宏利的无忧选功能绝了，独一无二！

一直觉得宏利的宏挚传承是一款特别的产品，至少在我自己配置的诸多港险里边，有独一份的地位，

既可以当作中短期理财使用，10年irr4.29%，

又可以当作长期理财使用，长期年化收益率为7.19%，

关键是它还玩出了新花样，开创了一个功能叫做“无忧选”，可以把高收益和安全感都一并给到投保人，

这到底怎么回事？来唠唠，

香港储蓄分红险有两种保单结构：美式分红和英式分红

宏利的宏挚传承是英式分红的保单设计，这类产品会把每年分红转化为保额，不断复利滚存，好处是可以追求更高的收益，坏处是没有落袋为安前，带着几分不确定性。

而美式分红的产品呢，每年都会把现金红利派发出来，投保人可以收到实打实的钱，从心理层面上更安稳，不过收益被分散后，总收益会有所降低。

问题来了，人的想法是多变的，既要又要，是人的特性。

前期想要高收益，后期可能想稳点；前期想稳点的，后面又可能想要更高的收益。

那有没有两全其美的方法呢？

这就得提到开头说的宏利的“无忧选功能”了，

使用这个功能后，就可以把宏挚传承变成类似美式分红产品，类似国寿傲珑创富的255，第五年开始每年预期派5%，自动派息。

并且这个过程并不会损耗保证现金价值，也就是保证部分的资金边增长、边分红。

后期如果你觉得不太满意了，还可以关掉“无忧选”，切换回原始英式分红版本，继续追寻高收益。

简言之，有了“无忧选功能”这个作弊神器，你就可以在英式分红和美式分红之间来回切换，兼顾了产品的收益性和稳定性。

如果你现在想投保港险，但又不知道这笔钱用于孩子的教育金，还是作为自己的养老金更合适，那宏利就可以先追求高收益，后期再做灵活调整。

有人就会问了，开启无忧选后，收益如何呢？

首先，无忧选功能的派息是根据“无优选”开启的年份，来灵活调整的，

以2万美金5年交为例，

从第5年开启无忧选，每年派息为4.2%，

第10年开启，每年派息为6.4%，

第15年开启，每年派息为9.7%。

而我反复测算后发现，无忧选派发比例预期大概就是当时保单总现金价值的5%，因为保险公司会把资产转化成债券、reits之类收息资产配置，目前市场预期股息率大概就是这个数。

比如第30年，账户上是521349美金，那无忧选开启后，每年收到的派息就是5%总现金价值，也就是26067美金。

那实现5%现金派息，难吗？

如果是内地，那铁定无法实现，毕竟现在内地又降息了，1年期和5年期的LPR都下调了10个基点，相应的，存款利率也在继续缩水，以中国银行为例，1年期定存利率为0.95%，5年期定存只有1.3%。

不光如此，具有“资产之锚”之称的十年期国债收益率也只有1.78%。

因此，内地保险公司想做到5%的现金派息，够呛。

但宏利这家保险公司地处香港，可以投资海外，配置全球资产，能接触到的优质标的也更多，

以美国10年期国债为例，现在收益率为4.54%，而美国20年、30年期国债收益率为5%，保险公司买进无风险的美债，就能有5%的每年收益率。

所以5%的预期收益设置，我个人认为比较合理。

宏利的无忧选功能开启后，英式分红变成美式分红，相应的投资策略也会跟着改变，原本投向股票等高风险资产的资金，自然也会转向债券这种投资短期、低风险的资产，

从收益率和安全性上保障投保人的权益。

总的来说，宏利【宏挚传承】无忧选功能的设计确实很具人性化，它把收益的决策权交给了投保人，算是吸引我的一个亮点吧，

想要收益高的可以保持原计划，长期持有，等待英式保单的高收益回报；

想要持续现金流的就可以使用无忧选功能，转化为美式保单，提前落袋为安。

没有好坏，大家可以按照自己的喜好、需求自行选择~

如果想了解更多的产品细节，可以关主我的同名微信公众号： 胡胡的全球笔记，找到我~