全网热销的寿险大测评，谁才是性价比之王？买寿险看这一篇就够了！

这篇文章，可能今天写了，很快就会过时。

因为今年保险公司太拼，寿险更新换代还真有点快。

有读者就留言说，2、3个月没研究，当初看中的那几款都不太行了，有没更好的？

那就再来几个更便宜、更宽松、额度更高、公司更大的。

大白一共找了6款，不论从保障责任、价格、还是核保友好度来看，都值得一选。

而且，个个都特色鲜明。

01

阳光麦满分：保额会“长大”

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定期寿险头把交椅的新上位者，来自阳光保险。

在价格方面，超越了之前最便宜的「擎天柱3号」。

30岁男，买50万保额，保到60岁退休，一年只要665块。

女的买，那更便宜，360块一年。比擎天柱3号（标准版）分别便宜10块、5块。

麦满分还是个全能型选手，各方面表现都很均衡：

保额高：免体检，能买350万，关爱高收入人群；

保障期长：最长到99岁，目前中国人均寿命76岁，能当终身寿险用；

大品牌：阳光保险网点遍布全国29个省市，除青海、西藏外，大陆境内它家都有分支机构；2018年保费排名全国14。说它是家大公司，应该没人会反对。

等待期短：只有60天，是目前定寿中等待期最短的；

有疾病豁免：买寿险的，一般是上有老下有小的脆弱中年，各项开支大，得了轻症（50种）、重疾（100种），能免交后续的保费，算是很有人情味的一个功能。

关键是，麦满分还有三个特殊“福利”。

1、保额能“长大”

不少朋友纠结，定寿保额买多少合适?

一下买几百万吧，钱不够；可只买个几十万，万一中间身体变差了，之后想加保，又买不了，咋办？

麦满分就约定：

如果被保人没满51岁，保单有效期又大于5年，

那遇上结婚、生子、买房三件人生大事，觉得身上担子重了。

不用体检，也没有等待期。

你可以向阳光申请增加保额。一次最多可增加50%，最多不超过3次。

更给力的是，保费按当时投保年龄算。

比如说，买麦满分时，你30岁。

10年后，想加保50万，还是按你30岁算保费。

“返老还童”了有没有。

就是有个要求：得补齐过去没交的保费。

看个栗子。

小明，30岁时，买了100万麦满分，保到他60岁，30年缴，一年1330块；

10年后，小明买房，加保50万；

那他需要按他30岁时的价格，补齐这新加50万保额过去10年的保费，共665*10年=6650块；

之后20年，则再交665*20年=13300块。

也就是小明加保50万，总成本是19950元；

依然比他40岁直接买50万保额的新产品，保到60岁，20年缴划算。

大白拿擎天柱3号试算了下，一年是980年，总保费是19960块。

看着才省10块，没什么意思。

可麦满分最高可以买350万保额。等于初次投保时年龄越低，或者后期加保越多，能省的保费越多。

算是给生活如此多「焦」的脆弱中年一个定心丸。

即使中间身体变差了，寿险都买不了，也别怕。

至少还有我们兜底呢。

除了能加保，麦满分另两个亮点是：

• 保障延长权。

• 年金转换权。

所谓保障延长权，简单说，没满51周岁，且保单生效满5年，又没有豁免过保费。

那能免健康告知，买阳光指定的其他定寿，或终身寿险。

又一颗蛮实用的后悔药。

至于年金转换权，是说，如果被保人满55周岁，且保单满5年。

那可以拿保单的现金价值（等于退保），去买阳光指定的年金险。

这点就还好。

其实只要手里有钱，哪家公司的年金险买不到？关键看谁收益高，就买谁。

无非是阳光怕你退保，玩的一点「小心机」。

买麦满分时，要注意健康告知是不是符合。

像息肉大于1厘米，高血压收缩压大于150、舒张压大于95，或是有结节、肝炎……都不能买，得走人工核保。

反之，你的身体状况很好，目前买定寿，麦满分算首选。

02

大麦正青春：吃土年轻人首选

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听名字，就知道锁定的是年轻人。

考虑父母的养老，独生子女也有必要在能力范围之内给自己买份定寿。

这样即使自己发生不幸，父母依然可以体面地安享晚年。

年轻人多月光族，没啥钱，故大麦正青春价格极尽友好。

22岁刚毕业的女孩子，买50万，保30年、交30年，一年只要125块。比一只口红还便宜。

不过，大麦正青春采用自然费率，即，价格会随年龄增大而上升。

大白测算过，25-32岁这个年龄段买正青春最划算，32岁再买，总保费并不比麦满分便宜多少。

那32岁以下，推荐正青春；32岁往后，建议麦满分。

03

阳光i保定寿：学霸的选择

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这个产品，特别适合一线城市的学霸买。

它和弘康大白智能定寿一样，采用智能定价，会根据学历、职业、城市、是否吸烟、有无社保综合定价。

拿前面表格的例子说，本科（专升本也算）、公务员、不吸烟、有社保，30岁女，买50万保额，保到60岁，交30年，一年只要340块。

比麦满分还便宜20块。

同样出自阳光保险，是大品牌。

健康告知又友好。

甲状腺结节能直接买。

有乳腺结节，但结节直径不到1厘米，或BI-RADs分级在3级以下，也不影响。

对BMI也不作要求。

阳光i保健康告知

所以如果你是学霸、在大城市、不吸烟（吸烟不能投保），买它最划算。

北上广深最高保350万，省会城市最高200万，其他城市最高100万。

04

甜蜜家：夫妻互保最推荐

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一份保单、支付一份保费，就能保夫妻两个人。

如果一方身故或全残了，不仅能够拿到赔偿，另一方还能免掉未交的保费。

重点是，另一方的保障仍然有效——而同类型产品，任何一方出险理赔了，另一方的保单就失效了。

比如说，华先生、华太太买了50万甜蜜家，保30年交30年。

如果华先生第10年不幸身故，华太太除了能拿50万赔偿，她自己50万保额定寿仍然有效，而且她后面20年的保费也不用再交。

很适合夫妻买来增进感情。

那要是夫妻同时身故怎么办？

直接赔4倍保额。

即买50万，能赔200万——同类产品也就赔100万。

价格还很便宜。

大麦定寿、大麦定寿甜蜜家、大麦定寿夫妻版保费对比图

健康告知、免责条款也很加分，都只有3条，超宽松。

职业限制少，1-6类都能投保。

05

瑞泰瑞和升级版：核保最宽松

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瑞泰瑞和堪称定寿界的老前辈了，今年刚升级一波。

有两大亮点：

a. 女性价格便宜

虽然最长只能选20年缴费，但价格依然很有优势。

30岁，女，买50万，保30年交30年，每年只要450块。

算总保费，只要9000块；

而同样的保障，麦满分是10800块。

省了1千多。

b、健康告知宽松，支持双核保

它的健康告知最宽松，只有3条。

有大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，都能买。

要是还不过了，可以在线智能核保。

免责也超级宽松，只有3条，酒驾导致的意外身故也赔。

对投保职业也不作任何限制。

总之，你在其他定寿上可能碰到的钉子，在瑞和这，大部分不是问题。

女性，或有肺结节、大三阳，以及从事高危职业的朋友，可以优先考虑。

06

祯爱两全定寿：生死都保，能返保费

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每次写保险。

总有朋友问，能不能返保费啊，不返的话，我就不考虑。

在《为什么不推荐返还型保险中》，大白就提醒，你想占保险公司便宜，没那么容易。买返还型保险就是这样，保险公司最后返给你的，就是你多交的保费加一点利息。

可依然阻挡不住一些朋友对“返本”的热情。

恰好，中信保诚出了一款祯爱两全定寿，性价比还不错。

它最大特色：身故，就赔保额；

到期生存，那会返保费给你。

最长可以选择保到99岁。

等于无论生死，都能留了一笔钱给家人。

这一点确实切中了很多人的痛点。

它还有几个小优点：

1、保额会长大

和麦满分一样，有权在人生大事时申请加保。

麦满分，加保只限结婚、生子、买房。祯爱两全定寿还多了一项，大学毕业也能申请增加保额。最高加100万。

此外也能申请转年金或终身寿险，保费用现金价值抵扣，实质等于退保，然后和保险公司买了一款新产品。

2、健康告知、免责条款少

都只有3条。

高血压：收缩压不超过170或舒张压不超过100，就不影响——是目前对高血压最友好的定寿。

常见的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，也能直接买。

免责条款还宽松，除了被投保人杀害，自己作死和战争暴乱等不赔，其他情况都赔。

最大的毛病，就是贵了点。

30岁买50万保额，保30年缴30年，男的要1665块，女的是860块。

要比麦满分贵150%左右。

要不要买，就看你钱包的厚度。

07

大白小结

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定寿是最简单的产品。

只保身故、全残。

一般不会有什么坑。

筛选时，重点比较健康告知、免责条款、价格、最高保额即可。

寿险保单又受到国家最大的保护，即使保险公司破产（在中国这个概率微乎其微），保险保障基金也会兜底，不用担心赔不到。

所以，记住一条购买原则：尽量用最少的保费，买到最高的保额。

在此基础上，再视情况补充你需要的附加价值，比如增额权、豁免、互保、返本。

这能帮你节省很多决策时间。

上面推荐的6款，让我们再复习下购买理由：

Ps：

肯定有人会问，那我之前买了爱相随、大麦、擎天柱3号，要不要退了换麦满分或其他产品？

其实没必要。

爱相随、擎天柱3号都不差。

而且，定寿基本都接近地板价了。

差个几十到一两百。

为此去折腾退保，重新过健告、重新算等待期，得不偿失。

再说，定寿是买几份就赔几份。

实在「眼红」新产品。

再买一份，也花不了多少钱，还做高了保额。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”，微信搜索“大白读保”。

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