十分钟懂保险 篇四十：工资低不可怕，可怕的是你的收入只有工资

宜江讲保险，我们懂保险

现如今，房子是越来越贵了，咬牙买了房子的，6个钱包被掏空了还不算，还得背上30年的贷款。还没买的就更焦虑了，现在都已经买不起了，眼瞅着每年房价的涨幅比自己工资涨得还快，这以后不就更买不起了？

每天刷刷抖音看看微博，别人都是泰国新加坡印度尼西亚，而自己只能掐掐手指头看看明天早上吃点啥……

脑子里一天盘算的都是有没有钱买房，有没有钱结婚，有没有钱生孩子这样的问题

仿佛生活从来都是人家的，而我们只配有生存的问题

这就让人很不爽了……

而这些万恶之源，好像都是钱

大家都觉得，我现在之所以过得不幸福，还不是因为我工资太少

我要是挣得多了，我也就有钱了，我也能想干什么就干什么了

可是事情真的是这样的吗？

Q1：稀缺

其实并不是的。经济学里有一个基本的逻辑，叫稀缺

东西总是不够的，是稀缺的，即使对于有钱人来说也是这样的

普通人想的是我没钱买房，我就不能结婚，更不会有孩子

而所谓的富人想的是我得想办法借钱融资扩大规模，要不然我的份额就会被别人吞并

一样的缺钱，一样的有危机感

但是有人会说，不对啊，你看看像马云，李嘉诚这种人，完全就是一副不缺钱的样子啊

没错，马云自己还说：“我对钱不感兴趣”

很多人会笑会骂，但是我相信走到了他这一步，他说的是真的

因为对他这种人来说，稀缺的确实不是钱，而是花钱的时间

普通人挣钱，收入提高，可以提高生活质量，从而带来幸福感

但是钱对他们来说早就已经只是个数字而没有实际意义

对于一年能在飞机上超过1000个小时的人来说，反而时间对他们来说更加宝贵

所以更高的工资并不会让你真正的富有，因为更高的收入总会带来更高的欲望

比如女生一个月挣5000可能考虑的是这个月买不买包的问题

等收入提升到1万的时候，考虑的可能就是这个月是买Coach还是LV的问题

而更高的欲望，就会带来更高的负债，和更大的不满足感

欲望总是会高于收入，这事你得习惯

Q2：财商再教育

既然高工资不会让你真正的致富，那靠什么才会幸福呢？

我说，是一种富有的感觉

举例来说，大部分住在北上广深的人，名下有着价值近千万的房产

但是天天来回两个多小时挤着公交地铁去上班

你说累么？废话

但是开心么？只要房价还在涨，哪怕依然是挤地铁，大家都会越来越开心

因为在心里，总是有一种我很有钱的幻觉，即使这个幻觉并不值钱

但是我们换个思路想想，如果把房子卖了，拿着1000万做保守投资，就算年化收益只有6%，一年就是60万的利息，一个月就是5万的生活费，也就是每天都要花掉1666元。这还是在你完全不工作且本金丝毫不减少的情况下

这其实也是挺难的一个事，万一碰见个发烧感冒的没花的了这么多，那第二年的本金可就又要增加了……

所以你说哪种生活的幸福感更高呢？

有些杠精会说小孩子才做选择，成人全都要

话是没错，但是你也得有做多选题的客观条件啊

碰见这种二选一，换做你会怎么选？

Q3：成本

我说答案不一致。要看哪个的成本更高，哪个给你带来的心理满足感更强

经济学里的成本和大家理解的不太一样

经济学的里的成本叫做机会成本，意思是说做一个选择的成本就是放弃了的其他选择的最大价值

比如现在你有A和B两个选项，选择A的成本就是放弃了的B的价值

用上面的例子来说

选择拥有一个有自己产权的房子，所付出的成本并不是你买这个房子付的价钱，而是放弃了的每个月5万的被动收益

再说明白点，选择那个房本的代价，就是当下开始的财务自由

明白了这点，换做是你，你怎么选呢？

Q4：解决方法

其实上面的例子并不是要让你卖房，而是给你提供一点思路

一个是做决定的时候看待成本的不同角度

另一个是提升幸福感，真实幸福感的一种路径

老话说得好，开源节流

而开源里，最让人幸福的一件事情，莫过于被动收入

Q5：开源-被动收入

什么是被动收入呢？

就是让你的钱去挣钱，所带来的收入

投资收益也算，银行存款理财的利息也算，房租收入也算

用大白话来说，你家本来只有你们夫妻两个劳动力，什么时候你俩老了，病了，不想干了，想偷懒了，想旅游了，想享受生活了，什么时候你家的收入就断了。而学会投资，相当于家里多了个劳动力，贡献着和你一样多的，甚至是比你还多的收入，而且24小时全年无休，你休息了它都不休息。家里有个这样的存在，你说爽不爽？

巴菲特说，如果你没有找到一个当你睡觉时还能挣钱的方法，你将一直工作到死！其实也就是这个意思

但是大部分人，对于投资和投机，其实是没什么概念的

投资代表能为你带来正向现金流的资产，或者是你只靠现金流就能收回投资额的资产

而投机指的是你无法在整个过程中获得现金流，只能靠最后的买卖行为得到资本利得的资产

举个例子吧

比如说炒股，大部分的散户注重的都是这个炒字，赌一个方向甚至是一只股票，涨了就全仓all-in，千军万马来相见，跌了就皮皮虾我们走。至于这把到底能不能挣到钱，其实和农民伯伯是差不多的，因为都是靠天吃饭……这就是赤裸裸的投机。而如果是做资产配置，长期留在市场里的，那就完全可以做到不管股市的涨跌，我都可以每年固定取出5%，长期年化可以达到10%，这就算是进了投资的大门了

再比如说房子，如果买了好多套就等着涨价出售了再买的这种，这叫投机。如果买了就不看房价一直出租拿租金的，这就叫投资。只不过关于房子还得多说一句，虽然说买房出租是投资，但是介于中国大概普遍2%的租金回报率来说，它甚至还没余额宝挣得多……所以虽然是投资，但是收益还是得考虑的

再来帮大家算笔账

假设你今年30岁，打算65岁退休，现在想给自己开始攒退休金。对于一个30岁的人来说，每个月拿出1000元来做投资，应该是没什么困难的。假设你是个合格的投资者，长期年化收益率不高，也就是10%。就这么每个月1000一直投到65岁， 你到时候会得到380万。没错，每个月1000块，最终380万，如果是夫妻两个人一起存，再配合上你们的养老金，那就是手边七八百万的现金资产，加上每个月永续的收入，这不得让别的老头老太太嫉妒死~尤其是这还是在你并没有付出太多努力的情况下做到的。

所以这就是投资的魅力。和你想象的每天盯着看盘和别人一起追涨杀跌完全不同。关于投资可说的太多了。大家要是感兴趣可以在后台或者公众号里留个言，感兴趣的人多了以后可以更新一下投资和资产配置方面的基本逻辑

Q6：节流-保险

家庭开支节流的最有用的工具，就是保险

因为正常的生活开支，教育开支，娱乐旅游开支都是可预见的，甚至是可压缩的，也就是说是给我们留了充足的时间去应对的

但是唯有疾病和意外，是没有提前告知的，突发的，非本意的，而且通常花费都是巨大的

这是一个家庭里最大的变数，而且通常都是不可承受的风险

风险转移都是有成本的，所以和投资一样，都是要算账的

对于小的风险，比如说正常的感冒发烧，这些是完全可以承受的，如果转移风险的代价过高，我就可以选择风险自担

但是对于大到不可承受的风险，比如突发意外，重疾，因为带来的损失是巨大的，所以必须要进行风险转移

这样才能保证投资的本金和收益不受损失，我们挣得每一分钱才不白挣

上篇文章里讲过黄金的投资，其实在专业人士的眼里，黄金就是投资组合里的保险

《央行放水近万亿！你手上的房子股票和投资品哪些会涨？哪些会跌？》

黄金在市场行情大好的时候，一般都是不涨甚至是下跌的，而只有在至暗时刻，比如贸易摩擦，市场大跌，所有品类的投资品都开始大幅回撤的时候，黄金会开始大涨。而在组合中加入黄金，可以做到平滑整体投资组合的收益，降低组合的波动性，也就是风险的目的

这其实就和我们个人买保险的逻辑是完全一样的

在相安无事的时候，我需要付出的保费是可以接受的。但是在极端情况发生的时候，它带给我的收益就是救命的

这样的风险规避策略就是好策略

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