【定期寿险评分】横琴擎天柱5号

系统得分 95.87

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

总 结

亮点

低价格，高杠杆定期寿险

保额上限高，投保地域广

主险责任丰富，可附加责任优秀

健康告知宽松

不足

免责条款增加了故意自伤

观点

擎天柱5号定期寿险由横琴人寿保险有限公司承保。在保障指数、价格指数、投保灵活度三项关键指标上表现优秀。这款产品在大鱼的系统综合得分为95.87，给予5星评级，擎天柱5号最高可投保保额达到300万，主险除了基础的全残和身故责任，还有猝死和特别身故关爱金额外赔付，保额上限高，投保规则灵活，价格较低，可撬动杠杆高，适合作为家庭支柱最基础的身故保障。

基本信息

公司信息

横琴人寿保险 有限公司，由珠海铧创投资管理有限公司、亨通集团有限公司、广东明珠集团深圳投资有限公司、苏州环亚实业有限公司、中植企业集团有限公司等5家公司共同发起筹建。2016年12月27日，中国保监会发文，同意横琴人寿保险有限公司开业。公司注册资本金20亿元，总部设在珠海横琴自贸区。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前横琴人寿得分为83.76。2020年三季度综合偿付能力为162.32%，运营状况良好。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

股东

亨通集团有限公司成立于1991年，是服务于光纤光网、智能电网、大数据物联网、新能源新材料等领域的国家创新型企业，拥有全资及控股公司70余家（其中3家上市公司），产业遍布全国13个省，是中国光纤光网、电力电网领域规模最大的系统集成商与网络服务商，跻身中国企业500强、中国民企100强、全球光纤通信前3强。

中植企业集团有限公司最早于1995年4月从黑龙江省伊春市起步，是一家多元化经营的大型民营企业集团，主要从事金融、房地产开发、交通与水利等基础设施建设以及矿业资源开发等的综合性集团公司。

经营指标

成立日期：2016年12月28日

注册资本：20亿

最新综合偿付率：162.32%

上年度原保费规模排行：47

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q3数据，保费数据为2019年年报数据。

保障分析

基础责任
擎天柱5号主险包含定期寿险最基础的身故和全残责任，除此之外，还有猝死关爱金：猝死额外赔付保额的30%；特别关爱身故金：导致全残180天后再身故，额外赔付保额的20%；全残豁免保费：若不幸全残，其他责任终止，但合同不终止，特别关爱身故金责任继续有效，保费无需再缴。
免责条款
免责条款共计3项免责标准，但实际有3.5项，多的0.5项是标准的3项免责没有的故意自伤，这一项和被保险人故意犯罪放在了一起，对此有相应的扣分项。免责为：1、投保人对被保险人的故意杀害、伤害；2、被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；3、被保险人二年内自杀。 最大杠杆倍数 定期寿险责任简单，作为纯消费型险种，保费对身故或全残风险的保障放大作用尤为重要，也更容易量化。最大杠杆倍数可以综合考虑定期寿险的价格和缴费期灵活度，直观体现保费在消费者投保后即刻提供的保障功能。例如，一些产品虽然定价不高，但缴费期规定的死板，不能长期缴费，投保初期单年保费也就居高不下，消费者可以享受的保费功能放大作用有限。

采用30岁男/女，保障期至60岁，100万保额计算得出
以30岁，保障至60周岁，100万保额为例。在投保首年，擎天柱5号可以为男性被保险人提供787.4倍杠杆，女性为1449.2倍，综合市场上其他产品来看，保费的保障功能放大作用较强，若发生身故或全残风险，保费利用效率高。

可附加责任 1、附加航空意外和公共交通意外保险金，其中航空意外全残或身故额外赔付保额的200%、公共交通意外全残或身故额外赔付保额的100%，两项责任需同时选择；2、附加被保险人豁免，等待期90天，若被保险人患有113种重疾、25种中症或50种轻症，可豁免保费，保障继续有效；

3、附加投保人豁免，等待期90天，若投保险人患有112种重疾、56种特疾，可豁免保费，保障继续有效。

价格分析

在价格方面，我们拿同类定期寿险产品做横向比较，擎天柱5号的价格处于较低价区间，另外主险责任丰富，定价合理。

30岁，保障至60岁，100万保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，擎天柱5号的价格指数得分为95.25分，价格优势明显。

健康告知

互联网上销售的定期寿险多数不能智能核保或人工核保，排除了核保尺度差异的影响。健康告知不能通过，也就不能投保。但擎天柱5号提供智能核保，如果不满足健康告知，可进入智能核保选择对应告知项。

制表：大鱼测评

参考人群中多发且定期寿险常见的健康告知项目后可以看出，擎天柱5号的健康告知十分宽松。核保审核最常见最严格的“结节”情况，没有问及。肝脏方面问及的问题也很少，乙肝携带、高血压2级以内等常见的情况，可以通过智能核保，普通的体检异常和住院史不影响投保。值得一提的是，一般问询投保历史，都是“曾经是否有”，擎天柱5号仅针对寿险和意外险“2年内”的延期和拒保做了问询，大大增加了通过健康告知的难度。

投保灵活度

投保地域
投保地域：大陆地区投保年龄：投保年龄规定18-60周岁，可投保年龄宽泛。保障期限：可以选择保障30年，也可选择保障至60/65/70/80岁，选择多样。缴费期限：缴费期限有趸交/5/10/20/30年，长短结合，缴费期较为灵活。
各区域最高保额 仅针对18-40岁被保险人：
一类地区，北京、上海、大湾区（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）、杭州、苏州、南京、天津、宁波：300万
二类地区，重庆、石家庄、太原、西安、济南、郑州、沈阳、长春、哈尔滨、合肥、南昌、福州、长沙、成都、贵阳、昆明、海口、兰州、呼和浩特、南宁、武汉、厦门：200万
三类地区，拉萨、乌鲁木齐、西宁、银川、包头、大连、吉林、大庆、洛阳、宜昌、常德、柳州、绵阳、遵义、芜湖、唐山、保定、沧州、泉州、漳州、温州、嘉兴、绍兴、金华、义乌、台州、湛江、茂名、青岛、淄博、东营、烟台、潍坊、济宁、泰安、威海、临沂、德州、聊城、滨州、菏泽、无锡、江阴、徐州、常州、南通、淮安、盐城、扬州、镇江、泰州：150万
四类地区，其他省市：100万
职业与收入要求 职业类别：1-6类职业收入要求：暂无
投保 目前，擎天柱5号支持线上投保和智能核保。