死了才赔钱的保险！这么不吉利，为啥我非要买？一文读懂定期寿险

定期寿险是一种奇怪的保险，只有人死了，才能拿到钱。很多人都搞不懂，为什么要买这种死了才能赔的保险？小新过去一直在强调，定期寿险是我最喜欢的保险，没有之一。如果你也有此困惑，建议一定要看完这篇文章。

什么是定期寿险？

所谓定期寿险是指是在一定期限内（如10年、20年、30年或保至65岁退休等）提供死亡身故保障的保险产品。因疾病、意外、自然身故以及投保两年后自杀导致的身故，定期寿险都可以赔付。

因此，在保险行业，定寿被称为家庭顶梁柱必备保险，属于平时存点钱，万一领大钱的那种。至于拿到的钱，可以替你守护家庭，能够保证在家庭不幸到来之际，不至于破产。

为什么要买定寿？

定期寿险对不在了的人确实没用，但对活着的人用处却很大。我们假设一种场景：某城市的三口之家，老公年薪 30 万，是家里挣钱最多的人，太太全职照顾宝宝，有 200 万房贷。

如果老公不幸身故，那么房贷、车贷、子女教育、赡养老人的义务，都会转移到太太一个人身上，整个家庭就会陷入困顿，处于破产的边缘。定寿纯粹关注身故/全残风险；保额高的同时，保费还比较低，是非常适合上有老下有小的家庭经济支柱，都建议额外配置一份定期寿险。

理赔款可以偿还房贷车贷，弥补家庭收入损失、子女教育、赡养老人等费用。定期寿险保额买多少，可以根据债务的多少来定，或者也可以想想，如果人不在了，要给家里留多少钱？

我认为，对于北上广深背负较高房贷的朋友，定寿保额至少 200 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。

定寿产品如何选？

定寿产品的保障虽然简单，只保身故/全残，但在选择时还是需要注意避坑！买对不买贵，主要看三点：价格要实惠；免责条款少；投保限制少。

1）价格要实惠

这个很简单，哪个便宜买哪个？同样100万，如果A产品只要1千，B产品要却要3千，毫不犹豫的选择A产品。在这方面，大家不要担心公司的大小，因为人寿保险，都有银保监会兜底。即使出现了破产清算等情况，我们的保单也不会受到任何影响，妥妥的选择便宜的那款就好。

一般来说，只要选对了产品，定寿的价格并不贵，每年千元左右。如果太贵了，那么就要特别注意了，到底涵盖了什么？值不值得买？多对比一下产品，不值得买，直接放弃。

2）免责条款少

免责条款就是保险公司不赔的情况，当然就是越少越好了！免责条款最少的定寿，一般只有3种情况不赔：

①杀人骗保；②犯罪；③两年内的自杀。

除此之外，还有一些产品会规定，酒后驾驶、无证驾驶、吸毒、战争、核污染等情况也是不赔的。虽然这些特殊情况，不赔也说得过去，但是总之，免责条款是越少越好的。

3）投保限制少

投保限制要特别注意。定寿也不是你想买就买的，通常有以下限制：

①健康情况：有癌症、抑郁症、艾滋病等情况是买不了的；

②职业：消防员等高危职业也是买不了的；

③累计保额：如果有的产品要求保额不得超过300万，如果你买过保额已经300万，那么就买不了了！

所以，在买之前，一定要注意看下投保是不是符合，如果不符合，千万不要买了，不然买了也赔不了。

定寿产品怎么买最划算？

1）给谁买最适合？

老人、孩子用不着买寿险。家里谁挣钱就给谁买，谁发生了风险对家庭的经济等情况影响最大，就给谁买。

比如：家庭中的经济支柱；需要照顾父母的子女等。他们一旦发生风险，经济中断，家里在经济上就会举步维艰，建议一定要买上。

2）买多少保额？

家里失去一个人，缺口多大，就买多大的保额。一般来说，寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。

或者简单粗暴一点的，寿险保额>=年收入的5-10倍。比如：你的年收入是10万，那么你的寿险保额一定要在50万+，这样即使发生了风险，也能保证整个家庭，有了这笔钱，在5-10年内父母和孩子还能有一个稳定的生活保障。

3）买多久？

有两个思路供大家选择，小新的建议是按照第一个思路走。

①买 到 退休年龄。就比如未来可能延迟退休到65周岁，那么就可以买到65周岁。退休之后，不再是家庭的经济来源，那么也就不需要寿险。不过，如果有想法想要给孩子留点遗产或者财富传承的，可以买终身的。

②有房贷、车贷的家庭，就按照贷多少年，就保多少年。比如：房贷还剩30年，那么就买保障30年的，覆盖掉房贷、车贷的还款年限就好了。

写在最后

买定期寿险的人都深刻明白保险的意义，不仅体现了我们的生命价值，也是爱和责任的延续。如果你是一个对家庭负责的人，小新建议你一定要认真去考虑一下定期寿险。老实说，买完心里你也会踏实很多，没花多少钱，也能给全家一个安心。现在市场上的产品变化比较快，产品非常多，小新认为早买早保障。当然，大家在了解过程中，千万不要买。先来咨询小新。总之了解之后，再买总没错，还能防被坑！

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，关注【重疾保险研究院】，希望能解决你的保险问题。