骆驼规划：支付宝好医保20年版怎么样？值不值得买？

最近支付宝又搞事情了，出了款保障期长达20年的医疗险——好医保长期医疗险保证续保20年版。产品刚上线，就有不少读者来咨询我能不能买。
于是小骆驼熬出黑眼圈扒了数十万字的条款，专门给大家出一篇测评。文章最后还会把市面上最热门的几款产品都放在一起对比给大家看。
那么这款产品究竟如何？
有宣传得那么好吗？
值不值得为它掏腰包呢？
接下来跟着小骆驼起来，从这三个角度来看看吧：好医保20年版产品升级对比好医保20年版的优缺点热门百万医疗险对比测评

新品升级对比

先给不太了解的朋友解释一下，很多人都分不清支付宝的好医保究竟是哪款产品。实际上“好医保”是支付宝上的一个系列，它包括了：

众安好医保住院医疗险
人保健康的好医保防癌医疗险
人保健康的好医保长期医疗险

小骆驼今天给大家介绍的是新出的好医保长期医疗险中20年版（新版），既然是新版，咱们就先来看看相对老版本对比有什么变化：

（注：现两款产品都可选购，旧版是好医保长期医疗2020；新版是好医保长期医疗险中20年版）

总结下来，一共有6处变化：

4处优化：

1.新版能保证续保20年，尤其适合处于疾病高发期的中老年人群，之前只能保证续保6年。
2.新版的一般医疗有400万元保额，而之前的版本只有200万保额。
3.新版住院前后30天的门急诊费用均能报销，之前是前7天后30天。
4.新版在原有的基础上增设了一些增值服务。

2处收紧:

1.新版的等待期是90天，之前的版本是30天。
2.新版的重疾保障设置了1万元的免赔额，而旧版本是0免赔。最后摘出大家比较关心的保费对比：

正如图所示大部分年龄段，旧版都会便宜一点。
不过两者的价格其实没什么可比性。毕竟续保年限不一样，且长期医疗险费率有个很大的特点——费率可调，不太了解这点的，好医保20年版保留许多之前的保障，最大的变化就是20年保证续保，接下来咱们再仔细看看产品本身的优缺点吧。

好医保20年版优缺点

都说好医保20年版好，那么到底好在哪呢？小骆驼带大家客观分析一下。

产品优势：

一、保证续保20年，患病赔付后还能接着保

选择一款百万医疗，续保条件是核心评判要素。而好医保长期医疗20年版最大的特点就在于它的续保期限极长：

条款里写得很清楚，只要是在20年保证续保期间内，无论身体变差，还是经历过理赔，只要自己不退保，就能一直保障20年。哪怕是60岁投保，保障也能维持到80岁。
另外，如果产品停售，我们也能免去等待期、免健康告知，投保该公司旗下的其他医疗险：

二、增值服务覆盖全面，涵盖内容实用性强

好医保长期医疗20年版的增值服务也很优秀：

1.保障质子重离子手术，能100%赔付，最高有400万报销额度
质子重离子是当前最先进的癌症治疗手段，癌症治愈率高达90%，治疗价格十分不菲。不过并非所有癌症都能用这个手段治疗。但能附加一项高端服务肯定是好事。

2.提供重疾额外领取1万元住院津贴
这笔钱会直接以现金方式打到患者的账户，不计入报销，属于额外的补贴。

3.可选癌症海外治疗服务，可报销70%费用，最高100万
假设在国内求医无门，想要考虑更多海外治疗手段，这款医疗险也能提供一定的帮助。

4.重疾绿通、医疗垫付等常规增值服务

这两项服务是咱们就医时最可能用上的，所以小骆驼再专门解释一下：

住院垫付的作用？比如住院期间急需手术，需付手术押金，通常情况下咱们得自己出这笔钱，事后找保险公司报销。如果有垫付功能，那么保险公司就能帮咱们垫付押金，避免因为家属现金流紧缺而影响手术。

就医绿通的作用？这一项服务仅针对该产品条款中规定的重疾。
在罹患规定重疾的情况下，保险公司可以帮忙预约专家门诊的通道，免去咱们自己排队耽误治疗的麻烦。

说了这么多好的，那这款产品有没有什么坑点呢？

不足之处：

一、费率可调，存在价格上涨风险

好医保条款中指明了，保障期间内产品的费率会进行调整，简单说就是保险公司有涨价的权利。

不过保险公司想行使调价权，必须依照以下四点：

1.距正式上市销售至少满3年才可调价，之后调价最多一年调一次；
2.每次费率调整不能超过30%，不能对单个用户调价；
3.上一年度的综合赔付率＞85%，或赔付率高于同类产品平均赔付率减10%；
4.公示满30日后开始执行调整；

综上，大家不必过于担心，虽然长期医疗险会涨价，但监管会确保这类产品在合理范围内涨价。更何况相比价格来说，长期有保障肯定更重要。

二、特定药报销免赔1万，报销比例低

大家都知道，癌症是最高发的重大疾病，所以咱们买医疗险一定要关注这一块保障。而特效药、靶向药是治疗癌症效果非常显著也非常主流的方式。
然而这种药非常贵，动辄上万，且由于药占比等等制度上的问题，医生一般会让咱们自己去指定药房拿药，且医保大概率不能报销。
那么好医保20年版这块的保障如何呢？

从图中可以看出，特效药花费超过一万元才报销，而且只报销90%，报销上限为200万。社保目录内的特定药，如果没有经过社保报销，报销比例只有60%。

其实不算特别尽善尽美。

但是话说回来，其他的长期医疗险在这一块做的也不是很好。小骆驼认为这也不算致命伤，毕竟现在市面上有不少专门的癌症特药险，而且价格并不贵，几十块钱就能买到。咱们完全可以单独购买这一块保障。

除了上面说的两点，好医保20年版还有这么几个缺陷：

1.20年保障期满后，如果要继续续保，需要保险公司审核通过。也就是说保险公司可以拒绝你的续保申请，20年后的保障很可能没有着落。
辩证地看，其实这种长期医疗险更适合年龄偏大的人去投保，保障咱们中晚年最容易生病的时期。如果年轻人买这款产品，很大的概率刚好20年后无保可续了，年龄也恰好迈入了疾病高发阶段；

2.等待期是90天，比较长。
这一点倒不算特别过分，目前的长期医疗险等待期都是90天。
综合来看，其实这款产品的优缺点都围绕着“20年期”这一个要素展开，跟同类型的长期医疗险基本上也换汤不换药。