想给孩子买保险？这是我服务10万个家庭后的经验总结，教你1000块钱搞定！

真诚钜献：爆肝整理 3 个礼拜！给孩子买保险看这一篇绝对够了。

早有耳闻，给孩子配齐保险，只要 1000 多大洋。宝爸宝妈一听惊了，代理人却慌了。

宝妈：我的闺蜜群、身边的朋友，乃至代理人安利的保险，都是动辄七八千的呀，1000多能买个啥，你怕不是

kidding 我。代理人：便宜没好货，要么保障巨差，要么出险赔不了，指定有什么猫腻。

不要急，1000多买的保险有什么花花肠子，我给你整了一套出来：

其实可以看到，给孩子买保险并不贵；配齐少儿医保+重疾险+意外险+医疗险，一共只花325+695+51+72=1228

元，一年 1200 元左右就能给孩子配置相应完善的保障。

如果孩子尚在裸奔，家里也没有多余的钱去买保险，这套方案无疑是雪中送炭，能够解决未来几十年的风险隐

患。

不过保险配置如量体裁衣，不同的家庭情况保险搭配也不尽相同。

就拿这套方案来说，重疾险只保30年，孩子成长这段期间生大病的概率是无法预料的，等孩子长大再买可能就被

直接拒保了。

对此，预算宽松的家庭，可能会为孩子买保终身的重疾险，直接保障一辈子。总之，给孩子买保险，最怕的就

是“病急乱投医”+“跟风误入”了。

所以，这篇文章会帮你厘清给娃买保险的正确思路，什么保险不该买，哪些保险必须买？文章都会一一讲解，而且还整理了几套不同预算下的儿童保险方案，强烈建议你看完并收藏起来，孩子的保险这样买准没错。

全篇目录如下：

一、给孩子买保险，90%的父母都踩了这 3 个坑

1. 这两种保险千万别碰：返还型、捆绑型
   

2. 买了理财型，忽视保障型保险
   

3. 给孩子买保险，自己却裸奔
   

二、给孩子买保险，真正有用的就 4 种

1. 国家福利—少儿医保
   

2. 对抗意外—意外险
   

3. 对抗疾病—重疾险
   

4. 报销大额医疗费——医疗险
   

三、儿童意外险挑选指南，附产品推荐

四、儿童重疾险挑选指南，附产品推荐

五、百万医疗、小额医疗挑选指南，附产品推荐

六、服务几千个家庭后，总结出万能的3套配置方案

1. 经济实用型方案
   

2. 中端进阶型方案
   

3. 高端顶配型方案

话不多说，先来看看给孩子买保险，常见的大坑有哪些？

一、给孩子买保险，90%的父母都踩过这3个坑

从业几年，收到过不少宝妈的抱怨：

对此，我的感受是既愤怒又无奈；今天就借此机会，敞开了跟大家聊聊儿童保险的几种大坑。让你一一避开，省

下几十万冤枉钱。

1、这两种保险千万别碰

有一种保险“有病赔钱，没病返本”，对于不想花冤枉钱的我们来说，正中下怀。还有一种保险“大而全，啥都

保”，一张保单五六种保障，既贴心又省心。

这两种保险极具魅力，但往往买了就掉进了保险公司包装好的陷阱里面。下面，我们来揭开他们的神秘面纱：

（1）返还型保险

对于买保险，大多朋友的内心是这样想的：买保险挺费钱的，每年交那么多保费，不出险就亏大了；我不想我的

钱打水漂，有没有那种不出险就退我钱的保险啊？当然有，既然你有需求，保险公司就能满足你，自己要往坑里

跳那就怨不得谁了。

于是一类神仙保险便应然而生——返还型保险，“有病赔钱，没病返本”。此险一出，极大的满足了我们唯利是图

的内心，也不计后果。

身边的业务员也总会优先推荐这类产品，并告诉你买到就是赚到；你觉得赚到了，早就被保险公司收了智商税。

为什么不推荐购买返还型保险呢，通过与消费型重疾险的对比，原因有二：

① 保费太贵，生活压力大

可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差 7193元，总保费更是差出了

143860元。

对普通家庭来说，孩子的吃喝拉撒、生活费、教育费...已经让我们应接不暇，要是买保险再支出一笔不小的花

费，那紧巴巴的日子无疑是雪上加霜了。

就比如这位读者的留言，堪似生活的真实写照：

而且，返还型保险还有一个弊端就是：“中途出险后，到期是一分不退的“。是真的坑爹，大家也不要把它想的过

于美好。这样的话，买返还型保险就太亏、太冤了。

举个例子：假如小王在投保 10 年后，不幸确诊了癌症。

如果买的是返还型重疾险，所需保费11118×10=111180元；如果买的是消费型重疾险，所需保费3925×10=39250

元；中途出险后，返还型重疾险不仅白花 7 万多，到期返钱的计划也泡汤了。

本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵。

② 收益太低，不如理财

其实，返还型保险，我们可以这样理解：每年多交 7193元，保险公司把这部分钱拿去投资，赚的盆满钵满；然

后经过30年，保障到期后，再把早已贬值的本金还给你。

相反，如果我们能把每年多交的这7193元利用起来，把它拿去理财，只要年化收益达到2.11%，我们就不亏；只

要年化收益超过2.11%，我们就是赚的。

那么年化收益2.11%是高是低呢？难不难达到？通过计算线上几十款年金险产品，发现随意拎出来一款年化收益

都能超过2.11%；

可见2.11%的年化收益是有多低。所以，买返还型保险返保费，还是把多余的钱拿去理财，孰优孰劣，当下即见

分晓。

（2）捆绑型保险

一张保单保所有、买一送一、买一送N，这类营销口号说的就是捆绑型保险了。

售卖形式主要为：主险+附加险，比如说，你购买一份重疾险，意外险、寿险等保障都能为你一一附加，出了意

外也能赔，身故了也能赔，总之就三个字“啥都保”，你的一张保单能顶别人家的三四张保单。

乍一听，觉得这保险太贴心了，也不顾保费多少，就草草签了合同。不料一失足成千古恨。就这样不明不白的入

了“捆绑型保险”的坑，捆绑型保险到底长啥样，是怎么坑人的？

我找了一款，来看：

主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免。

不推荐捆绑型保险，原因有二：

①保障明显不足

这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承；孩子小，不承担家庭压力，又没有经济来源，

最不需要买的就是寿险保障；而这项责任年保费就得 4150，花了保单一半的钱却买了无用的保障。

再看意外保障，虽然有20万的保额，能保到75岁，但槽点太多；

一是只保身故/伤残，忽略了意外医疗；要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗，儿童贪玩好

动，难免有个磕磕碰碰，意外医疗的使用概率要远远大于死和残。

二是成年后，20万的意外保额杯水车薪。

三是孩子的意外险便宜到一年只需几十块，首年840的保费不要太贵。

②主险和附加险保额共用

这种捆绑型保险看似啥都保，其实保障力度已经大打折扣。

比如这款产品有50万的终身寿险+50万的重大疾病险，出险后，你以为患大病或者身故，都能各赔50万吗？如果

这样觉得，那就有点异想天开了。主险和附加险，大多是保额共用的，

如果先确诊重疾，赔付了50万保额，那么将来身故，终身寿险就一分都不赔了，因为你的50万保额已经用完了。

这类捆绑型保险，看似啥都保，但真的很鸡肋，有的保障还用不上。

本来两三千就能搞定的保险，硬生生忽悠你花了七八千。

最后，建议大家对这 2 种保险敬而远之，里面的坑你把握不住。

2、买了理财型，忽视保障型保险

很多父母是在孩子出生的时候开始了解保险的，但大多走了弯路、踩了坑，孩子的保险不但没买对，还多花几十

万冤枉钱。

就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前，由于业务员误导，买了一份带分红的两全保险。保单信息如下：

主险为两全保险，附加险为定期重疾；最奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。现在看来，都鸡肋的很。试想

一下，这期间孩子一旦生大病，2万块够干嘛，怕是连住院费都不够。

所以，正像这位同行留言所说：

除非家庭条件各方面都很优越，否则理财产品没有任何的意义存在。

事实就是这样，我们一定要优先保证好我们的保障型保险，不要本末倒置。而且也不要想着理财、保障双管齐下。

那样的产品到头来只能是理财收益低、保障很垃圾，竹篮打水一场空。

3、给孩子买保险，大人却裸奔

为人父母的，总想把最好的给孩子，保险也不例外；不过爱子心切的同时却犯了一个致命错误。我见过不少家

长，花了上万元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。

很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，仅这一项就占太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，

才发现根本就没剩多少钱了......

其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。

二、真正有用的保险就4种

不少朋友在给孩子配置保险时，走了很多弯路；教育金、理财险七七八八买了一大堆。不仅保障不达标，而且多

花了十几万冤枉钱。

其实，孩子最值得买的保险就 4 种，在给自己的两个娃买好保险后，我总结出一套购买顺序和配置策略：

1、少儿医保

重要指数：★★★★★

价格指数：100-500元/年（具体看各地缴费比例）

医保是国家福利，也是我们最基础的保障，不问健康告知，可带病投保，人人都可以买。

而且我建议办理少儿医保一定要快，如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以

报销啦！花小钱，办大事，实用性很强。

下面我们以北上广深为例，看看少儿医保的具体保障怎么样：

举个例子，看看少儿医保是怎么报销的？

北京的小A宝宝因为肺炎，到三甲医院住院治疗，一共花费 3900 元，其中医保目录内用药3500 元。

• 医保可以报销：（3500-650）*75%=2137.5元

• 自己掏的费用：只需出3900-2137.5=1762.5元

可以看到，少儿医保的作用还是很大的，减轻了我们不少经济压力。

2、意外险

重要指数：★★★★

价格指数：100-200块/年

我们都希望孩子平安长大，但意外总是突如其来，不打一声招呼，据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》统

计，每10个儿童死亡，有4.5人是因为意外伤害，而且最高发的3个意外杀手分别来于：溺水、交通事故、跌落；

家长虽然悉心照料，但百密难免一疏，一份意外险就很有必要了。

3、重疾险

重要指数：★★★★

价格指数：500-4000块/年

孩子一生病，爸妈半条命，如果说感冒发烧是孩子成长路上的小怪兽，那儿童重疾就是终极大boss了，一旦罹患

某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等，

一个普通的家庭，因病返贫就在一瞬间。所以，我们需要一份重疾保险去替我们负重前行，用来抵抗未知风险的

发生，风险来临时，至少可以让孩子体面的去接受治疗，而不是在朋友圈发起众筹。

4、医疗险

重要指数：★★★★

价格指数：100-800元

我们常见的医疗险有百万医疗险和小额医疗险之分。这时可能有朋友也会问了，不是有少儿医保吗？为什么还要

给孩子买百万医疗和小额医疗？像我们普通人确实难以理解，所以对于这三类医疗保险，我一并做了对比：

• 少儿医保：国家福利，话不多说，必须买。但医保的不足也很明显，下有起付线，上有封顶线，只能解决小病小痛带来的医疗费用。

• 百万医疗：用来弥补医保的不足。不在社保内的外购药、进口药都能得以报销；像治疗白血病的大额费用也都可以通过百万医疗来报销；但大多百万医疗险都有一个通病，那就是一般医疗保险金有1万的免赔额，1万以内的费用1分钱都不赔。

• 小额医疗：可以用来弥补百万医疗的不足。凭借自身特点“低免赔”可以用来抵扣百万医疗险的1万免赔额，形成很好的互补关系。

  
  

三、儿童意外险如何挑选？哪些产品值得买

对儿童来说，意外险是最简单的一类商业保险了，往往只需要几十上百块，就能买到几十万保额，性价比贼高。

不过越便宜的东西猫腻也越多，不得不防。

该如何挑选一款意外险？要看重哪些保障？我根据责任的重要程度汇总到了一种表中，来看：

1、给孩子买意外险的正确思路：

发生意外，结果无外非 3 种：残疾、死亡、住院治疗。但对于不同人群来说，这三项结果的侧重点各不相同。

成人肩负着家庭的责任和义务，死亡、残疾保障相对更加重要，孩子吃喝玩乐无忧无虑，住院治疗和残疾保障则

是我们要留意的。

所以，给孩子买意外险，我们需重点关注的是意外医疗和伤残两项保障。

（1）意外医疗

玩闹是孩子的天性，意外风险在暗中潜伏。在日常生活中，猫抓狗咬、烧伤烫伤、跌倒坠落、交通事故...防不胜

防，宝爸宝妈们一年因“意外”去几次医院也很正常，不过进进出出医院的花费确让人有点心塞。

而意外医疗的作用则可以帮助我们报销因意外导致的住院、门急诊的花费；而且一些医保不保的自费药也能报

销，孩子必备，父母放心。

如何判定意外医疗保障的好与坏？我们只需关注 3 点：保额、免赔额、报销范围。保额一定要高，免赔额一定要

低，最好不限社保100%报销。就比如这款少儿意外险：少儿护身福（基础版）

（2）意外身故/伤残

身故责任本身对孩子而言并没什么意义，孩子一旦离去，保险公司赔再多钱也无济于事，抚平不了父母的伤痛。

而且为了防止有人泯灭人性，伤害孩子进行骗保，银保监会对未成年人的身故保额做了限制：

• 0-9岁，身故保额不超过20万；

• 10-17岁，身故保额不超过50万。

即使买再高的保额，最高赔付也不能超过各年龄段的保额限制。

虽然身故没必要，但伤残很重要，因为伤残赔付是没有限制的。而身故和伤残责任又常常融为一体，身故保额越

高，伤残赔付的才能越多。

举个例子：根据伤残评定，伤残可以划分为10个等级，

如果孩子不幸发生意外导致3级伤残，买了20万保额，只能赔付16万；买了50万保额，就能赔付40万。

所以，并不能武断地说给孩子买高保额的意外险没用，伤残会伴随孩子的一生，仅凭这点，我们仍然可以为孩子

买高保额的产品。

至于其它保障，我们可以重点留意下意外住院津贴和监护人责任，有则锦上添花。

（3）意外住院津贴

发生意外事故，入院治疗是有一定补贴的。每天可领几十块到几百块，最多能领180天；不同产品领取额度、天

数可能会不一样。这部分钱虽然起不到什么大作用，但对于孩子的日常膳食还是能覆盖的。

（4）监护人责任

监护人责任其实就相当于一份熊孩子险。孩子天生好动，对一切事物都充满好奇心，捣乱自然也在其中，砸人家

玻璃、摔坏人家电脑...给别人造成的人身伤害、经济损失都得家长来买单。

而监护人责任则能有效转移熊孩子带来的一些意外经济赔偿。这项保障实用性还是很大的。

2、意外险，哪些产品值得买？

儿童意外险，由于未成年人身故保额有限制，保额很低，保费也很便宜。

但市面上滥竽充数的产品太多，哪款最值得买？

我测评了市面上82款意外险，筛选出如下 3 款：

① 小顽童（基础版）——性价比首选

产品优势：公司品牌大，报销条件好。

平安大家都很熟悉，分支机构多，也不用担心公司会不会倒闭，自己的保单何去何从；而且意外医疗是不限社保

报销的。

产品不足：意外医疗保额少。

给孩子买意外险，意外医疗是重中之重，磕碰摔倒太常见了；可以看到另外两款产品的意外医疗有5万和10万，

而小顽童基础版只有1万。

② 少儿护身福（基础版）——保障更全面

产品优势：报销条件好，意外医疗保额高，保障全面。

5万意外医疗，不限社保100%报销；12-17岁投保最高能选10万意外医疗；保障也很全面，有骨折津贴、疫苗接

种、监护人责任等保障。

产品不足：医院有限制，北京平谷等医院不保。

③ 大保镖（少儿版Ⅱ）——意外医疗保额高

产品优势：意外医疗保额高，包含意外住院津贴。

意外医疗有10万保额，是这三款产品相同版本中保额最高的一款，而且不限社保范围；意外住院每天还可领100

块津贴，最多能领180天，累计达18000，也很实用了。

产品不足：报销有条件。

小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，意外医疗的免赔额肯定是越低越好，没有更好，而这款产品的唯一不足便

是有100元的免赔额。

小结：

给孩子买意外险，意外医疗是核心保障；所以，如果不在乎100元的免赔额，我首推大保镖（少儿版Ⅱ），因为

不仅有10万保额的意外医疗，还有18000的住院津贴可领。如果在意100元免赔额，少儿护身福（基础版）0免赔

也可以考虑。

四、儿童重疾险怎么挑选？哪些产品值得买

重疾险是最复杂的，不同产品，可能赔付标准不同，保障病种不同；密密麻麻的保险条款，每个字都认识，连在

一起就不知道其表达的意思。

重疾险也是最贵的，几百到几千不等，有人一两千就能搞定，有人却花了七八千。是宝爸宝妈最易踩坑的一类保

险。

下面是我从业多年总结出来的少儿重疾险的一些常规保障以及投保思路。

1、给孩子买重疾险的正确思路：

① 先做高保额，再拓宽保障期限

举个例子：50万保额，保30年 VS 30万保额，保至70岁。你会怎么买？

优先选择前者，因为买保险就是买保额，这部分钱不仅得支付孩子的治疗费用；同时也得承担父母由此造成的误

工费、收入损失；所以一定先把保额做高，然后在预算充足的前提下再去拓宽保障期限至70岁、80岁或者终身。

② 先基本保障，再附加保障

重疾险最经济的买法，只选基本保障：重症+少儿特定重疾+中症+轻症；其它一概不要。如果预算充足，可以添

加一些重要的附加责任，比如：恶性肿瘤多次赔付、投保人豁免。按需附加，丰俭由人。

其次，给孩子买重疾险，也不能与成人一概而论，除重疾/中症/轻症必须的基本保障外，我们尤其要注意少儿特

定重疾和忠诚客户权益两项保障。

（1）少儿特定重疾

何为少儿特定重疾？顾名思义就是专门为孩子设计的一类重疾，特点是高发。在少儿重疾险里面，少儿特定重疾

大多是自带的，这是它的特色之处。

而且要知道，大人和孩子的高发重疾是不一样的，大人如甲状腺癌、肺癌、乳腺癌；而孩子为白血病、严重川崎

病等。针对这些特定重疾，一旦确诊是可以额外赔付的。比如妈咪保贝可以赔200%基本保额，你买50万保额，

就能赔100万。

不过对于高发的少儿重疾，保险行业协会并没有统一的标准。各家公司、各款产品的病种数都不一样。

但我还是通过多年的从业经验和查找相关数据，总结出比较高发的17种少儿重疾：

其中，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，0-17岁最高发的儿童重疾为癌症、

重症手足口病、良性脑肿瘤，

这3种重疾的发生概率，加起来占比接近 70%，所以买的时候一定要擦亮眼睛，这3种缺一不可。

另外，到目前为止，基本没有一款产品对这17种少儿高发重疾全部涵盖，我们在挑选的时候除了那最高发的 3

种，也要尽可能得去挑覆盖病种多的重疾。而且也要注意，少儿特定重疾是有单独的保障期限的，例如：

可以看到，有保到18岁的、25岁的、30岁的，也有保终身的；保障期限越长，理赔概率越高。

（2）忠诚客户权益

这项保障虽然可能免费赠送，但值得重点一说。在我们文章开篇1200块的保险方案里，提到过一个不足：重疾只

保30年。孩子成长这段期间，一旦患大病，再想买恐怕就没机会了。

这时，忠诚客户权益的厉害之处就体现出来了：保险期满后，可以“免健康告知、免等待期”的形式投保该公司的

其它产品。以少儿重疾“妈咪保贝“为例：

如果给孩子买的重疾险只保20年、30年，这项增值服务便可以发挥出它的作用。不用再担心中途出险，买不了重

疾险的情况。至于其它保障，我们可以做个简单的了解，如果预算允许的话，可以根据自己需求，附加所需要的

责任。

（3）恶性肿瘤多次赔付

恶性肿瘤就是我们俗称的【癌症】。根据世卫组织最新报告的数据显示，目前全球1/5的人在其一生中都会罹患

癌症。

仅在2020年，全球确诊癌症的患者数达1929万人，996万人死于癌症。中国新发癌症457万人，癌症死亡人数

300万人，均位居全球第一。

癌症发病率高，治疗费用昂贵；所以我们需要未雨绸缪。再加上恶性肿瘤复发、新发、转移、持续的概率极高，

多次赔付是有其一定作用的。

（4）投保人/被保人保费豁免

投保人为父母，被保人为孩子。所谓保费豁免，就是在缴费过程中，如果父母或孩子任意一方达到这些情况

（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。

现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩

子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。

（5）身故/全残/疾病终末期

这三项责任不是死亡就是瘫痪，或者是医治无门，正在面临死亡。赔付形式为三赔一，触发了其中一种，赔付后

合同就结束了。赔付方式有两种：大多为18岁前返保费和18岁后赔保额。

但是，给孩子买重疾险，我不太建议附加身故责任；一是保费贵了一大截，二是未成年人对身故赔付保额有限

制。

总之，身故责任对孩子来说并没有多大意义，为人父母的也是希望保险来保生而不是保死。将来成年了，有

家庭责任了，可以买份定期寿险来应对死亡风险，性价比更高。

2、儿童重疾险，哪些产品值得买？

看完重疾险的挑选思路，我们再来看看有哪些产品值得买。重疾险并不便宜，所以，我们要把每一分钱都花在刀

刃上。但由于预算不同，购买形式也不同。

形式一：保短期

主要保障未来二三十年，每年的保费在 400 - 1000 元左右。

优势在于能用低预算买到高保额，等将来有经济能力了，可以再加购一份重疾险。

健康福少儿重疾——大品牌，可按月缴费

产品优势：公司品牌大，支持按月缴费。

人保知名度高，分支机构多；每月只需几十块，缴费压力很小。

产品不足：少儿特疾限定年龄；只在18岁之前赔付。

惠宝保——投保前10年保额高

产品优势：重疾额外赔，少儿特疾赔付高。

投保前10年或者40岁后，患重疾多赔50%，买50万可以赔75万；20种少儿特疾额外赔120%。

产品不足：缴费不够灵活，保障期限选择少。

最长只能选20年交，不能选保终身。

妈咪保贝新生版——儿童特疾保障好

产品优势：儿童特疾保障全，保障期限灵活可选，可以免健康告知续保其他产品。

大部分儿童特疾都能双倍赔，而且没有年龄限制；保障期限能选30年定期，也能选保至70岁、终身；因为有忠诚

客户权益，所以是可以免健康告知续保其他产品的。

产品不足：捆绑身故责任。

不管保30年还是保终身，都得捆绑身故责任；返保费和返保额，二选一赔付。

形式二：保长期

可以 保到 70 岁或终身，每年保费在 1000 - 3500 元左右。

妈咪保贝新生版——便宜、特疾保障好

除了保 20 / 30 年有优势外，妈咪保贝新生版也适合想给孩子保到 70 岁、终身的朋友考虑。

产品优势和不足同上，在这里就不赘述了。

完美人生守护2021——保障全面

产品优势：重疾、中症、轻症都能额外赔；保障责任选择灵活。

60岁前患重疾多赔80%，60岁前患中症多赔15%，60岁前患轻症多赔10%；可以选保到70岁、终身，身故也可

自由附加。

产品不足：保额有限制；0-17岁最高只能买33万保额。

i保长期重疾险——大品牌公司

产品优势：大公司大品牌，重疾额外赔。

由阳光人寿承保，线下服务机构多；41岁前投保，前20年患重疾多赔50%，买50万能赔75万。

产品不足：少儿特疾赔的少，重疾保额有限制。

少儿特疾只额外赔50%保额，而大多产品能额外赔100%保额；0-17岁最高只能买30万保额。

健康保普惠多倍版（少儿版）——不分组多次赔

产品优势：不分组多次赔，重疾额外赔，还有癌症津贴。

重疾不分组赔 2 次，前 15 年患重疾多赔50%；患癌后1年还在治疗，每年可赔40%保额，最多赔 3 次。

产品不足：保障不够灵活。

保到70岁时必须带身故责任，且保额不能低于40万。

小结：

如果预算有限，可以买短期。

追求大品牌，可以考虑健康福少儿重疾，由人保健康承保；追求高保额，惠宝保投保前 10 年可以额外赔付

50%；追求少儿特疾保障，妈咪保贝新生版可以保终身。

如果预算充足，尽量为孩子买保终身。

追求性价比，妈咪保贝新生版保终身是最便宜的，少儿特疾还能保终身；

追求保障全面，完美人生守护2021重疾、中症、轻症都能额外赔，身故也能自由附加；追求大品牌，i保长期重

疾由阳光人寿承保，线下服务机构多；

追求重疾多次赔，健康保普惠多倍版可以不分组赔2次。

没有一款产品是尽善尽美的，或多或少都有其利弊，大家也不用过于纠结哪款最好，适合自己的比啥都强。

五、医疗险怎么挑选？哪些产品值得买

医疗险的作用就是帮我们报销看病住院的费用，前面我们也详细对比了少儿医保和商业保险中的百万医疗、小额

医疗，发现各自作用并不同，少儿医保报销范围有限，需要搭配一些商业医疗；下面我们就来看看，孩子的医疗

险，具体应该怎么买。

1、给孩子买医疗险的正确思路

我们的生活不会因小病小痛改变什么，但一场大病却足以让我们倾家荡产，所以我们要优先保障大病带给我们的

风险，而百万医疗自然为首选。

但在日常生活中，孩子小打小闹、磕磕碰碰的的数量更多，几百几千块的治疗费虽然不多，但次数多了也很肉

疼；所以在预算允许的情况下，最好也为孩子买上一份小额医疗。

下面，我们分别来看一款好的百万医疗险和小额医疗险要如何挑选。

（1）百万医疗险挑选指南

几百元保费，几百万保额，百万医疗由此远近闻名。

但我们不能只凭借保额去判断一款产品的好坏，几百万的保额大多只是营销噱头而已。

百万医疗险有哪些保障，我们应侧重于哪些方面？我都做了总结：

1）四项基本保障必不可少

这四项保障可以说是一款百万医疗险的核心，大多产品也都有，不用过于担心。

下面我们来简单介绍一下这几项保障的作用，便于大家理解：

① 住院医疗

是百万医疗险的主要保障，无论是疾病还是意外导致的住院，都能报销。

② 特殊门诊

主要是报销癌症的一些治疗手段所产生的治疗费用。如：化学治疗、放射治疗、肿瘤免疫法、肿瘤内分泌疗法、

肿瘤靶向疗法。

③ 门诊手术

基本上是不太严重的手术，手术完成后，病人不需要住院，一天就可以走。常见的有：门诊外科（脓肿引流

等）、眼科（刮沙眼等）、急诊（清创缝合等）。

④ 住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院了之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百

万医疗险也是可以报销的。

不过不同产品对这项责任的保障时间大不相同。

有的产品只保障前7后7天，比如如E康悦C；有的产品能保障前7后30天，比如平安e生保（保证续保版）；还有

一类型产品，能保障前30后30天，比如尊享e生2021。保障时间更长，更彰显其人性化。

总之，这四项基本保障作用各不相同，如果有的产品参差不全，请果断拉黑。

2）续保条件一定要好

买医疗险，最担心的就是今年买得了明年就续不了。因为医疗险产品对健康告知问询的很细、很严格，一旦生病

理赔过，下一年可能就与百万医疗险无缘。

那么好的续保条件是什么样子的？我针对市场上主流的一些医疗险，做了个整理：

可以看到，保障期限有1年的、6年的、15年的、20年的；怎么选呢？哪种最好？其实并没有标准答案。

光看保障年限的话，保20年的自然更好，至少20年内不用担心医疗保障，在这20年内，不管你的健康状况是否

发生改变，亦或是出险理赔过，保障都不受影响；不过有一个缺点就是20年到期后再次续保就需要保险公司审核

了。

而有的产品是无需审核的，只要产品不停售，能一直免健康告知的续保下去。

通过对比分析，续保条件比较好的标准是：“满期未停售无需审核，产品停售后还能续保新产品”。

总之，具体情况具体分析，不管怎样买都有其利弊，要紧跟自身需求。

3）最好有外购药报销

一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。外购药的特点：难买、贵，但能救命。

比如《我不是药神》中治疗白血病的格列卫，虽然能治病，但一瓶售价就高达2万多，令病人家庭望而生畏。

如果我们购买的百万医疗有外购药责任，那这些高额的费用就可以统统得到报销，不用再担心吃不起药的窘境。

而现在，大多产品为了提高自身竞争力，也都附加了这项保障。

如果所购买的产品没有，我们也可以通过买一款专门针对抗癌药的“特药险”，来应对这些高额费用，作用是一样

的。价格也非常便宜，只要几十块或几百块。

4）免赔额一定要低

免赔额相当于一个理赔门槛，也就是不赔的部分，跟国家医保中的起付线是一个道理。

大多百万医疗的免赔额为 1 万，不过有的产品还有一些免赔额优惠政策，我也做了汇总。

其中，6年共享免赔额是最实用，最优惠的。代表产品为好医保长期医疗，在6年保证续保期间，如果第一年就发

生理赔，扣除完1万免赔额；其余几年出险就可以直接报销了，花多少报销多少。

5）增值服务最好有这几种

增值服务是为了让这款产品更有竞争力、性价比更高。虽然是相当于免费赠送，但对于看病给我们带来了很大便

利。一些好的增值服务，都在这儿了：

其中像就医绿通、住院垫付、质子重离子，是非常实用且重要的。

就医绿通为看病带来了便捷，可以帮助门诊安排、住院安排...

住院垫付，患上大病，可能得十几万的治疗费和住院费，普通家庭可能一下子拿不出这么多钱，这时，保险公司

就可以提前打一笔费用给医院用来垫付，解决我们的燃眉之急。

质子重离子则是治疗癌症的有效手段之一。

（2）小额医疗挑选指南

和百万医疗相比，小额医疗就纯粹很多了。不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务；不用太考虑续保问题，

因为所有小额医疗险都是1年期的；我们需重点关注的是由疾病或意外导致的住院医疗费用报销。

说到底就是要关注 3 个指标：免赔额低不低，赔付比例高不高，报销范围广不广。

可以看到，0免赔，100%赔付，不限社保报销的条件是最好的；但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀

少。

一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，就已经很不错了，适合我们大多人的选

择。

2、医疗险，哪些产品值得买？

（1）百万医疗险哪些值得买？

百万医疗险刚经历了一系列整改，续保条件不规范的短期险都被强制停售；

因为短期产品仍然处于调整的过程，所以我们这儿只看续保条件好的长期医疗险。

筛选了市面上 180 款产品，挑出了比较不错的几款：

人保好医保——已超3000万人投保。

产品优势：续保条件优秀，免赔额6年共用1万。

6年保证续保，6年后再续保也无需审核，如果产品停售，可以免健康告知续保其他产品；最大的特色是免赔额6

年共用1万。

产品不足：宽进严出、理赔严苛。

好医保固然好，但也有其瑕疵的地方，那就是“宽进严出、理赔严苛”；网上拒赔案例随处可见，在这就不一 一细

说了。

总之，一款产品没有绝对的优劣之分，大家也不要盲目购买。买的过程中，要如实填写健康告知，避免不必要的理

赔纠纷。

复星超越保2020特需版——高端就医体验

产品优势：就医体验好，续保条件好，免赔额可递减。

这款产品可以享受特需部、VIP部及国际部的服务；此外，还能能享受专家会诊、独立病房等高端服务；而且6年

保证续保，期间未发生理赔，免赔额每年还可递减1000元。

产品不足：保费贵。

虽然就医体验更好，但价格也是肉眼可见的贵，要比其它产品贵出50%。所以，这款产品非常适合预算较多，且

在意高端就医体验的朋友。

好医保长期医疗（20年）——保长期的佼佼者

产品优势：续保条件好，保障健全。

一次能保20年是它最大的亮点，直接锁定未来20年的保障；癌症特药、质子重离子等几项增值服务也全都涵盖。

产品不足：续保需审核。满20年后，再续保需要重新审核。

（2）小额医疗哪些值得买？

小额医疗的特点就是低免赔，甚至0免赔，赔付过后刚好可以抵扣百万医疗的1万免赔额；很多朋友都会把百万医

疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自己花钱。

我筛选出了3款产品，给大家一个参考：

小飞侠学平险——儿童首选

产品优势：性价比高，健康告知较宽松，疾病身故也能赔。

一年只要100块，就能有不错的医疗保障；而且不问早产、过往住院、历史投保等情况；疾病身故能赔10万。

产品不足：限制在校学生，报销费用只限社保内。

被保险人必须是有学籍的3-25岁在校学生。

安联住院保——成人首选

产品优势：报销范围广，报销门槛低。

不限社保报销；没有免赔额。

产品不足：部分疾病报销有限制。

比如结节、息肉只报销20%，脊椎疾病不赔。这款产品适合想要报销条件好的成年人，以及60岁以上的老人。

小结：

百万医疗，我们可以选择保证续保 6 年的好医保长期医疗，6年共享 1 万免赔额，6年期满再续保也无需审核。

小额医疗，儿童可以重点关注小飞侠学平险，10万的身故/伤残+1万的意外医疗，0免赔，社保报销后可以100%

赔付，一年只要100元。

六、服务几千个家庭后，总结出万能的 3 套方案！

如果你从头到尾看完上面的理论部分，相信你一定对保险配置有了清晰的思路；不过实践才是检验真理的唯一标

准，不妨运用这篇文章的内容，进行实操，来为自家孩子搭配一套保险。

你会发现，给孩子买保险其实并没那么难，也没有想象中的那么贵。

下面是我根据不同预算，设计出来的 3 种不同方案，适合90%以上的家庭；以 5 岁男宝为例，大家可以作个参

考。

方案一：经济实用型

这套方案就是我们文章开篇举例那一套了，主要以经济实用性为主，要确保用低预算买到高保额。

首先，少儿医保一定要买，是国家强制性的社会福利，也是我们最基础的保障。

重疾险，配置了妈咪保贝新生版，保障有重疾+特定重疾+中症+轻症，身故返还所缴保费，50万保额每年635

元。

医疗险，配置了人保好医保长期医疗，保障有200万一般医疗+400万疾病医疗，6年保证续保，5-10周岁买，每

年196元。

意外险，配置了大保镖（少儿版Ⅱ），保障有20万身故/伤残+10万意外医疗+100元/天的住院津贴，每年72元。

这套方案配置下来，一年只需 1228 元，非常适合预算有限，没有多余的钱去买保险的朋友。

方案二：中端进阶型

这套方案是在方案一的基础上继续优化完善的，主要有两点不同：

1、重疾保障，重疾保障由原来的保30年更换为保终身，解决了保障期短的问题；而且孩子买重疾险保终身是最

经济的，要比长大后再加购一份来的划算。

2、增加了一份小额医疗，前面说到，大多百万医疗险都有1万元的免赔额，而小额医疗是低免赔甚至0免赔的，

用小额医疗报销后，可以完美抵扣百万医疗的免赔额。

这套方案配置下来，一年需要2968元；如果预算充足的朋友，可以考虑下这套进阶方案。

方案三：高端顶配型

这套方案是在方案二的基础上进行优化的，提升的地方主要有：

1、重疾保额提升至60万，而且附加了重疾二次赔+恶性肿瘤二次赔+投保人豁免。

保额从50万提升至60万，并附加了一些重要保障；随着年龄的增长，发生癌症的概率会越来越高，而癌症又很容

易复发和转移，所以保终身的话，两次赔付还是很有必要的。

投保人豁免的话就是当父母生大病或出了事故，后续保费就不用再交了。

2、加购了一份意外险，平安小顽童综合意外险，身故/伤残50万保额，意外医疗2万保额。

上文在意外险的购买思路那里提到过，孩子伤残赔付是没有限制的，残疾可能伴随孩子的一生，我们仍然可以为

孩子做高意外险的保额。可以看到，顶配型方案一年也只需4500元左右，仍然要比线下保险便宜不少钱。

当然，保险配置是一件非常个性化的事情，不同的组合就是一套不同的方案；不同预算的购买方式也各不相同，

没必要盲目跟风，适合自己的才是最好的。

而且，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭也没必要一次到位，量力而行即可，有多少钱办多大事。

写在最后

孩子保险就写到这儿了，不知不觉就码了1万多字，整整历时 3 个礼拜。

但其中不免会有一些遗漏以及表述不恰当的地方，大家如果有不同见解或者别的疑问，都可在评论区留言，我们

来共同探讨切磋。

保险行业仍然是个信息不对称的行业，导致大多数不懂保险的朋友买不到极致性价比的产品。

写这篇文章的初衷就是让大家少走弯路，少花冤枉钱，给孩子买对保险。

想了解各大险种的高性价比产品榜单推荐，可以点击下方的链接：

孩子重疾险怎么买，保障才最全面？6月最新榜单出炉：保短期vs保长期，到底哪个好？

6月重疾险最新榜单出炉！测评144款产品后，我最推荐这几款重疾险！

6月医疗险最新榜单出炉！测评上百款产品后，我最推荐这几款百万医疗险和门诊住院险！

6月最新意外险榜单出炉！0-90岁人群都适用，性价比超高！

6月最新寿险榜单出炉！测评90款产品后，我最推荐这三款定期寿险！

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