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保险公司这个操作，牛极了！
2021-01-29 16:37:32
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文章开始之前，再次提醒一句：
目前【所有】在售的旧版重疾险，都要在本月31日前下架。
注意，是【所有】哦。
而关于新旧定义的对比，我写在了这篇文章中：
按照新版定义，有的疾病定义变严格了，有的疾病定义变宽松了。
但是保险公司一项【神操作】，直接让旧版重疾险更具价值，
从去年11月开始，一些保险公司陆续宣布老重疾险支持“择优理赔”，
旧定义新定义哪个宽松赔哪个。
“择优理赔”虽已经被各家保司炒了很久，
但依然有人不去清楚它指的是什么？
以及它是不是虚假的承诺，都过了两个月，是不是已经有了择优理赔的案例？
而这，正是本文讨论的重点。
现在市场上出现了新旧两版定义，而择优理赔指的是选择其中最宽松的，进行理赔。
如果你买了老重疾险，不幸需要小肠的移植手术，按照旧定义是没法赔的，可有了择优理赔以后，则可以按照新版定义进行理赔。
新旧定义，谁的理赔更宽松，就按谁赔。
这就是择优理赔的好处。
这样一来，新产品优势基本没了，老版重疾险却能同时享受两个定义的“红利”。
那买旧还是买新，一清二楚。
（更何况，新版重疾险还更贵。）
我们可以参考下面几种疾病的赔付情况：
比如，
如果确诊了Ⅰ期（轻度）甲状腺癌，旧定义按重疾赔，新定义把Ⅰ期甲状腺癌归为了轻症，只能按轻症赔。
旧定义优于新定义，赔的钱更多。
择优就按旧定义赔。
但如果你买的是采用新定义的重疾险，Ⅰ期甲状腺癌就只能是轻症，就能按新定义赔，保额打个折，最多只能赔30%。
再一个，
旧版的冠状动脉搭桥术，理赔一直饱受争议，明明微创的切开心包就能治愈，可旧版定义却一定要开胸才赔。
旧定义不赔，
但切开心包符合新定义，按新定义赔。
所以买了老重疾险，
不仅可以享受（早期）甲状腺癌按重疾赔、轻症赔付高的先天优势，也可以享受新重疾险宽松的疾病定义。
自从保司陆续宣布了“择优理赔”后，新规重疾险是完全没有理赔优势的。
这时候我们是不是应该感恩戴德，感谢保险公司推出这么好的政策呢？
其实完全没必要，
一方面，进行择优理赔，只是保险公司的分内之事。
即使没有择优理赔，疾病定义也必须符合“医学发展”，在《健康险管理办法》就有这么一条：
这句话翻译成白话就是，
疾病只要符合医学常见治疗方式，保险公司就不能以“不符合疾病定义”为由拒赔，应当赔。
比如冠状动脉搭桥术，
旧定义必须进行开胸手术才赔，但现在医学进步了，微创就能解决的事情，为什么要开刀？
明显不符合“医学发展”，不行。
所以，即便保险公司不宣布择优理赔，那么司法也会强制它择优理赔的。
对于保司来说，既然是自己决定不了的事情，不如享受它，
像极了人生。
另一方面，这也是保险公司的营销手段。
大家孰不见最近朋友圈的业务员们疯狂用择优理赔炒停售，感觉自家的产品的独一无二的。
但其实，基本操作而已，很多家都已经宣布了择优理赔。
而且羊毛出自羊身上，新定义这么贵，据再保的朋友们说，部分原因就是考虑到了择优理赔，提高了保费。
所以，并不是保险公司发好心，
只是这个政策正好踩在了大家的痛点上，对咱们老百姓是益大于害的而已。
这段时间，宣布“择优理赔”的保司也越来越多，截至到目前，一共有56家保险公司宣布了择优理赔方案。
但要注意的是，
这56家保司并不是所有产品都能择优理赔，它只适用于保司的指定产品，可能是全部产品，也可能只是部分产品。
具体产品要参考各公司文件。
像信泰，择优理赔是适用所有使用旧定义重疾险的，达尔文3号、超级玛丽3号max等产品都能择优理赔。
随着越来越多的保司加入了择优理赔的行列，
但对于咱们老百姓来说，它依然是镜中花水中月。
你吹归你吹，它能不能按照约定给我们里理赔呢？
下面再回到具体案例上来，看择优理赔到底是怎么个赔法。
很多人可能觉得保险公司打出“择优理赔”这张牌，噱头罢了。
但这两个月，仅我知道的就已经有不下十起择优理赔案例，所以我特意整理了这么一张表格：
下面直接来分析这些案例：
案例1：
2018年5月，姜先生买了信泰百万无忧重疾险，30万保额。
2020年5月，姜先生确诊急性脑梗死，出院时左侧身体偏瘫。
（急性脑梗死属于脑中风后遗症）
之后一直在进行康复治疗。
脑中风确诊180天后，如果留下后遗症，是可以申请理赔的。
11月，姜先生拿到最终诊断：
左侧中枢性面瘫
左上肢肌二级
左手萎缩畸形
左下肢肌力三级
根据老版重疾险的理赔标准：
姜先生不符合脑中风后遗症的疾病定义，不满足定义要求的“一肢或一肢以上机能完全丧失”，也不满足其它条件（第2、3条）。
但符合轻症（轻微脑中风）赔付标准，可以赔30%保额，也就是赔9万。
如果按照新版重疾险理赔标准：
姜先生的“左上肢肌二级”符合改革后的新定义（第1条）。
参考下图：
幸运的是，
早在去年11月5日，信泰人寿就宣布了择优理赔方案，适用所有使用旧定义的重疾险。
最后，姜先生顺利拿到了30万。
可喜可贺。
如果没有择优理赔，这个案例只会以轻症来赔付，赔9万。
30万和9万之间，差了21万。
不止这一个案例，除信泰人寿外，
太平人寿、工银安盛等保险公司都有由脑中风后遗症引起的择优理赔案例。
对于这些案例来说，都能够拿到更多补偿。
案例2：
2011年5月，X女士投保了吉祥如意重疾（中意人寿产品），保额10万。
2020年11月，中英人寿推出重疾“择优理赔”方案。
正在这个时候，
X女士因心悸、气促开始住院治疗。
随即进行了“全胸腔镜二尖瓣成形术”。
出院后，向保险公司申请理赔。
全胸腔镜二尖瓣成形术，是治疗心脏瓣膜疾病的一种手术，是重疾。
但根据老重疾定义，必须要“开胸”才能赔。
X女士达不到理赔标准。
但她是符合新重疾理赔标准的，切开心包就能赔。
（和谐福满一生条款示例）
2021年1月，根据择优理赔方案，X女生拿到了10万保险金。
案例3：
3年前，X先生买了中意人寿的安康重大疾病保险，保额20万。
11月24日，X先生因胸闷、头痛住院治疗，
被诊断为“急性心肌梗塞”。
27日，X先生提交理赔申请。
经保险公司审核，
该病情不符合老版关于“急性心肌梗塞”的理赔定义。
后来，通过对照新版定义，X先生心肌损伤标志物肌钙蛋白升高，达到该检验正常参考值上限的15倍以上。
根据择优理赔，赔付20万。
（和谐福满一生条款示例）
案例4：
还是中意人寿的一个理赔案件。
2018年，S先生投保了中意一生保重疾险，保额15万。
2020年6月，S先生因一次意外摔伤，导致双下肢功能障碍。
2021年1月，申请理赔。
同样的，不符合07版重疾“两大关节完全瘫痪”的定义，但符合20版“肢体肌力在2级（含）以下”定义。
择优后，S先生顺利拿到了重疾理赔款，15万。
......
类似的案例还有很多，未来还会更多。
看来，“择优理赔”不是说说而已。
毫不客气的说，最后这几天，依然是购买重疾险的最好时机，也是最后时机。
新版重疾险在失去先天优势的情况下（“降甲癌”“限轻症”），价格不降反升，卖的比老产品还要贵。
所以，我还是那句话，
老版重疾险最后的上车机会，要抓紧了。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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