北斗一下 篇四十四：这类保险就必须要买，没商量

现在人们的保险意识越来越强了，都希望能通过保险转移未来不确定的风险。

2018年1-9月份，健康险（重疾险、医疗险等）保费收入同比增长21.04%，说明人们对自身健康问题是更加担忧了。

无可厚非，购买重疾险、医疗险等是大多数人的首选，毕竟生病是每一个人都有过的经历。

但有一类保险，在更多人眼中是不易感知到的、是模棱两可的、是极易被忽略的——这就是“寿险”。

正常情况下，一个家庭保险的配置中，保额最高的保险，其实应该是寿险。

可能很多人会非常奇怪这是为什么，今儿我就给大家细讲讲，为何“寿险”这么重要。

• 为什么要买寿险？

• 寿险都有哪些？

• 怎么买才最合适？

为什么要买寿险？

既然把寿险说的这么重要，那就先说说，寿险为何这么重要吧。

“寿险”，从名字看，是跟人的“寿命”有关的。本文所说的“寿险”是人身保险中的一种类型，当人死亡或者全残时才赔付的一种保险类型。

很多人会混淆“寿险”和“人寿保险”。觉得重疾险、意外险不就是人寿保险吗？这其实是日常叫法的误区。

平时大家所讲的“人寿保险”其实应该是“人身保险”——凡是涉及保障人的寿命和身体的，不管是疾病还是意外，统称为“人身保险”。

而“寿险”仅仅是“人身保险”中的一员，“人身保险”还包括我们常见的“健康险”和“意外险”。如图所示：

寿险的赔偿责任刚才说了，当人死亡或者全残时，会按照购买的保额一次性赔付一笔钱，相当于是留给身后的钱。

不管是死亡还是全残，自己都用不到，为何要说他重要啊？这实际上是要分情况而定的。

对于孤身一人，无牵无挂的人来讲，赔偿的这笔钱自然没什么用处。但是世上毕竟这样的人还是极少数。大多数家庭都是上有老下有小，还有陪伴自己一生的爱人。

作为家庭的支柱，一个人过早的离去，不仅是生命的死亡，更是家庭经济过早的死亡。

如果有孩子要教育抚养、家庭有负债要偿还、还有父母要赡养，巨大的经济压力将会给整个家庭造成困境。

所以，寿险的确是自己无法用不到的保险，但它却是你所爱之人最需要的保险。

行业里都说“寿险是一个人爱和责任的延续”，这样的形容再准确不过了。

虽然死亡或者全残比起人生病来说，感觉更遥远，但也的确是生命不可承受之重。

所以，北斗哥之所以认为寿险非常的重要，是因为你爱的人很重要。当自己不能继续照顾他/她们时，留下一大笔钱，可能是对自己最大的安慰，也是对他/她们最大的帮助了。

所以，如果您是这样的角色或家庭，务必要考虑购买充足的寿险：

*您是家庭的主要经济来源；

*贷款额度或负债额度很高，另一半难以独立偿还；

*家里孩子尚且年幼，或者有不止一个年幼的孩子；

*家里只有一个人在上班且这种状态几年内不会改变；

*独自一人抚养孩子或赡养父母；

*对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史。

寿险都有哪些？

前面讲的可能很煽情，但这就是真实的寿险意义和功用。

虽然寿险的意义是一样的，但并非所有类型的寿险都适合大家购买。寿险按照保障时间具体可以分为3类：

1.终身寿险

顾名思义，终身，就意味着人什么时候死亡，就什么时候赔偿。在我国保险实务中，终身通常是指105岁。意思就是，保险产品默认为人在105岁时是一定会死亡的。

目前国人的平均寿命大概在75岁左右，所以保至终身，对至少50%以上的人来说过长了。

既然是一款保至终身的、还是以死亡为赔偿条件的产品，那买了这款产品，就意味着一定可以获得保额赔付。因此，从产品价格上来讲，一定会比另外两种不保终身的寿险（定期寿险和一年期寿险）更高，所以杠杆也会更低。

终身寿险，通常在国际上，被用作财富传承和分配的一种金融工具。因为法律上规定，指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。因此很多要收遗产税的国家，富豪们都会用到这个产品来节税。

普通个人和家庭，一般不建议购买终身寿险。如果要购买，也尽量先买足定期寿险，再考虑终身寿险。

因为，大多数人买寿险的意义，不是为了财富传承、分配或者节税，更多的还是预防家庭经济过早“死亡”。所以保终身是不适合的。

2.定期寿险

有终身，就有定期，跟重疾险一样，不是所有的保险都必须要保一辈子的。

买保险，只要能转移掉重要人生阶段的风险就行。因此缩短保障期，还可以更节省保费，让钱花在刀刃上。

所以定期寿险，就是指在一定保障期间内，不论是意外还是疾病导致的死亡或全残，都可以获得赔付的一种寿险产品。

定期寿险最大的特点就是杠杆高——保费低，保额高。能满足绝大多数个人和家庭的保障需要。

举个例子：30岁女性，100万保额，保到退休，每年保费也超不过1000元，大多数人都是能买得起的。

定期寿险也不会受产品停售、身体健康等外界变化因素影响，只要买了，在保障期内责任都是不变的。

因此，定期寿险是各类寿险产品中的首选。

3.一年期寿险

与一年期重疾险一样，交费1年就保障1年，属于消费型寿险的一种（定期寿险也是消费型寿险）。

一年期保险给人的感觉就是太划算了，保费这么低，我年年买这个不就行了吗？

这是一个大误区！因为一年期保险最大的弊端有两个：

第1个就是续保问题，如果产品停售，将无法再继续购买。假如停售时，身体健康条件不好，其它产品也没法买，陷自己于困境。

第2个就是年龄越大，保费越高，最后算下来总保费，比买长期保险要多的多。

所以一年期保险所谓的“便宜”是有一定“欺骗性”的，容易被误导。

所以，一年期寿险不建议成为你购买寿险的首选。但可以作为临时保障使用。更适合未成家的年轻人，暂时预算既有限的朋友。

怎么买才最合适？

前面说了三类寿险的各自特点和适用人群，这里用一张图做个总结：

所以定期寿险作为大家的首选，那到底保额买多少合适？保障期选多久？缴费期该怎么选呢？

1.买多少保额？

寿险保额的确定，我之前也给过大家计算公式。因为我们明确了寿险的意义和功用后，就知道保额的确定是要与你个人所要承担的“家庭生活费、子女教育费、家庭负债额、父母赡养费”等必要开支相关。

没办法做到精准，但是可以大概算一下。生活费就按未来3年计算，子女教育费算到上大学，承担的家庭负债额最好能多承担一些。这些都建议以家庭收入占比来计算比例。

举个例子：

A君和B君是一对夫妻，有一个3岁的孩子。A君收入占比70%，是家庭收入主力。一年生活开销10万，家里还有100万的房贷要还30年。

给A君买寿险，计算保额可以这样计算：（生活费10万×3年+孩子教育费50万+房贷100万）×A君收入占比70%=126万。所以至少A君的寿险保额要买到130万。

寿险保额的多少，就是给家人留下的爱和责任的多少，根据预算，尽量买充足为好。现在省下几百元少买几十万保额，未来为这几十万付出的可就远不是几百元就能办到的了。

2.保障期怎么选？

定期寿险的保障期有很多，保10年、20年、30年，保至60岁、70岁等。

考虑到现代社会晚婚晚育的人较多，未来还可能延迟退休，北斗哥建议至少保至60岁或65岁。

也就是保到退休后，差不多孩子长大成人了，负债也还完了，家庭责任没有那么重了就可以了。

有的朋友会觉得，如果60来岁寿险就停止了，也没赔付，是不是有点亏？要不要保的时间更长一点？

从理念上来讲，寿险能满足人生责任最大阶段的保障需求就可以了；从预算上来讲，如果比较充足，买到70岁或更长，也是完全可以的。

3.交费期选多长呢？

交费期通常从趸交到30年交甚至交费到60岁、70岁都有的选。缴费时间越长，每一期保费就越少，所以整个保障杠杆（保额除以每期保费）就越高。

因此建议，能选择长的缴费期尽量选择最长的。可能还有朋友不清楚，如果一旦发生了赔付，后面保费是不用继续交完的，所以每一期保费交的越少越好。

总结一下：购买寿险，保额的计算要根据自己承担的“责任额”来计算，保障期建议选择退休后，而缴费期尽量拉到最长。

啰嗦几句

我一直形容买保险就如同买“家电”，每样家电都有不同的功能和作用。

洗衣机不能做饭，冰箱也不能洗衣服。保险也是一样，每类保险都有其最核心的意义和功用。

买了保险≠买对保险≠买足保险。

一字之差，差出去的就是同样的风险过后将要面对是不同的人生。

所以，不能因为自己的了解的不够，就忽视一些保险。还是要了解清楚，买对、买足。

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