商业养老险种有哪些？哪一种更适合养老？

中午和老同学聚餐，一问近况，大家都差不多，除了养娃焦虑就是养老焦虑。尤其是被基金摆了一道后，都开始认同理财保险了。

理财保险有很多类型：年金险、万能险、分红险、投连险……但是哪种更适合养老呢？

回答这个问题之前，我们先明确养老金的核心要求：

1、确定的收益，不能是权益类投资，本钱都没了，还拿什么养老？

2、活多久就得领多久，不能人还在，钱没了。

这两点原则，国家养老金都满足了，只是钱多少的问题。

咱们再看看，哪些理财险满足这两点原则：

第一点要求，首先淘汰了投连险，存在负收益的可能；也淘汰了分红险，存在0收益情况，还不如存银行。

第二点要求，淘汰了增额终身寿险和万能险，这两位都相当于本金存到账户里复利增值，而本金有取光的时候。

只剩下年金险了。

年金险细分呢，还有快返型和传统型两种，快返型很少有终身返钱的，年金最后还是归到万能账户里，属性等同于万能险，不合适。

就只剩下传统型年金了，也是真正适合养老的理财险。

它完全符合我们开头讲的两个原则：

1、收益确定，每年拿多少钱写在保险合同中，受银保监会和大陆司法保护；

2、指定年龄开始返钱，活多久领多久，写在条款里，神圣不可侵犯。

确定了眼神，就是它了。

商业养老年金的分类：

传统型养老险还能细分，我把它分成三类：自用型、传承型和兼顾型，主要差别是领钱后还有没有现金价值。

现金价值可以理解为保单在不同时期的对价，如同你存在保险公司的钱。

自用型：

一旦领取后，现金价值归零，没法退了，只能一直领下去，它的累计年金和现价走势为：

自用型的优点，是锁定用途，谁也不能动你养老金的“奶酪”，包括你自己。

不要觉得无所谓，理财最大的敌人就是我们“自己”，否则世界上不会有后悔二字。

就算你自己很强，极具克制能力，但你的孩子呢？有一天他突然跑过来说想买第二套房子、想去实现梦想、想凑个跑车、炒股赔钱了……怎么办？

这钱咱是给还是不给，他不抱怨他媳妇会不会抱怨？将来给不给咱白眼看？

如果你入的是这种养老金，大可以放心，钱退不出来，只能按月领。你只好无奈地摇摇头，说：孩子，我当时被卖保险的骗了，这钱取不出来啊，唉！

自用型养老金，是我心中真正的养老金，无可替代。

传承型：

传承型养老金，将大部分的钱留在现金价值账户里，领的比例不高。

它的累计领取和现价走势是这样的：

存期60年左右，累计领取金额才勉强追平现价。

所以，这种类型的养老金，重点是给子孙后代传承财产，因为现价只有身故或退保才能拿出来。

急用钱又不想退保的话，也可以考虑保单贷款。

在产品设计上，由于大量本金留在现价里复利增值，所以传承型的终值都不差。

想投资这类养老金，又希望兼顾自己养老钱的问题，那本金一定要多才行。

否则呢，你可以考虑下面这类养老金：

兼顾型：

介于自用型和传承型之间，比较平衡：

在持有的第30年左右，累计年金和现金价值持平，之后反转。

如果难以接受自用型的强制性，又觉得传承型的本金压力太大，可以考虑这类产品。

百岁人生福享版、禄享版，都是这类产品。

在选一款养老金之前，一定要想清楚，这笔钱的主要用途。

鱼和熊掌不可兼得，既想保障自己的养老生活，又想给孩子留笔钱，那需要更多的本金。

总结一下：

理财险有很多种，但最适合养老金用途的只有传统型养老年金险：固定收益，活多久领多久。

这种养老年金险也分三种类别：自用型、传承型和兼顾型。

自用型的养老金，一旦领取之后现金价值归零，再也不能提前退取了，只能一直领下去；

传承型的养老金，自己领的少，现金价值留的多，可以中途取出急用，也可以留给后代做资产传承；

风险是养老钱可能被提前透支；

兼顾型在这二者之间，是平衡型最好的。

我建议想养老的同学，首先考虑自用型，自私点，你好了其他人才好。