搞懂这四大险种，买保险不踩坑

最近有一朋友跟我说：来，给我推荐一个保险。

我满面春风地问：你需要什么样的保险？

朋友很疑惑地回答我：保险还有分那么复杂吗？

这就有点尴尬了，他们不知道我都卖些啥，而我也不知道他们想买些啥。

今天小七就来聊聊：保险界的“F4”，重疾险、医疗险、寿险和意外险有什么区别！

1、为什么需要配置商保？

2、各个险种的保障区别

3、家庭配置保险的思路

1、为什么需要配置商保？

买保险就是一个了解自身需求的过程。

通过梳理风险点之后，根据家庭预算阶段性的补充各类保险产品，让不同的产品发挥“术业专攻”，用合理的搭配弥补风险漏洞。

1 医保和商保的关系

医保是国家给我们的福利，价格便宜，无健康告知，报销范围广，建议人人参保。

从上图可以看出，医保作为基础的保障，其报销额度、用药范围都是有限制。

像治疗癌症的抗癌药、特效药，这类药品都属于丙类药，完全自费，不能刷医保。

另外，我们还要注意以下，医保4不报：

• 起付线以下，不报

• 封顶线以上，不报

• 自费药、进口药，不报

• 社保内用药，超比例部分，不报

对于大病住院，治疗费用几万甚至几十万，社保报销不了的自费部分依旧是沉重的负担。

因此，每个家庭需要购买商业保险，来补充社保的不足。

商业保险是由保险公司开发的，消费者自愿按照一定金额缴纳保费，当发生合同约定的事故，可以向保险公司报销一定金额的费用。

2 生活中的风险分析

我们买保险，就是为了防范生活中可能出现的风险。

面对生活中的人身风险，医保保障的不足，从专业的角度，建议做四个方面的规划：重疾险+综合医疗+定期寿险+意外险。

2、各个险种的保障区别

这些保障健康和意外的四大险种，具体有什么区别呢？

1 重疾险

首先，我们需要考虑家庭每个成员发生大病对家庭经济的影响。

重疾险是指一旦发生合同上定义的疾病，一次性给付保额的险种，可以缓解家庭的现金流压力。

第一个是医疗费用，根据中国统计局和卫生部的数据显示，现在治疗一个重大疾病前后平均花费是50万左右，其中我们预计有15万可通过医保进行报销，剩余部分需要自己承担；

另一方面家庭支柱生病后，导致家庭收入中断，对家庭的经济影响非常大，因此我们要考虑家庭1-3年的支出。

2 寿险

除此之外，我们还需要考虑一种极端事件，比如说家庭支柱因意外或疾病导致的身故。

这个时候家庭的房贷、孩子的教育费、家庭的基础生活开销、老人的赡养就都没有人来替我们承担。

这往往也是家庭容易忽略的风险，因此我们需要额外给家庭支柱配置寿险。

而寿险就是无论意外还是疾病，只要人不在了，保险公司会一次性把保额赔付给家人。

我们家庭其他成员的生活在经济上，就不会受到严重的影响。

所以我们可以通过寿险来规避家庭支柱身故，导致家庭收入中断的这种极端风险。

3 医疗险

住院医疗险是指住院产生的治疗费用，先用社保报销，剩余未报销的费用再用医疗险报销。

医疗险基本上是一年期或者短期的，我们在考虑住院医疗险时，可以优先考虑短期内能保证续保的医疗险。

4 意外险

前面的寿险、重疾险和医疗险都配置齐全后，意外险主要是作为额外的补充。

意外险的保障责任，一般包含3个方面：意外身故、意外伤残、意外医疗。

针对意外身故和意外伤残，都是达到合同约定标准，即赔付一笔钱，属于给付型；

而意外医疗，是报销因意外导致的合理医疗费用，属于实报实销型。

3、家庭配置保险的思路

对于整个家庭而言，我们首先要防范每一个人健康问题导致家庭财务暂时性坍塌的风险，这里会涉及到的是重疾险和医疗险。

针对家庭支柱，我们还要考虑身故带来的收入永久性中断，对于家庭经济的严重影响，这里会涉及到寿险和意外险。

经济支柱的寿险、全家人的重疾险，是核心险种，建议大家优先配置，而且尽量买长期，锁定长期保障。

寿险和重疾险的保费跟年龄有关，越早买越便宜，之后每年交的保费跟第一年交的保费是一致的。

也就是说，这两类产品：越早买，就能花更少的钱，保障更久的期限。

医疗险是根据市场情况变化随时变化；意外险是外来风险，每年的价格基本上一样。

另外我们在保障配置的时候，应遵循以下几大原则：

1）先保额后保费

我们做家庭规划首要目的，是为了避免家庭经济因疾病或意外事件出现瞬间坍塌；

因此我们要用最低的成本建立充足的保障，配置保险保额要够用。

我们买保险就是为了以小博大，所以我们要先保额后保费，保额太低没有意义。

2）先大人后小孩

其次，很多家庭在配置保险时都会先考虑给孩子买保险，这种心情是能够理解的，毕竟我们都希望给到孩子最好的。

我们不妨换一个角度想一下，孩子生病了，作为父母的我们肯定会想尽一切办法、砸锅卖铁救孩子。

但如果是我们生病了，其实孩子是没有办法给到我们任何帮助。

而且我们工作收入中断了，也会很大程度上影响孩子的生活以及教育，因此我们要先关注大人的保障，再考虑小孩的保障。

3）先性价比后保险公司

最后，我们在筛选产品的时候，会优先考虑产品的性价比，而非保险公司的品牌。

很多家庭在进行我们的规划前，都会选择自己听过的保险公司，觉得这样会比较安心。

只是这样我们就会忽略了产品本身是否适合家庭。

实际上，我们国家目前的保险法很完善，保险法的第89条和92条规定保险公司不允许轻易的破产倒闭。

《中华人民共和国保险法》

另外银保监会对于所有的保险公司都会有严格的监控，包括综合偿付能力、风险评级等等。

因此，保险公司大小并不是我们规划时首要考虑的部分，更应该先了解清楚家庭的需求后，再从市面上筛选出性价比高的、且适合家庭的保险。