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一篇长文，将商业医疗险说通透（建议收藏）
2020-01-01 13:41:41
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京哥保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
我国因病返贫人口占比总贫困人口的比例为40%，听到这个数字你是什么感觉？会不会感觉这个数字是在故意制造焦虑？但这个数字新闻联播曾播报过，千真万确。
高昂医疗费用支出，对于普通家庭，是不可承受之痛，如果是家庭经济支柱患病，还会让家庭失去主要劳动力，更是雪上加霜。
解决医疗费用问题，除了几乎全民参保的医保外，商业医疗险也起到了举足轻重的作用。借此机会，京哥来和大家全面的聊一聊商业医疗险。
这篇文章写的蛮长，快4000字了，昨晚京哥写了将近4个小时，到晚上12点才完成初稿。为了方便大家能快速找到自己最关心的问题，我把文章结构提前列出来。如下：
第一部分：关于医疗险的介绍
01.有了医保，还需要买医疗险吗？
02.商业医疗险有哪些具体作用？
03.商业医疗险有哪些分类？
04.不同人群应该如何买商业医疗险？
第二部分：关于医疗险的常见疑问
01.如何看待医疗险和重疾险的关系？
02.商业医疗险有什么缺点？
03.商业医疗险可以重复购买吗？
04.什么是医疗险的免赔额？
接下来，开车进入正文。
关于医疗险的介绍，分为四个部分进行讲述。
01.有医保，还需要买商业医疗险吗？
商业医疗险和医保好似一对孪生兄弟，说到一方，必定会联系起另一方。主要原因在于两者的作用比较一致，都可以报销医疗费用；同时两者又相互补充，实际的医疗费用，先医保报销，医保不报销的部分商业医疗险可以报销。
医保“低水平，广覆盖”的特点，决定了其报销的作用较为有限。以泰康人寿的理赔数据为例，51.07%的人口医保报销不足实际医疗费用的50%，仅13.21%的人口医保报销比例达到了实际医疗费用的70%。
实际上，医保不能全额报销的原因有两个。第一个原因在于医保有就诊目录限制。医保规定了“药品、诊疗、服务设施”三大目录，实际发生的医疗费用在三大目录内才可以报销，对于很多的特效药品、高精尖的诊疗技术，医保无法报销；第二个原因在于起付线、报销比例和封顶线的限制。即使医疗费用全在三大目录范围内，但起付线以下需要自负，起付线以上按照规定的比例报销，同时最终报销的费用还不能超过封顶线。
医保无法报销的费用缺口，才是商业医疗保险真正发挥作用的地方。医保报销后自留的小额医疗费用，没有商业医疗保险也无妨，怕就怕在一些较大的医疗费用支出，医保报销有限，而此时又没有商业医疗险，就非常伤了。
因此，即使有了社保，商业医疗保险同样重要，它两是互补关系，不是替代关系。
02.医疗险主要用来解决什么问题？
京哥一直的观点是，保险需要最优先解决对家庭财务损失最大的风险，医疗险亦如此。
商业医疗险第一大作用，在于预防巨额医疗费用支出对家庭造成的财务伤害，这也是购买商业医疗险最迫切需要解决的问题。
很多读者，一般想到的都是小额医疗费用报销，因为这类报销发生的频率很高，但其实小额费用报不报销，对家庭的财务并不会造成很大的伤害。怕的是一些重大意外或者重大疾病，这类事故发生的频率低，但一旦发生，医疗费用非常高。要命的是越重大的治疗，由于需要相对先进的治疗技术或是特殊药物，社保目录外的治疗花费比例相对会更高，自付费用可能随时拖垮一个家庭。
除此之外，商业医疗险还有另外两个并不那么迫切，但实用的作用。
第二大作用是报销小额门诊医疗和住院费用。这种作用主要针对高频发生的小额医疗费用支出，医保无法全额报销，选择门诊医疗险是不错的选择。
第三大作用是享受医疗险提供的较为高效和便捷的医疗服务。一些较为高端的医疗险能够提供花钱也买不来的高质量医疗服务。
占着全世界22%人口的中国，实际的医疗资源只占世界的2%。即使你很有钱，看病难也同样会折磨着你，但保险公司可以借助自身在医疗服务上的优势，提供到位的医疗服务，比如高效的救援、专业的诊疗建议、优质的医疗资源安排等等。
不过大家需要记住，第一大作用是最根本的。
03.医疗险的分类
医疗方式分为门急诊和住院两种。门急诊一般针对较轻的疾病，来了医院，经过一系列的治疗，诊疗完毕即可走人；住院，顾名思义就是住进医院，而后接受治疗或观察。
基于这两类医疗方式，商业医疗险可大致分为门诊医疗险和住院医疗险两大类。
实质上，商业医疗险的形式很多，门诊医疗和住院医疗责任可以基于产品特征去组合搭配，有的还基于发生医疗事故的不同原因，将产品分为意外医疗、疾病医疗，这里就不写得那么啰嗦了。
如上图所示，基于医疗险市场情况，京哥整理出了目前最常见的医疗产品。
1.门诊医疗险
主要保障高频发生的门诊费用，产品价格比较高，费用报销额度较为有限，杠杆较低。
2.百万医疗险
百万医疗险是目前的网红医疗险产品，大家熟悉的好医保、尊享e生，就是百万医疗险的典型代表。
百万医疗险最大的作用是可以用较低的保费，撬动很高的医疗保障，一般情况下报销上限可达几百万，年交费也就几百元，年龄大一点上千元。
其最为变态且鲜有人知的地方是，一旦获得保障，只要产品不停售，即使发生了医疗费用报销，还可以继续续保获得保障。
百万医疗险最大的缺点在于一般情况下只报销公立医院，私立医院无法报销，并且只能报销普通部，一些特需医疗部、联合病房、国际医疗部等不在保障范围内。
3.癌症医疗险
癌症医疗险是百万医疗险之后又一网红医疗险产品。不过仅报销癌症导致的医疗费用支出。
在作用和缺点上，可以大体参考百万医疗险。癌症医疗险之所以能有一席市场，主要原因在于如果因为健康问题无法配置百万医疗险，此时癌症医疗险便成为了另一种选择。
4. 中端&高端医疗险
这两类产品，和百万医疗险最大的差异在于可以获得更好的医疗资源，享受更好的医疗服务，报销责任可以更宽。
中端医疗，可以报销百万医疗险一般无法报销的特需部、国际部等医疗费用，让患者能够享受更好的就医环境；
高端医疗可在中端医疗的基础上进一步提升，比如保障地区可扩展至东南亚、欧洲、北美，甚至是全球，除了常规的门诊和医疗报销外，甚至还包含了紧急救援、体检、疫苗、牙科等等责任，服务也会非常到位。
中高端医疗险因为比较贵，需求相对比较少，因此也不是本文的重点。如果确实有这一方面的疑问，也欢迎大家私聊京哥。
04.不同人群如何选择医疗险？
如果配置保险的预算有限，京哥建议给家庭成员配置保险，优先考虑百万医疗险。百万医疗险的优势在上部分也已经说明，如果不满足百万医疗险的健康告知，可候补一份癌症医疗险用于对冲罹患癌症的医疗费用损失。
明白了这一点，医疗险的配置基本就八九不离十了，对于百万医疗险和癌症医疗险，京哥也写过一些具体测评，大家可以参考：
对于小孩，可搭配一份门诊医疗险。小孩身体抵抗力较差，门诊医疗发生的频率较高。但注意，优先配置百万医疗险或重疾险，抵御高风险的医疗费用损失比较科学。
在百万医疗险和重疾险的优先序上，京哥建议先给小孩配置重疾险，因为少儿重疾险价格较为便宜，几百元便可以撬动几十万的重疾保额；百万医疗险小孩买相对比大人会贵一些。
如果经济条件比较好，对于医疗条件和医疗服务体验有比较高的要求，可选择配置中端医疗险或高端医疗险。
以30岁男性为例子，中端医疗险的价格可能在1000-3000元不等，高端医疗险的价格其高，一年上万元是正常的，有的甚至十几万，几十万一年。
关于医疗险的大体内容也就基本分析完毕，接下来，京哥总结了几个关于医疗险常见的问题供大家参考。
问题一：如何看待医疗险和重疾险的关系？
医疗险和重疾险实质是相互补充的关系，条件允许可都考虑配置，但优先把最基础的医疗险配置好比较重要。
对于小孩子，可以搭配门诊医疗险和重疾险；
对于年龄在55岁以下的家庭经济支柱，可以搭配百万医疗险和重疾险。
对于年龄在55岁以上的群体，如果预算不够，建议仅考虑医疗险即可。
关于医疗险和重疾险的关系，京哥也曾写过相关的文章，大家可以参考：买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？
问题二：医疗险有什么缺点？
医疗险最大的缺点是不能保证获得长期保障。因为医疗险一般是一年一保，到期需要续保，如果产品一旦停售，到期之后便没办法再续保。
如果想再次获得医疗保障，就不得不去寻找新的产品，可此时存在健康状况恶化而导致无法续保的问题。
所以，配置医疗险，考虑产品本身是否稳定非常重要，大家可参考文章：停售，可能是判断百万医疗险是否值得买的终极问题
问题三：医疗险可以重复购买吗？
只要两款医疗险的保障责任不重合，完全可以重复购买。例如门诊医疗险保障一般的门诊医疗费用，百万医疗险保障住院医疗费用及住院前后的门急诊费用，这两者不冲突。
但如果两款医疗险的责任高度重合，重复购买就失去了意义。医疗保险报销的上限是自付医疗费用总和，两款重复的医疗险，不可以同时报销，在一家报销完毕后，另一家就不可以再次报销了。
问题四：什么是医疗险的免赔额？
门诊医疗险通常有50、100、200不等的免赔额，百万医疗险通常有1万元的免赔额。
顾名思义，免赔额是指保险公司免除赔付的部分。只有超过了免赔额，保险公司才会进行赔付。
例如，医疗费用花费10万元，社保报销了5万元，需自付5万元。如果配置了免赔额度为1万元的百万医疗险，且自付5万元的费用均在百万医疗险的责任范围内，可获得4万元的赔偿（5万元扣除1万元的免赔额）
对于医疗险的分析，基本到这里就结束了。文章开头提到，我国因病返贫人口占整体贫困人口40%。京哥期望着，如果我们人人都懂得科学合理的配置医疗险，也许每年几百元的保险费支出，可为解决我们的脱贫问题作出巨大的贡献吧。
医疗险，真的每个人都不能少，希望这篇文章对大家有启发：）
