真实案例分享：三口之家，保险怎么选？

最近有不少粉丝在后台咨询黑猫酱，想给自己的小家庭配置“全家桶”套餐，不知道从何下手，这里黑猫酱挑选了真实案例，直奔主题，细细掰给大家看。

1、家庭成员构成：
陈女士：1989年7月，不出差，不抽烟，不喝酒；
魏先生：1991年12月，常年出差，不抽烟，不喝酒；
宝宝： 女，2017年3月；身高61CM,体重6.2KG。

2、夫妻职业，各自收入(有无其他收入如：房租）、月常规支出/年支出、现有资产及负债（如贷款）
陈女士：会计，5500元/月；月支出3000元；
魏先生：互联网程序猿，20000元/月；月支出房贷2000元/月；个人生活3600元/月，其他支出大约2万/年。

3、预期教育费用（有无出国留学打算）及赡养老人费用
宝宝目前爷爷、奶奶照看，无需费太多用支出，但后基本教育费用须自己承担；暂无考虑宝宝出国留学计划。
女方父母农村生活，无工作，与其弟弟生活；女方给其父母投保有商业保险，保费约8000元/年。其他无须负担。
男方父母在老家生活，有退休金，无须男方赡养。

4、理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）
家中存款12万，基金3万，股票5万；房产一套，120余万，房贷剩余17年，贷款剩余40万。无其他负债。
目前存款用于银行各种理财，稳定收益定在5%左右。
后期，女方考取注册会计师，预计收入在10000以上。
男方收入基本没多大变化。
家庭后期准备购车一部，价值13万左右。

5、参加社保情况（社保/农村合作医疗/综合保险/无）、企业团补情况；已购买保险（公司/名称/保费/保额/缴费年期/购买时间/保障期限）
陈女士：享有社保五险一金
魏先生：单位有社保，还有团体意外险（保障额度10万+1万的意外医疗）
宝宝；准备办理社区医疗（50元/年）

首先分析需求：
未来魏先生家庭所面临的风险

人生未到而立之年，已是三代同堂，更是一生中最重要的阶段了，而且魏先生承担着家中大部分的经济开支，虽有社保，但社保尚不能完成未来所担负的家庭责任，这个时候会同时面对身故、残疾、重疾等极端风险，一旦夫妻双方有一人收人中断或因疾病产生额外的医疗开支，整个家庭都将面临巨大的负担。 从保险配置的角度来说， 这个阶段也是最好的全面配置时段，过早需求不全面，过晚因保费上涨太多而失去性价比。

根据上述分析，目前魏先生家庭所需保障：

分析规划：
保额的设置一般最为基本的“双十原则”，保额为年收入的10倍，即年保费为年收入的10%。这是只是一个大概的估算，具体需要根据情况细化。
夫妻二人30岁，家庭责任期分为两个阶段，60岁退休前，是收入的关键期和家庭责任期。60岁退休以后，孩子长大成人，经济独立，家庭责任减小，收入也随之减少，有一定积蓄。

首先，最为关键的是30年左右的收入高峰期和家庭责任期：
意外伤害保障，加之老公刘先生经常出差，配置为年收入的5倍以上保额，大额的意外医疗费用也要考虑。
定期寿险（疾病/意外）身故保障，配置也需至少年收入的5倍以上。这样无论是疾病或是意外都可保证后期的生活不被改变。
具体的保额设置还要考虑存款、债务等，显然存款不足以应对未来的风险，必要的生活开支及房贷却是必须考虑的，夫妻年收入32万，后期会越呈上涨趋势，身价保障100万起，较合适。

其次是重大疾病险的保额，一旦重大疾病来临，高额的治疗费用，收入中断，后期的康复及营养都是问题，按照目前的情况，100万起。
60后处于退休年龄，家庭责任相之降低，此时如果保险中断，也过了投保年龄，经济再上升时可考虑加保终身重疾险。

码了这么多字，如果你也觉得有用，麻烦给黑猫酱点个赞，或者收藏转给需要的好朋友。

产品方面大家如果有疑问的话，欢迎或关注“黑猫保”，手把手教你更懂保险！