增额终身寿vs银行存款，优势在哪？

最近，各大银行均宣布停止“靠档计息”，定期存款提前支取无法获得利息，老百姓存银行的收益瞬间少了许多。

不少银行的理财经理开始积极推荐3.5%的增额终身寿，有些银行12月的额度已经售罄，行情相当不错。

很多人好奇，增额终身寿和银行存款对比，到底具有哪些优势呢？小七今天给大家解答一下。

1. 持有期限：终身vs定期
   

2. 计息方式：复利vs单利

3. 保障主体：保险公司vs银行

1、定期vs长期

银行只能提供定期存款，一般是1年、3年、5年，最长不超过5年。

而增额终身寿提供的保障是终身。

• 20年前，银行存款利率10%，理财险预定利率8.8%。

• 20年后，银行存款利率1.5%，而当年8.8%利率的保单现在还是8.8%。

锁定一个终身不变的利率，无惧利率下行，能够让我们获得长期稳定收益。

虽然是长期持有，但是增额终身寿并没有失去灵活性。

如果投资环境好，市场有高于3.5%的无风险收益。我们可以对增额终身寿进行减保，取出资金进行投资；

如果投资环境差，市场无风险收益低于3.5%，我们可以进行加保，让更多的资金按照3.5%进行增值。

进可攻，退可守，非常灵活。

2、单利vs复利

银行的存款，一般都是单利计息；而增额终身寿是复利计息。

假如小王存10万到银行，存5年，我们按照今年7月5年期定期存款平均利率3.72%来计算看看：

单利计息计算：

5年内的每一年，本金都是10万。

利息=本金x年数x单利=10万x5x3.72%=18600元（1）

总领取=利息+本金=100000+18600=118600元（2）

小王可以在第5年领取118600元。

如果小李按照3.5%的复利，存5年：

复利计息计算第一年：

利息=本金x存入年数x单利=10万x1x3.5%=3500（1）

总领取=本金+利息=103500（2）

复利计息计算第二年：

本金和第一年产生的利息将一起作为本金，去产生利息；本金从第一年的10000变成了103500

利息=本金x存入年数x单利=103500x1x3.5%=3622.5（3）

我们可以看到，第2年的利息比第一年要多，因为第二年的本金增多了，利息自然也增多。

所以第二年一共能领取：本金+利息=103500+3622.5=107122.5（4）

这也是第3年的本金。

以此类推，“利滚利”之下，到第5年小李一共能领取到118768.63。

5年后，利率3.72%的小王，居然没有利率3.5%的小李领到的钱多。

这就是计息方式不一样，带来的差别。

所以我们理财，不能单纯盯着收益率这个数字，计息方式同样重要。

如果把时间放大，假设10万存了100年。

同样3.5%的利率，单利最后能领45万，复利能领312万，相差267万。

显然，在时间的发酵下，按照复利获得的利息，远远超过单利。

这也是增额终身寿相对银行存款的一个优势。

3、保障主体不一样

银行存款背后是银行，增额终身寿背后是保险公司。

很多人理财，最怕的就是暴雷现象。

万一银行、保险公司破产了怎么办？

我们对比一下银行和保险在关于倒闭破产上的相关法律：

可以看到，在救助办法上，银行是全额赔付不超过50万，而保险公司最高能100%赔付，没有额度限制。

从政策层面上看，上次包商银行破产，只有老百姓的存款获取了正常的保障，其它二级债务全部减记。

央妈的态度是要打破刚性兑付，让银行自己承担风险，不能再仗着政府兜底就肆意妄为。

而对于同样经营出问题的大家保险，保监会不仅拿600个亿把亏空补上了，所有保单都获得了正常赔付。

保监会对于保险公司的监管十分严格，保险公司出现一点儿问题，立刻安排接管。

放在保险公司的钱，甚至比银行更安全。

写在最后

根据银行存款和增额终身寿的特点，大家可以对自己的资产进行合理配置。

短期需要用的钱，注重流动性，选择银行存款；

教育金、养老金规划，需要长期稳定收益，选择增额终身寿。

这两部分资金保障充足后，剩下的钱可以用于基金、股票等风险资产，去赚取更多的收益~