父亲意外身故，却因职业遭保险公司拒赔，法院判理赔20万元

彭某为父亲买了一份人身意外伤害保险，没想到不到一年父亲就发生意外去世了。

于是彭某向保险公司提出理赔，可是保险公司却以其父亲职业不属于“承保人员”拒绝理赔。

彭某向法院提起诉讼，最终获得法院支持。

保险公司提交证据“特别约定只保3类人员”

2018年10月，彭某通过某平台为父亲老彭购买了一份人身意外伤害保险，保险金额为20万元。

2019年6月，老彭工作期间意外死亡，彭某便向保险公司报案并申请理赔。保险公司提出，老彭所从事的工作为操作搅拌机相关工作，根据保单约定“本保单仅承保我司职业分类表中1-3类人员”，而老彭的职业属于第4类，因此无法理赔。

收到保险公司的拒赔通知书，老彭的家人不服，作为法定继承人向法院提起诉讼，要求保险公司支付20万元保险金。

在法庭上，保险公司提交了线上的投保流程作为证据，表明有“特别约定”的内容，对消费者作出提示。另外，保险公司还提交证据证明彭某为其父亲选择的职业为1类，认为彭某没有如实告知，不应理赔。

职业分类限制条款的提示和说明不够明确

对于保险公司提出的证据，法官解释，对职业分类限制的条款免除或减轻了保险公司的责任，保险公司必须有明确的提示和说明。

本案中保险单的“特别约定”其内容与其他内容没有字体区别，而且究竟职业如何分类在投保流程中也没有显示，仅在“健康告知”界面载明不可投保职业，虽然有加黑突出，但是职业类别具体划分复杂、种类繁多，非经特别提示及说明，投保人一般无从关注。

至于保险公司认为彭某未如实告知其父亲从事职业一事，法官说，根据保险法的司法解释，是否如实告知应针对保险公司的询问内容和范围，保险公司负有举证责任，而在投保界面并无询问事项，因此不能以此认定彭某未如实告知。

最终，法院判决保险公司支付20万元保险金。

法官说法

网上投保不能“面对面”

保险公司应主动询问

与传统的“面对面”购险不同，网上购买保险，对保险人的提示和明确说明义务提出了更高的要求。仅以文字、字体或符号已无法在众多保险营销宣传中引起投保人注意。即使投保人勾选了“本人已阅读并同意《保险条款及告知》和《平台服务协议》”，也不能说明其实际阅读并充分理解。所以，保险公司如果仅以此证明履行了说明义务是不充分的。

目前，各类互联网保险产品对询问事项的设定大多采取“选项罗列+勾选”模式。法官表示，有必要通过“主动询问+适当说明”方式，对询问内容的适当解释、说明，提示投保人告知不准确可能带来的法律责任，保护处于弱势地位的投保人。

（上文来源： 厦门晚报；作者：彭菲）

锦鲤保说

本文中，法院更加偏向于处于弱势的投保人，因而让彭某获得了20万元保险金。

但发生理赔遭拒这个不愉快的过程经历，是我们每个投保人都可以避免的。

在投保中，我们一定要注意这2个问题：

1、确保职业符合投保要求？

不同职业的人，发生风险的概率不同，因此保险公司都会对投保人的职业有一定的审核。

一般情况下，保险公司将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。

锦鲤保整理了一个常见的职业分类标准，大家可以对号入座，看看自己的职业属于哪一级风险：

一般情况下，在产品的投保界面，都可以查询职业分类，大家只要输入职业相关的关键字，就可以看到具体的分类。

实在是不确定自己的职业是否符合投保产品的要求时，我们可以咨询保险公司确认。

2、买完保险，职业变了怎么办？

现在很少有工作能干一辈子，如果以后换了工作，职业不符合要求了怎么办呢？

其实这个要分不同险种来看，不同的产品影响不一样——

长期重疾险、寿险：这类长期险，只要投保时符合要求，即便后续职业变更，也是可以正常理赔的。

意外险：大部分意外险都会要求职业变更时，要及时联系通知保险公司，如果变更后为拒保职业，出险会被拒赔。

医疗险：具体看产品，有些变更拒保职业是不能理赔的，但有些也不受职业变更影响，建议致电各产品公司询问清楚。

写在最后

保险对于我们来说是非常好的风险转移工具，对于从事高风险工作的人来说，更是如此。

选择一份适合自己的保险产品，既是对自己负责，更是对家人负责。

没有谁生来就愿意在高风险岗位工作，不论你是为了大国，还是小家，都是生活的英雄。

歌颂英雄的诗篇已经足够多，而我只有一句：愿你们平安回家。

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