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番茄保 篇一：29岁奔三的你，我为自己准备了600万的养老钱
2020-01-30 16:25:18
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创作立场声明：本三的你，是如何为自己的存钱的呢？聊聊自己的心路历程，希望对你，有所帮助～
最近。
怎么存钱的话题很受欢迎，受关注度甚至超过怎么赚钱。
想想也正常。
毕竟。
来讲“赚钱方法”的人很多，但你能复制的很少。
来展示赚钱后成就感的很多，真正告诉你实现细节和过程的少。
不管怎样，最终决定你财富多少的，不仅是能赚多少。
最关键的是，赚到的钱，守得住吗？给谁用？能一直控制和支配吗？
今天，来聊聊这个话题。
说到怎么存钱，小番茄今年是比较有心得。
怎么个有心得法呢。
我不光已经开始规划了自己未来的养老问题。
还开始反哺父母，光荣地成为爸妈的“新东家”
兑现了10年前的梦想，开始带着爸妈去旅行。
从海边走起，看山、看水、看世界。
30岁之前。
可以一步步实现自己的小愿望。
是不是很美？
美归美，还是要来理性地分析，是怎么做到的呢？
先总结再分析，上结论！
1、尽早储蓄
储蓄是在你最能挣钱的时候，把钱用个能生钱的钱袋子装着。
留给你老了的时候用。
这部分是今天重点聊的，后面说。
2、减少没有必要性开支
比如。
可买可不买的衣服、包包、游戏机、耳机。
你可以让生活有质量，但是铺张浪费绝对不是对质量诠释。
减少纯消费性支出，留足可支配资金。
3、关注家人
反馈和关注家人，有很多种方式。
多少人多久没有去过问过父母、身边的至亲至爱：
你今天感觉好吗？
从今年开始，小番茄开始坚持做一件事，隔几天会问问父母：
最近好吗？
有什么新鲜事儿？
心情怎么样？
怎么了？
听，也是一种很好的陪伴方式。
另一件事，是给爸妈发零花钱了。
一月几千块钱，不多。
但对退休后，工资大幅下降的老爸来说是很大的安慰。
退休后，工资会少多少？
每次看到我爸妈发我开心的笑脸的时候。我才意识到，原来以前自己依赖的爸妈也会缺安全感。
年龄越大，更为明显。
最近4.025%年金的话题受到关注。
甚至很多主流媒体都发文为它发声。
说：稀缺资源4.025%，最后的年金福利。
那么今天。
重点聊聊小番茄自己到底是怎么存钱的。
其实。
早在今年7月份的时候就跟大家分享了我今年开启的一个计划。
在后面的几个月里，这个计划被不断的升级丰满。
但思路一致，始终坚信。
当下知道提前做储蓄的你。
十年以后，你会感激当年那个，做了长远规划的自己。
一起来回顾，当时都聊了些啥？
对的。
我开启了一个大计划。不是买房、买保险、练腹肌。
毕竟这些，小番茄都拥有。
是储蓄，存钱！
为什么我要开始这个计划？ 因为，我看了一下18年的账单！ 炸毛地发现年支出40+w。
除了房贷、保险和少部分理财，我自己都不知道钱都花哪里去了。
虽然我一度怀疑是不是被人盗用过。
但是看到账单基本哑口无言，这钱明明白白就是自己花的。 账单大概做个分类：转账给他人和纯消费型支出两部分构成： 先说纯消费型支出。
信用卡、网络购物、现金提取就基本上是纯消费！ 看图说话。
好吧我承认我是个吃货。
月支出的大头，都花在了吃上
啥是纯消费呢？
比如吃喝、买买买、花掉了就花掉了，也没办法给你带来其他增值和收益。 去学个手艺，你花掉了培训费用。
最后得到的是一门技能，你可以用这门技能去赚钱。
那么这笔花费就不是纯消费掉的。 比如储蓄型保险。
得了病赔钱，没得病最后还是会赔你，保费不是纯粹消费花掉了，相当于在提供了保障的前提下，还做了强制储蓄。
转账给他人具体干了啥呢？ 1.房贷等贷款支出 这个没办法，每个月固定，雷打不动。
不管你是生病失业还是发生意外，该还还是得还。
说到这里，还是建议背了房贷，尤其是一线城市背了贷款的筒子们，给自己上一款定期寿险。
所谓留爱，不留债。
可能你的亲人，都没有你那么出息，赚不了那么多钱，真的当你倒下了，要给你治病，还不起贷款，很难维持现在的生活。 30岁，100万保额，保30年，定期寿险不贵，一两件衣服的钱。
我在这里聊过：
2.购买理财产品
和很多朋友一样。
小番茄手边有些流动资金，一般会丢到货币基金或者宝宝类理财产品里面。
从打破刚性兑付政策出台之后，理财产品利率一直走低，余额宝去年已经跌破3了。
但其实这个过程慢慢发现几个问题：
1.预定利率高相对安全的理财产品门槛逐渐在提高。
比如要求20万、10万起存。
对于储蓄能力有限，手里没有十几万的人来说，安全的情况下只能选择利率更低的产品。
看了下市面上产品，只有2%点几。
2.到期要去打理，真的很麻烦！ 因为比较忙，到期了没有及时买进其他理财产品，很多时候就是白白地让资金在那里缩水。
3.现在是4%，明年、未来十年、二十年还能是4%么？ 看看美国、香港你就会发现。
五年期银行存款利率基本只有1%左右。
所以存款利率下行，是趋势。
想一想，九几年的时候，银行存款利率还有10%的时候呢。
那么，对于这部分储蓄的钱。
本来短期内用不到，没地方放。
希望本金绝对安全，并且有稳定可观的收益率。 钱应该放哪里呢？ 比来比去，最后我选择把每年要存的5万块钱，买了年金保险。
我相信，对于这类保险。
大家听得不少，但是真的弄懂怎么用，为啥买，买多少的，不多。 我先来说我的需求。 1.本身我就要存钱，而且希望强制储蓄，短期内不用。 但由于，对自己还算了解。
双十一、6.18，可能会忍不住。 所以，这笔存款需要被约束，管住我乱消费。
另外储蓄不是间歇式抽风，今天存100，明天花300。 需要长期、定时、定量的坚持下去。
用时间的杠杆去发挥复利的优势。
所以这份存单，需要对我有书面的约束。
能push我每年在固定时间，把这笔钱存进去。 2.本金要安全。
这部分储蓄就是为了解决未来养老和孩子教育的问题，本金容不得半点闪失。
所以需要有书面的合同，带法律效应的东西对这篇未来定时、定量的返还给我。
这一点，其他理财产品都没有办法保证，除了年金保险。
在以上两个条件满足的基础上，在具体的产品中去对做对比，尽量挑选预定利率高的产品。
至于业务员口中的分红，说得再天花烂醉，都不算。 这一点，我始终坚持，能落到纸面上的，才算数。
目前银保监会规定的保单预定利率上限是4.025%。即你保单里的本金和利息，按照复利的方式增长。
但预定利率和实际收益率有一些区别。
最终你的实际收益是需要去除保险公司的运营成本、保单的维护成本等。
咋算呢，是多少呢？
一般到这里，你可能会看到一些人给你bia出一张巨长无比，全是数字的表。 那就是现在流行的计算保单的IRR，本质上就是去掉了成本，算实际的保单收益率。
这张大表挺唬人的，有理有据，还用了工具，好高大上的样子。 但其实EXCEL上面就有公式，还有很多现成的工具。
把每年缴多少、缴几年，啥时候开领输进去，对应IRR就出来了。 但是，看着真的挺累的。
实际上。
因为涉及到运营承保、领取、损耗等因素，保单每年的IRR都不一样，摊到10年还是20年有差别。
所以简单来说。
你筛选产品的方法就直接判断两个维度： 1.预定利率尽可能高，能是4.025%最好2.IRR在3.5%以上较好，3-4%之间也没太大问题 唉！等等！
4% 的预定利率并不高啊。
为啥不股票呢？不定投呢？不是基金呢？ 我估计你可能会这样问。 首先。 这个利率背后，你无须承担任何风险。
本金绝对安全，利率约定在合同。
不用花时间打理，丢在里头让钱自己长大就可以了。 其次。 没有让你把所有的钱都拿去买它，你本来每年也要储蓄存钱。
你如果有20万理财规划资金，储蓄10万，其他的10万拿去做高风险投资，妥妥的。 你如果只有10万理财规划资金，那存5万，其他5万拿去买股票、买债券、定投，统统随你，自负盈亏就好。
至少储蓄那5万是安全并且收益保证的。 要知道，年金是用来解决储蓄的问题，为未来一定会发生比如孩子上学、婚嫁、自己养老做准备的。 无论十年、二十年后，你还在不在，你有没有钱，你的投资赚了还是赔了，你的孩子终究要上学、要婚嫁。
读书的问题，始终要被解决。 如果那时候你的赚钱很多，供得起孩子读国际一流大学，那这笔年金拿给孩子当零花。
如果那时候你没有那么有钱，那这笔钱至少可以帮助你供孩子上得起学。 人森吧。 该投入做事，拼搏的时候，需要自信一点。
逼自己做到最好，你的能力远大于自己想象。 做风险规划的时候，还是怂一点好。
凡事往最坏了想，做最长远的打算，这样当问题真的来临时，你才不会被动和狼狈不堪。
年金这钱，作为储蓄的规划。
未来会定时、定量、绝对完全稳定的给到你，活多久领多久。
所以在这前提下，注定这种产品不是投机行为，利率不会太高。 之前就说过。 当把钱变成了年金保险，这笔钱的实际所有和控制权是在你手上。
后续无论是婚姻风险、分割财产，绝大多数情况，只要投保人不退保，谁也别想分这笔钱。 最后，分享两句心得。 一直以来。
我在两件事情上比较舍得花钱，投资兴趣和转嫁无弹性风险。
因为我清楚的知道，前者可以带来长期价值，后者可以防止变穷。
资产配置也需要分阶段，最害怕的事情是把疾病基金、投资和储蓄混为一谈。 疾病基金两年前已经做好了规划。
今年给自己开启了储蓄新阶段，每年定存5w年金。
按预定利率4.025%复利计息，本金安全，利率不随银行波动，省去花精力打理时间。 疾病和储蓄的问题解决好了。
其他剩余资金买了港股和定投，投资了兴趣，图开心～
很多时候，世界是由你看待它的方式组成的。
关系就像镜子，你用什么样的方式对待外界，就会被以什么样的方式反弹回来。
人近三十，觉得不羁地做自己，不强加自己要求于别人。
坦率地接纳自己和自己的积极向上进取，努力实现自己想要变成的样子。
为未来做好准备，知道不一定容易，但不慌张，却很淡定
我是番茄保，有个好心情～
