自愿购买，自主选择金融产品。

跟社保养老金有了啥区别？看下图更容易理解。

什么人适合开通个人养老金账户？

个人养老金账户开通，前提是必须已经购买当地的社保，包含城镇职工基本养老与城乡居民养老。

全国正在逐步开放个人养老金账户的开通，目前有1个省与35个城市地区已经开放账户开通权限。

快看看是否在你所在的城市。

个人养老金买了有什么好处？

随着国家对个人养老金账户的大力宣传，越来越多的人关注到了它的优势，其中最亮眼的莫过于税收优惠政策和递延纳税优惠政策。

（一）税收优惠政策——缴费环节

（二）递延纳税优惠政策——领钱环节

个人领的养老金，不会算入综合所得，它会单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，缴纳的税款算入“工资、薪金所得”。

未来到了领取养老金的年龄，每次领养老金的时候再去扣除这3%的税。

如果你在前面缴费环节的节税率低于3%，凹凸君不建议你开通。

（三）终身积累，专款专用

个人养老金账户在到养老金领取年龄前，只进不出，跟貔貅一样。

有人说它不灵活，这恰恰是它的优点，说实话，如果社保不要求交社保养老，很多人也不会自己单独用一个账户攒起来，这笔钱可能早就花掉了。

进入账户的钱终身封闭积累，让这笔养老金不受干扰地增长，不用担心亲戚借钱，电信诈骗等状况发生。

个人养老金的四大品类及特性

我们可以根据自身风险承受能力和储蓄周期，选择购买符合规定的个人养老金产品，其中包括：

养老储蓄、养老理财、养老基金，和养老保险。

首批准入的产品覆盖了23家商业银行、11家理财公司、14家证券公司、9家保险公司（13款产品）、40家基金公司，以及37家基金销售机构。

养老储蓄跟我们平时接触的银行存款类似，需要注意的是，利率下降的风险，也就是市场利率跌，储蓄利率也会跟着跌。

用于长期规划的钱，放在短期的储蓄里，拿短期的利息，其实有点亏。

养老理财和养老基金都是适合有一定风险承受力的人群，养老理财偏短期，基金相对长一点点，但都是不保本的，你就看自己能不能接受亏本，完全不能接受的，这两种就别看了。

养老保险，主要是创造退休后的稳定现金流，更符合我们对“退休工资”的需求，长期积累会有稳定的回报。需要注意的是，一旦开始交，就要坚持交完它，否则保单就作废了。

很多人会纠结选什么工具，这时候就要问自己，这笔钱是用来干嘛的？

如果是用来养老的，还是要首先考虑安全性和确定性。

个人养老金账户的开通流程—两进两出

第一步：开户（以工行APP为例）

第二步：缴费

第三步：资金账号获取

个人养老金资金账户可变更，各家流程不同，具体拨打客服电话查询。

第四步：投资/投保

投保过程中，需要完成投保人签字，客户信息确认页面，确认电话、开户行、银行账户后（如信息错可在此页面更改），完成资金账户绑定。

依提示操作，就可完成投保。

第五步：打印缴费凭证

第六步：报税抵扣

（1）使用个税APP右上角“扫一扫”功能

（2）纳税人授权个税APP获取其个人养老金缴费数据后，个税APP即可根据扫码结果生成当月个人养老金扣除信息。纳税人核对无误后，点击“下一步”即可。

（3）在“选择申报方式”界面，勾选“通过扣缴义务人申报”，并选择相应的扣缴义务人，点击提交即完成申报流程，扣缴义务人收到纳税人申报信息后将为纳税人办理税前扣除。

以下是从账户开通到从账户领钱的全过程一览图。

个人养老金制度的税收优惠政策，真是国家送到家门口的大礼包了，每一个自然年有1.2万元可以纳入节税范围，今年剩下最后1个月时间，错过真的要等一年，赶紧办理个人养老金，把大礼包收入囊中。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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