平安人寿御享金瑞、御享财富、御享财富养老谁更值？

大家好，我是喵叔。

来了来了，开门红要来了，平安的2022年开门红“118财富节”要来了！话说喵叔上次无脑吹了平安家的新品“平安盛世福”以后，短短20个交易日，平安股价怒涨20个点，虽说现在又回落了一点点，不过喵叔瞅到貌似又到低位了，赶紧过来再吹一波，毕竟开门红期间，正适合业务员找钱。

这次我们说说开门红期间平安隆重推出的三款产品：御享金瑞、御享财富、御享财富养老。看着名字首先喵叔得强调一下，绝对和友商的御享人生或者御享颐生等没有一丢丢关系，毕竟友商的只是重疾险，平安这三款可是能够将“创富、增值、养老、传承一站式解决”的新一代年金产品。

产品介绍

御享金瑞、御享财富、御享财富养老三款产品都是平安推出的2022年开门红产品，都是一个组合计划，由主险年金加年金型/寿险型万能账户组合而成。两个万能账户一个叫“平安聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）”，一个叫“平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）”。

两个聚财宝看上去名字一样，实际上是有区别的。两个账户初始费用一样，均为趸交/追加2%，转入1%；减保费率则是前5年依次3%、2%、1%、1%、1%，第6年开始无费用；保底利率也一样，均为1.75%，聚财宝老账户现行结算利率在5%，最近两年也都比较稳定，在4.9-5%之间波动，稍微老一点的账户则差不多在4.2%-4.5%之间，有兴趣的自行查询。

这两个产品有个最大的区别在于领取限制，年金型产品限制20%，寿险型产品则没有限制。

三款主险的区别在于缴费期间和领取期间，下面喵叔比较它们的时候会提到。

收益比较

三款产品主要比较的在于主险年金险，我们分开来看。

首先是御享金瑞。这款产品分成了8年期和15年期，15年期是10年缴费，而8年期又分成了1、3、5年缴费。为了和其他产品统一，我们都设置成3年缴费。以60岁男性年交保费10万，缴费3年为例，看看御享金瑞的利益情况：

御享金瑞的规则是，60岁开始缴费每年10万，连续交3年合计30万，65岁到67岁每年领取6万元，最后68岁期满一次性领取基本保额，即127242.65元，这样看上去貌似绝对值就增加了7242.65，8年时间换取了绝对值7000+的增长，对应的内部收益率是多少呢？

内部收益率达到了0.41%，惊不惊喜意不意外？

然后我们来看御享财富。御享财富和御享金瑞的投保年龄和交费期略有不同，御享财富只有3年和5年保8年，没有趸交和10年交，他们的大致情况喵叔截了个官方图：

如果御享财富也按照御享金瑞的3年交保8年，大致情况是下图：

看到没，同样的缴费同样的时间，御享财富就是要多拿到手近3万，顺便再看看上面的起保点，差不多可以这样理解，御享财富可以看成是御享金瑞的“尊享版”，利益给得更足，所以你知道我为啥叫你11月8日就赶紧去抢了吧？毕竟是保险公司“大撒钱”，起保点降到了5万，抢到就是赚到

。看看内部收益率：

没想到吧，内部收益率高达1.57%，对同胞兄弟简直是“碾压”好不好。

最后我们再来看看御享财富养老。御享财富养老可以看成一个“养老金”，交费期3、5年，给付期间10年（男性）、15年（女性），以上面类似的情况做一个方案，每年缴费10万，共3年30万，第二年就开始领取，一直到70岁：

差不多就是9年每年领钱，到期再一次性另一笔，那么真实的内部收益率是多少呢：

内部收益率高达1.93%，看上去是不是非常不错？

单就主险的收益率来看，御享财富养老＞御享财富＞御享金瑞，唯一一个问题，御享财富养老有规定领取年龄，实际上的时间可能会比喵叔上面举例来得长。

万能账户

可以看到，上面三款产品的内部收益率最高可以“高达”1.93%，最低则是不到1%，比较尴尬，那么平时很多业务员吹得比较厉害的万能账户，这个时候就派上用场了。

此次开门红配了两个万能账户，和去年一样，一个年金一个寿险，要从灵活性来讲，自然选择寿险。

然后说到利率，过去几年聚财宝的万能账户结算都还算比较不错，在5%左右，新版聚财宝应该也是这个水平。需要明白一个道理，结算利率不能拿来用于计算后期利益，如果有哪个傻乎乎的业务员用5%甚至6%给你计算，拜托你让他写个保证书然后录音，喵叔把房子卖了支持他冲刺开门红。

那么保证利率是多少呢？

你敢保证每次都是5%及以上吗？目前市售最高的保证利率在3%，个中缘由，平安也苦啊。

然后万能账户的配额，喵叔查到的是1:1配额，即你买主险100万，万能账户最多放100万进去，市售较优的产品支持无限额度。1:1这个问题如果有误，欢迎平安的小伙伴指出。

喵叔点评

这类产品怎么说呢，你也不好去说它好还是不好，单看主险，至少你放个八九年或者十来年，你的绝对值是在上涨，好不好得有比较才知道；而万能账户呢，人家过往四五年一直都是4.9%以上，你凭什么就觉得后面一定要跌？即使老的万能账户跌了，那能证明新账户以后就一定会跌吗？

再说了，平安好歹世界五百强，出去说说也倍有面子，也比某些人买的小公司的产品好，那些都没听过的公司，说出去朋友都一脸懵逼，脸上也挂不住。

当然了，如果你确实比较迷信合同上白纸黑字写的东西，觉得写入合同里的条款更加安心，那我们不妨多看看市面上的同类产品，也许就找着宝了不是？不清楚怎么选的，可以提前联系喵叔交流。

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