《御享颐生》重大疾病保险——工银安盛王炸出品，可惜有点小遗憾

今天给大家带来的是一款工银安盛刚刚上架的新产品，还不错，分享一下。

简单的说，这是一款既能满足你对“大”公司的要求，也能满足你对产品责任要求的产品。

先来交代下公司。

工银安盛人寿成立于2012年，注册资本金125亿。

公司性质为合资公司。

中方股东：传说中的“宇宙第一大行”——工商银行，以及由中央直接管理的国有重要骨干企业——五矿集团。

工商银行地位：

2018年数据，工商银行营收排行列全球第一

五矿集团：

五矿集团官网简介

西方股东：安盛集团

已经创建200多年，有丰富的保险运营经验。

怎么样，全球最大的银行+全球最大的保险集团作为股东后台，工银安盛这家公司，够大了么？

开始谈产品

当然，公司再大，我们也得看产品如何，公司大到不能黄，产品烂到扶不上墙的例子，不是没见过。

懂的人可以直接看图，更直观，不太懂的看文字详解。

重疾责任：

基本重疾：该产品属于多次不分组产品，重疾最多2次赔付，间隔期365天。从产品责任看，属于高品质系列（尽管价格并不是很贵）。适合对产品责任有更高的追求，而不仅仅是要求便宜的人群。

重疾关爱金：保单前10年，且被保险人45周岁之前发生重疾，可以额外理赔50%的保额。从这一方面看，对35周岁以下的人群，都很友好。

少儿特定病：少儿特定病共10种，包含白血病、重症手足口病等，若10周岁前的首次重疾是10种少儿特定病中的任何一种，额外理赔100%的保额，或者说叫保额翻倍。从这方面看，产品也非常适合孩子。

中症责任：

理赔次数为2次，每次理赔保额的50%，这50%是额外给到的额度，不占用重疾保额。

2次中症没有分组要求，没有间隔期要求，但不能是同一原因或同次医疗行为导致。

轻症责任：

理赔次数为3次，每次理赔的金额分别是基本保额的30%、40%、50%。与中症要求一样，没有分组和间隔期的要求，但不能是同一原因或同次医疗行为导致。

特定肿瘤切除术：

除了包含特定良性肿瘤外，还可同时包含“动态未定肿瘤”以及“动态未知肿瘤”。

不同器官的肿瘤，有不同程度的风险和治疗成本，在施行肿瘤切除时，按下表比例理赔，可多次理赔，但同一器官仅理赔一次，且总累计金额不超过保额的20%。

身故责任：

该产品默认带身故责任，18周岁前身故（含18岁生日当天），返还2倍已交保费；18周岁后身故，理赔保额。

豁免责任：

所以豁免，也就是一旦发生合同里约定的某项风险，客户剩余的保费就不用再交了，但所有保障责任都保持不变。

现在的疾病发生率越来越高，同时医术也是越来越好，治愈率越来越高，所以一款重疾险的豁免责任是否人性，也是至关重要的。《御享颐生》，条款自带被保险人豁免，无需再额外附加，并且豁免的门槛非常低，客户无论是发生重症、还是中症、轻症任意一种的理赔，均可豁免剩余未交的保费。这种人性化的豁免条款，在经代渠道的产品线上，基本已经是标配。

保费情况：

说了这么多，再看看它的价格。

产品支持30年缴费，可以尽量把杠杆放大。

对于0岁男孩，10万的保额，20年缴费，年保费再1120，30年缴费，年保费860元。

对于30岁男性，10万保额，20年缴费，年保费2960元。30年缴费，年保费2410元。

各位计划买20万，30万，还是50万，100万，自己用10万乘一下就可以，保费是等比例的。如果想跟自己之前购买的，或者准备购买的产品价格做对比，也可以换算成相同的保额和缴费年限，再做比较。

一点惊喜：

关注过工银安盛这家公司产品的朋友或许知道，之前的当家产品《御享人生》虽然综合看也很不错，但有个很大的缺陷就是“严重阿尔茨海默症”、“严重帕金森”两种老年病却仅保障到70岁，不免有些鸡肋，但在《御享颐生》中，修正了这种bug，取消了70周岁的限制。

一点遗憾：

没有完美的产品，《御享颐生》虽然在诸多方面做了升级，责任远远比之前的当家产品《御享人生》更加全面，但有一个条款却比之前更为严苛了，就是严重I型糖尿病。之前《御享人生》的条款是只需注射180天的胰岛素即可满足理赔条款，这在整个内地保险市场也是最为宽松的理赔条件了，但在新产品《御享颐生》中，该产品的理赔条款，采取了市场比较主流的设计，增加了一个并发症的要求。（注意，它只是没之前那么优秀了，它只是普通了而已，并不是差。）

新产品条款

老产品条款

简单做个总结：

出于该公司强大的股东背景，它可以满足要求“大”公司的人；

可以满足重视要求多次理赔不分组的人；

可以满足看重儿童特定病额外赔的人；

可以满足当前预算紧张，又希望要高保额的年轻人（因为前10年可额外赔50%保额）；

可以满足对特定的良性肿瘤也非常担心的人。

以上是朋哥对这款工银新产品的分析解读，希望跟你有所帮助。最后提醒各位，产品永远在更新，买到适合自己的就好。不要过于看重产品，系统的规划，比单独一个产品更为重要。