为什么体检医生说没事，我却被保险公司拒保了？

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节前帮一个小伙伴投保，结果不理想，因为肺部结节，被保险公司延期了。

小伙伴非常不理解：为什么体检的时候，医生说没事，让定期复查就行，保险公司却不能接受呢？

在探险君日常的工作中，90%以上咨询投保的朋友都有这样、那样的健康问题需要人工核保，尽管大部分承保都很顺利，但还是有一些被除外责任甚至被拒保。

今天，探险君就跟大家来聊一聊关于保险核保的相关知识。

主要内容如下：

1、为什么体检时医生说没事，保险却很难投保？

2、保险公司到底是如何核保的？

3、健康有了异常，如何获得更好的核保结果？

4、被加费了或者被除外了，保险还有必要买吗？

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1、为什么体检时医生说没事，保险却很难投保？

这个问题，主要涉及到临床医学和保险医学的区别。

临床医学看的是当下：当下病人的病灶是否需要及时治疗，如果不及时治疗，是否影响到病患的生活质量或者危及生命。

而保险医学考虑的未来：未来被保险人疾病的发病率，或者预期的死亡率。

关于保险医学与临床医学的区别，我们做了个简单的对比图：

通俗讲，临床医学更多是关注当前的病人是否需要治疗，而保险医学却要看的是被保险人未来疾病或者死亡理赔的概率。

我们以结节为例，为什么保险公司对于结节、肿块类的核保格外严格？

大部分的结节或者肿块，如果没有经过手术切除后病理检验，都无法确定是良性还是恶性，临床的医生可能让我们定期观察随诊就好。

但是，当无法确定这个结节是良性还是恶性的情况下，保险公司对于风险无法评估，因此会给予除外责任承保或者延期确诊后再予以承保。

再比如肥胖的人群，心脑血管疾病的发病率明显会高于正常人，医生一般会建议注意饮食，多运动即可。

而在核保中，就有可能会被加费，毕竟肥胖会明显的增加重大疾病(尤其是心脑血管疾病)的发病率和预期寿险的死亡率。

2、那么实操中，保险公司是如何核保的呢？

咱们在买健康险的时候，首先要过的就是健康告知这一关，如果健康告知都符合的话，那么恭喜你，可以毫无障碍直接投保。

而如果有一项或几项不符合，那么就要提交资料进行人工核保了。

人工核保简单的理解，就是我们把既往的疾病情况，如实的告知保险公司，并提交相关的证明材料，然后由保险公司的核保员做出决定，决定我们能否承保或者以各种结果承保。

人工核保的结果通常由以下几种：标准体承保、加费承保、除外责任承保、延期承保、拒保。

标准体承保：也就是正常承保，没有任何附加条件。

加费承保：对于风险偏大，但是保险公司还可以承受的客户，会给予增加一定的风险保费给予承保，比如在原有保费基础上增加20%给予承保。

除外责任承保：对被保险人某个局部的风险做出责任除外，其他的还都可以承保，比如患有乳腺结节的客户，对于乳腺癌及转移癌等相关的重大疾病给予除外，其他的重疾正常承保。

延期承保：延期的含义是当下保险公司无法判断被保险人的风险状况，需要观察一段时间，待明确了风险后方可投保，比如被保险人病后状况难以确定，或者某一疾病症状一直没有确诊病因，一般会被延期到确诊后方可投保，比如文章开头的肺部结节，因无法判断结节的性质，所以给予了延期承保。

拒保：顾名思义就是风险太大，保险公司完全不接受投保了。

事情往往就是这样矛盾的，当你健康的时候对保险看不上、不想投，而当健康状况有了异常，亮了红灯，再想购买保险时就会被各种“歧视”啦。

3、健康有了异常，该如何获得更好的核保结果？

（1）智能核保

近年来，伴随着互联网保险的发展，智能核保也成为一种主流的核保方式。

智能核保也非常简单，保险公司提出针对疾病的询问，我们根据询问的内容作答，即可就能获得核保结论。

如上图，某公司重疾险的智能核保中针对甲状腺结节的询问，如果满足3个条件就可以标准体承保。

1、未手术

2、有近半年的甲状腺彩超报告

3、彩超分级为2级及以下。

智能核保优点是方便、简单、快捷，咱们可以利用智能核保提出的问题，看自己是否符合投保条件。

比如以上针对甲状腺结节的问题，如果自己的甲状腺彩超报告没有做分级，那么可以去医院做个分级，如果分级在2级及以下，就可以做到标准体承保。

（2）准备好详细的核保资料，不打无准备之仗。

核保资料是保险公司核保的依据，包括既往的门诊病历、住院病历、体检报告等。

准备的材料越齐全，保险公司对于风险的评估就越有依据，核保老师才会给予准确、快速的判断，给出核保结果。

否则要么会被下体检函，要么会延期承保。

探险君经常会让客户针对既往的疾病去做专项复查，目的就是变被动为主动，争取更好核保结果。

（3）多家投保，争取最好的核保结果。

不同公司的核保宽松程度不同，同一种疾病，有的会严格一些，有的会宽松一些。

在不清楚哪家核保条件更好的前提下，多家公司投保是最好的尝试。

如下是团队伙伴针对乙肝大三阳，各家保险公司给出的核保结果，做了一个汇总：

如上图，同样是乙肝大三阳，同样是加费，有的公司加费40%，有的加费10%。

获得了多家保险公司的核保结果，再综合产品的保障细节和费率，就可以选择一款相对最优的产品方案了。

4.、如果保险公司给出的核保结果并不尽如人意，比如除外承保或者加费承保了，那保险还要买吗？

因为被保险公司区别对待，很多朋友确实心有不甘，同样的保障内容，凭什么我要比别人多花钱；或者花同样的钱，保障的内容没有别人全面呢？

答案当然是有必要买。

如果被加费了，那就代表未来发生风险的概率比一般人更高，获得理赔的概率会更高，虽然多花了钱，但是花的值。

即使身体的某一疾病被除外了，说明已知的风险和疾病已经无法用保险覆盖，但是其他未知的风险和疾病还可以获得保障。

本来保险承保的就是未知风险，否则大家都得病后再来买保险，就不是保险，而是慈善了。

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最后，想跟大家说，保险规划是家庭理财规划的重要一部分，是刚性需求，但是并不是想买就能买的，一定要在身体健康的时候加入，否则等身体亮了红灯再考虑就悔之晚矣。

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