教你买保险 篇三：不懂这几个道理不要买保险，买了也没用

许多人买的第一份保险并不是保障型的保险，而是一份年金险。年金险的高佣金深得代理人的喜爱，但是年金险并不能带给投保人什么实质性的保障。我们对保险的理解千万不要陷入理财收益之中，时刻记住买保险就是买保障。

5大投保原则

1.先大人后小孩

这点理解起来其实不难，在一个家庭中有父母和孩子，假设大人或者孩子遭受意外，哪个对家庭的伤害最大？答案是承担家庭责任的大人。给大人买了保险，理赔的保险金可以代替大人的收入保障家庭的日常支出，也可以作为孩子的抚养金，教育金，继续为家庭保驾护航。

相反只给小孩买保险，大人没有保障，一旦大人出险，家庭的收入断了，这个家庭谁来维持？孩子的保费又由谁来交？

所以要先给大人配上保险，再来考虑孩子的保障问题，不要本末倒置。

2.先规划后产品

大部分保险营销人员通常是上来就讲产品，我家的产品有多好多好。他们并不会为客户考虑问题，只是想着早点把产品卖出去，拿到佣金。一款保险就算再好不适合你也是没有用的，每个人的实际情况不同，对保险的需求也是不相同的。

做好规划的前提是要认清需求，考虑好自己需要的保障，比如重大疾病，家庭财产保障等。然后具体考虑给谁买，买什么险种，每年保费多少等问题。全部做好规划再来考虑产品，以避免保障不足，保费超额等问题。

3.先保额后保费

保额的多少直接决定了保障作用的大小，如果保额太低，就不能很好的起到保险的作用。

假如你买10万的重疾险，然而重疾平均治疗费用约为30万，自己还得自费20多万，这样就没起到转移风险的作用。为了少缴几百块钱的保费多花了20多万，得不偿失。

一般保额定为年收入的3-5倍是合理的，很多时候会出现保额定好，保费超支的现象。笔尖建议此时可以缩短保险期限来降低保费，以后收入提升再买别的险种完善保障，尽量购买消费型的重疾险来减轻保费压力。

4.先保障后理财

保监会一直在强调“保险姓保”，然而保险公司为了自身利益，相比保障型的险种，他们更喜欢推销自己的年金险，分红险。而我们消费者就应理性对待，不要被其误导。

保险的本质是保障，理财的方式有很多种，但能做到保障目的却只有保险。

所以在没有任何保障的前提下，理财险就先不要碰了，并且年金险根本就不适合普通家庭。回归保险本质，购买保障型险种，为自己的未来保驾护航，有了保障之后才去考虑那些理财型的险种。

5. 先人身后财产

财产都是身外之物。在生命面前所有的财产都是虚谈。

举个例子，小李特别爱车，买了辆宝马，给宝马上了一系列保险。小李却不幸得了癌症，家庭经济紧张，只能卖车看病，命都快没了还要车干嘛。财产险里面车险是销量最高的，所以在给车上保险的时候考虑考虑自己和家人，它没你重要。

说完了5大科学投保原则，我们根据之上的先保障后理财，先人身后财产的原则我们就来看看4大基础的保障型人身险种，这4大基础保险基本是人人必备的。

4大基本险种

重疾险：保障重大疾病的险种。

特征：多为长期险种，长期缴费，长期保障。是4大基础险种里面缴费最多的。给付型的险种，确诊即赔付。赔付的钱可自由支配，比如用作疾病治疗费，后期康复费，误工费等。

医疗险：主要保障医疗费用。

特征：多为一年期险种，保费便宜，但健康告知严格。费用报销型险种，去除免赔额后按比例报销。建议在有社保前提下购买百万医疗险。用作大病医疗费用报销。保费便宜，实用性却很大。

意外险：保障意外事故带来的医疗、残疾、身故带来的经济损失。

特征：多为1年期险种，保费便宜，健康告知最为宽松，适合所有人购买。

寿险：保障人的生存或死亡的保险。

特征：多为长期险种，保费适中，健康告知宽松。给付型险种，寿险保障身故，赔偿金是留给家人的。适合家庭责任重或高净值人群购买。

3大建议

知道了购保5大原则和4大基础险种，笔尖还有几三个建议能让大家更好的选择保险。

消费型险种更值：很多人觉得买保险不出事钱就没了，很是可惜。所以保险公司顺理就出了返还型险种，到期不出险就返还给你保费。有病治病，没病退钱，看起来很吸引人。

但是仔细一看，同样的保障，返还型保险比消费型保险的保费多出了几倍。其实你购买消费型的保险，把多出的保费用作银行的定期投资也比n年后返还的钱多。请记住，保险公司比你精明，不要想着赚保险公司的钱，买保险就买消费型额保险，不要返还型险种。

无需一次配置到位：举个例子，给孩子买重疾，有些父母就想着给孩子一次性保到终身。其实没太大必要，一来保费压力大，二来通货膨胀影响，三来保险公司以后一定会有更好的产品。一定要根据家庭经济实力来选择。

请记住保险是一个多次配置的过程，预算不足时就先保定期，以后经济宽裕再补充终身型险种。

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