重疾保险“大变天”？要不要赶紧买？

昨天，重疾险新定义2.0版向社会公开征求意见结束了。历时3个月，经过两轮意见征集，终于要定稿了。
那么重疾险会有什么变化？现在投保还是再等等？今天小保妞就来跟大家聊一聊。

01. 重疾新定义有哪些变化？

02. 新规什么时候开始实施？

03. 新规对普通消费者有什么影响？

04. 现在买还是再等等？

01 重疾新定义有哪些变化？

现在的重疾定义是从2007年开始使用的，13年了，随着医学技术快速发展，很多定义已经不符合现在的治疗手段，所以就有了这次的定义修订。 先来说说对投保人有利的一面：

1. 25种重疾增加至28种，确定了3种高发轻症，所有重疾险都得包含。

新增的3种重疾分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。确定的3种高发轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。增加的疾病，其实目前大多数产品都已经包含了，这个规定就等于规范了市场行为。

2. 明确或放宽部分疾病赔付条件。

结合现在的临床实际情况，放宽了部分疾病的赔付条件，例如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”。

再来说说对投保人不利的一面：

1. 限定轻症保额不高于重疾保额的30%。

目前很多的重疾险产品，轻症赔付比例可高达40%-55%，若按30%执行，赔付比例明显下降了。而且第一次修订轻症保额只有不高于重疾保额的20%，后来采纳各保险机构意见，在第二次修订的时候才把20%提高到30%。

2. 轻度甲状腺癌被踢出重疾。甲状腺癌虽然也是癌症，但是在保险圈一直被称为“喜癌”，因为大多数甲状腺癌症患者，往往只需要花几万块医疗费，就可能顺利治愈，还可以从保险公司一次性获赔好几十万。明明不是什么危及生命的大病，但是又符合癌症的定义，偏偏发病率还越来越高，几乎成了保险理赔界的大bug。所以这次定义中明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”踢出了保障范围。

3. 原位癌被踢出轻症。

以前大多数产品把原位癌算作轻症，但是新的“轻度恶性肿瘤”的理赔定义中，明确把“原位癌”踢出了保障范围。虽然被踢出了轻症，但以后会与轻度恶性肿瘤的疾病定义分开来，保险公司可以自行选择添加原位癌保障责任，所以不要相信近期疯传的“原位癌不保”的谣言。

02 新规什么时候开始实施？

明确了新规变化之后，具体的实施时间应该是大家最关心的了。征求意见结束后，一般还会有短期的缓冲时间，最终的实施时间还未可知，但是现在最明显的感觉有两点：

1. 旧产品陆续下架。

只要新规落地，旧产品就会慢慢被新产品替代。现在很多旧产品已经开始准备下架或者提高投保门槛，比如下架不含身故版本。

2.不再接受新产品备案。

2020年6月2日，银保监会人身险部发布了通知：不再接受按照2007年定义设计的重疾险产品备案，明确提出旧的规定不能再用了。

03小保妞

新规对普通消费者有什么影响？

1.很多人关心的是已经买的保单会不会受影响？

征求意见搞中明确了新规发布之前已生效的保单，保险公司应按保险合同约定做好相关服务工作，也就是说已投保的客户是不受影响的，比如甲状腺癌还是按重疾赔。

2.另一方面，新规征求意见稿中的疾病定义，结合了中国医生协会的意见，原有定义中对病种、免责条款等的界定模糊或表述不够明确的，都进行了修正，更加细致、更加易懂，把模棱两可的弹性空间给抹平了，能有效减少理赔纠纷。

3.因为新规保障程度有所下降，特别是赔付率高的甲状腺癌被调整了，价格理论上会有所下调。但是下降空间估计很有限，因为产品定价除了重疾定义，还有很多其他的因素，最明显的就是最近很多优秀产品都下架了不含身故版本，其实就是在变相涨价。

04 现在买还是再等等？

无论是旧版还是新版的产品都各有优劣，看个人的需求，不要看朋友圈被新规绑架。

如果重点关注甲状腺癌和轻症赔付比例，就考虑目前的重疾险。

如果想价格更便宜，保障够用就好，可以考虑等新产品上市。

对于有选择困难症的小伙伴，我的建议是如果你有看好的产品，趁早买：一是因为重疾险对健康要求比较高，加上等待期又比较长，谁都不知道明天会怎么样，所以早买早保障，早买早安心；二是现在很多好的重疾险产品都在陆续下架，重疾险保费贵、产品设计复杂，找一款适合你的并没有那么容易。

如果还纠结，不妨考虑先买一部分，等新规实施后遇到好的产品再买一部分，新旧好处都捞一点。

---妞妞碎碎念---

虽然新规有很多变化，但是核心保障并没有太大区别，所以不要被重疾险定义新规的营销炒作忽悠，不要被产品停售绑架，遵从自己的需求，适合自己的就是最好的。