重疾险避坑档案297|如意悠享，大问题4个，小问题2个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

如意悠享是友邦人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

如意悠享是友邦推出非健康人群购买的重疾险产品，保障较为简单，缴费期间只有10年和10年，相比20年交，19年交少交1年保费，但本质上少交的保费已经按照精算原理在各年度均摊了，并没有什么差异。

如意悠享主要问题如下：

大问题一、强制捆绑身故

重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

大问题二、高发重疾病种缺失

如意悠享仅包含28种行业标准定义的高发病种，市场中其他非健康人群可投保的重疾险产品通常仅对价格进行提升，保障的重疾病种可达100余种，需引起注意。

大问题三、产品价格偏高

如意悠享相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

大问题四、缺乏30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。

小问题一、轻症赔付比例过低

如意悠享轻症赔付比例仅20%，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例可以达到30%。

小问题二、高发轻症病种缺失

如意悠享仅包含3种行业标准定义的高发轻症病种，而常见的非标体重疾险产品保障的轻症病种和常规重疾险一样可达数十种，需引起注意。

配置建议

以上便是如意悠享的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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