家庭保险配置指南 篇二十三：乳腺增生、结节该如何买保险？

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析。

众所周知，乳腺疾病是女性最常见的疾病之一。

乳腺癌已经成为女性健康的第一杀手。

根据国家癌症中心的报告显示，全国新发乳腺癌病例达27.24万。

橙子接触的女性客户中，大部分都有乳腺增生、乳腺结节等情况。

今天橙子带大家了解一下，乳腺问题该如何投保。

一、常见乳腺疾病

很多疾病都会引起乳腺的异常，其中乳腺增生、乳腺结节和乳腺纤维瘤最为常见。

下面我们来分别说说:

1.乳腺增生

乳腺增生症是几乎没有什么危害的“疾病”，甚至可以说不是病。

它既不是肿瘤，也不是炎症，而是乳腺在性激素周期性变化的作用下，造成乳腺正常结构的紊乱。

常见的小叶增生，就是乳腺增生症的一种。

乳腺增生不用怕，大多数都是正常的现象，只有极少部分（病理诊断为不典型增生的）有发展成乳腺癌的风险。

2.乳腺结节

乳腺结节是一种症状，是对所有乳腺不明性质肿块的统称，而不是疾病本身。

结节形成的原因有很多，比如:乳腺增生、良性肿瘤，也有可能是恶性肿瘤。

医学上常用BI-RADS分级来判断它的危险程度，这点我们在下文中详细介绍。

3.乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤也叫做乳腺纤维腺瘤，是最常见的良性肿瘤。

它是由于体内性激素水平紊乱而造成的，主要表现为:单发的无痛性的肿块，直径大多为1-3cm，外形多为圆形或椭圆形，边缘整齐，表面光滑。

乳腺纤维腺瘤极少恶变，肿瘤发展也十分缓慢，若没有症状，也不影响工作生活，可观察定期随访。

二、什么是 BI-RADS分级

在医院做乳腺检查，报告单上会看到一串字母：BI-RADS分级，后面会跟着一串数字或者符号。

这个BI-RADS分级是什么意思呢？

“BI-RADS”是指美国放射学会的乳腺影像报告和数据系统（Breast Imaging Reporting and Data System）的缩写。

BI-RADS分级标准被广泛应用于乳腺的各种影像学检查，如X线钼靶摄影、彩超、核磁共振等，用来评价乳腺病变良恶性程度的一种评估分类法。

BI-RADS分级法将乳腺病变分为0～6级，一般来说，级别越高，恶性的可能性越大，各个级别的具体含义如下:

BI-RADS1类-3类良性的多发结节，理论上不用做手术，定期观察随访就可以了，因为反复手术刺激乳房，反而会增加患乳房肿瘤的风险。

但如果到了4类或更高级别，必须重视该结节，完善相应的穿刺病理学活检。

就算得了乳腺癌也别害怕，毕竟乳腺癌是目前治疗方法最多、效果最好的实体肿瘤之一。

三、乳腺疾病该如何投保？

对于身体健康异常的人来说，保险公司为了维持公平性原则，通常采取一些有别于健康人群的方式进行承保，具体分类如下：

各家保险公司的核保标准也不太一样，同样的健康问题，可能会得到不同的核保结果。

接下来，看一下保障型保险，哪些产品的核保条件最宽松，投保更划算。

1.意外险

意外险保的是意外伤害，和疾病无关，所以不管是什么类型的乳腺疾病，都是可以直接购买的。

2.重疾险

乳腺增生：

乳腺增生大部分是小叶增生，所有产品的核保结果都一样，可以标准体承保。

乳腺结节：

如果BI-RADS分级在1-2级的话，大部分产品可以标准体承保。

其中，渤海人寿和海保人寿的产品表现最优，2级也可标准体承保。

而光大永明和昆仑健康的产品需要1级才可以标准体承保。

乳腺纤维瘤：

昆仑健康保2.0表现最优，只要求病理切除明确为乳腺纤维瘤即可标准体承保，而其他产品还要求了半年内的超声检查。

3.医疗险

医疗险的核保要更严格一些。

乳腺增生:

微医保的百万医疗险表现最优，只要半年内的乳腺钼靶或超声检查确诊为乳腺增生，即可标准体承保。

其次是众安的尊享e生2019，满足条件也可标准体承保。

乳腺结节:

对于乳腺结节，基本上都是除外责任承保。

平安e生保（保证续保版）有机会标准体承保，但是条件非常严格，要求“已手术，术后病理诊断为良性（如纤维腺瘤、良性增生、囊肿、导管内乳头状瘤等），且术后痊愈至今已满1年，无并发症、后遗症，复查双侧乳腺B超/钼靶正常，无复发。”

乳腺纤维瘤:

支付宝上的好医保.长期医疗和微医保的核保条件最为友好。

4.定期寿险

定期寿险的健康告知非常宽松，很多产品都没有问到这些疾病。

只要没有确诊为恶性病变，都是可以直接投保的。

目前，招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和升级版，是不错的选择。

四、小结

乳腺异常问题非常高发，并且越来越年轻化。

橙子整理这篇文章，也是想帮助有乳腺疾病的朋友能够更容易的选到适合自己的产品。

面对乳腺疾病，大家也不要过于惊慌。

保持健康的生活方式，积极调整自己的情绪，一定要记得定期体检。

PS:男性也会得乳腺癌哦。