德国73岁延迟退休带来的养老金启示

大鱼测评第1483篇原创

德国73岁才能退休？

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这则消息在前段时间引起大家热议：德国经济部长任命的“科学顾问小组”在提交的报告中建议将退休年龄从当前的67岁逐步提高至70岁，并很快过渡到73岁，此举旨在防止养老金体系崩溃。

与美国主要依靠第二支柱（企业年金）和第三支柱（个人养老）不同，德国养老金体系虽然也是三支柱构成，但目前仍然主要依赖第一支柱，即雇主和雇员共担的法定缴纳部分（国家统一养老）。这导致德国公共养老金支出已经占到联邦预算近25%，在2024年达到1179欧元，预计到2040年，每100名工人需供养的退休人员从30人增长至41人。

这一提案的背后，是德国的人口结构失衡的结果：目前65岁以上人口占比达22%-23%，出生率仅1.4，劳动力短缺导致养老金缴费基数持续萎缩，73岁也不会是最终方案。

和德国一样，目前我们国家养老金体系也高度依赖第一支柱，同时也面临着老龄化叠加少子化带来的劳动力短缺问题。养老金不够发了，延迟退休似乎也是全世界各个国家面临这一问题主要的解决方法之一：

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养老金缺口的应对政策

为应对已经出现的养老金缺口，降低社保养老金压力，我们国家近几年也在推行政策积极应对：

1.针对已经开始领养老金的：养老金涨幅逐年降低

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从2005至2024年，基本养老金实现20年连涨，虽然仍然在涨，但肉眼可见2015年后涨幅呈下降趋势，2025年公布的基本养老金涨幅是2%，相较于2006年最高峰23.7%下降了1085%，相较于2008年至2015年的10%年下降了400%。

2.针对还没有开始领养老金的：退休“新办法”

在2025年1月1日起，我们国家开始实施渐进式延迟法定退休年龄，企事业参保职工将执行退休“新办法”。“新办法”主要包含3个方面：

• 渐进式延迟法定退休年龄

法定退休年龄每4个月延迟1个月，男性由60周岁逐步调整到63周岁，女性由55周岁逐步调整到58周岁，灵活就业参保人员的法定退休年龄也同样适用。

目前已经公布的延迟退休政策覆盖了1976年12月以前的群体，但全世界大部分延迟退休的国家一旦政策开始，逐步上调法定退休年龄是常态，也许到大部分8090后开始退休的时候，法定退休年龄都到65岁了。

• 职工按月领取基本养老金最低缴费年限的调整

自2030年1月1日起，计划用10年的时间，并采取每年提高6个月的方式，将职工按月领取基本养老金的最低缴费年限由15年逐步提高到20年。

对最低缴费年限调整并没有一刀切，国家还是设置了5年“缓冲期”，在2029年12月31日之前办理退休的，最低缴费年限仍然是15年，这一调整影响最大的还是8090后。

• “弹性退休制度”同步落地执行

符合要求的可以弹性提前退休和弹性延迟退休。

3.上调社保缴纳基数

定期上调社保缴纳基数也是近年来缓解社保压力的办法。以北京和上海为例，2020年至2024年，以绝对累计涨幅来看，北京、上海的社保缴纳基数下限分别上涨了88.8%和49.9%。

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但持续上涨并不是一直有效可行的办法，增长到一定金额后也没有再上浮空间了，例如今年全国多数省份缴费基数下限较去年仅增长了1-2%，甚至少数省份出现负增长。

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4.个人养老金推行

2022年11月个人养老金实施办法正式落地，从开始的36个城市试行，到2024年全面放开，个人养老金将在未来成为构成我国“三支柱”养老保险体系的重要组成之一。

个人养老金属于第三支柱的制度性安排，第三支柱除了个人养老金之外，还有其他个人商业养老金融业务，比如我们个人购买的、为大家推荐过多次的商业养老金保险产品，这二者都是第三支柱的重要组成部分，互为补充和促进。

养老金缺口的个人准备

社保养老金作为国家层面的全民社会保障福利，国家一直在积极想办法应对，也出台了一些政策，但作为托底保障，还是有不少限制。

退休这事儿落地到个人，可以说是千人千面，每个人对养老生活的规划和畅享都不同，比如退休年龄自由，想什么时候退就什么时候退，更富足的养老生活，养老金多多益善，到达这个层面，个人准备必不可少。

1.提前退休

如果以后法定退休年龄到了65岁，但又不想太晚退休，想50岁就有退休金可以领，在50-65岁这15年的空档期，可以这样安排：

40岁的L姐姐打算在50岁提前退休，当年购入一份一生中意（甄享版）终身寿险（分红型），每年交20万，交5年，在45岁时完成缴费，保单保证部分在第11年，即51岁时现金价值超过累计保费，如果红利实现率为100%的情况下，现金价值将在保单第7年，即47岁时超过累计保费。

从50岁开始，L姐姐计划每个月通过减保领取5000元用于退休生活，每年领取6万元，领取至64岁合计领了90万元。

同时，64岁当年保单保证部分现金价值仍然有265549元，红利实现率为100%的情况下保单现金价值为606796元，保单价值仍然有剩余。

65岁开始无缝衔接上社保养老金，如果社保养老金够用，L姐姐的这份保单可以不再退保，保单价值继续增长，如果有急用，也可以通过部分减保或者退保取用。

2.社保养老金不够花，想额外补充

工作时社保养老金缴纳基数比较低，觉得单靠社保养老金不够花，或者高收入的朋友，不想死磕社保，自行规划有更高的自由度，可以通过纯养老金产品进行补充或者自由规划：

仍然是40岁的L姐姐，在购入分红型增额终身寿险解决提前退休问题后，还想继续补充社保养老金的缺口，准备在45岁缴完分红型增额终身寿险，再趸交一份100万的幸福到老长寿2.0养老年金（分红型）。

65岁开始，养老金保证每年可以领取56890元，保证领取20年，如果保证领取期内身故，应领未领的钱受益人还可以继续领取。

红利实现率为100%的情况下，65岁可以领取84835元，70岁领取91457元，80岁领取110360元......领取逐年增长，直至终身，按月领年总领取金额更多。保底有社保养老金，上限看商业养老金，L姐姐的规划即实现了提前退休，又做到了富足养老。

小结

延迟退休是我们每一个人都需要面对的难题，但也无需过于焦虑。

在国家层面，有积极的统筹规划和安排，9月30日公布的全国社会保障基金2024年度报告显示，2024年末全国社会保障基金资产总额33224.62亿元，2024年基金投资收益额2184.18亿元，投资收益率8.10%，基金自成立以来的年均投资收益率7.39%，累计投资收益额19009.98亿元。社保养老基金强劲的管理能力和盈利能力，为这份托底注入强心剂。

在个人层面，需要我们每个人充分意识到问题的严重性和尽早打算的重要性，保险一直是个人养老金补充的重要金融工具之一，分红型保险还有社保养老金不具备的一些优势，例如保单红利部分和养老基金投资类似，有波动有浮盈，但是社保养老金要和他人共享成果，被平均，个人购买的保单不需要，自己的就是自己的，选对公司就行，没有更大范围的被平均，也相对透明，牵扯的因素少一些。

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