中风成为国人“头号杀手”，重疾险到底赔不赔?

人们往往谈癌色变，然而中国人的头号杀手并非是癌症，而是中风。

今年6月，国际权威医学杂志《柳叶刀》发布了一篇论文，分析了1990年到2017年中国34个省份（包括港澳台）居民的死亡原因。指出中风、缺血性心脏病、肺癌、慢阻肺、肝癌是导致国人过早死亡的五大原因。

来源：CDC

另外，根据《中国脑卒中防治报告（2018）》显示，我国40岁及以上人群脑卒中现患人数达1242万，每年196万人因脑卒中死亡。更为严重的是，我国有糖尿病人近1亿，高血压患者2.7亿，血脂异常者4.3亿，超重和肥胖者2.4亿，吸烟者3.16亿，这些都是卒中的高危人群。

脑中风发病率越来越高，然而在保险理赔中占比却很低，这是为什么呢？重疾险对脑中风的赔付条件又是怎样的呢？今天远虑君带大家看看脑中风与保险的问题。

主要内容如下：

• 关于脑中风，你需要知道这些

• 关于脑中风，重疾险怎么赔？

• 脑中风保障，哪一款产品比较好？

一、关于脑中风，你需要知道这些

大家在上班或回家的路上，肯定见过这样一些人：拄着拐杖、步履蹒跚，还有一些口角歪斜、谈吐不清。他们之所以会这样，大部分是脑中风导致的，一旦患上脑中风就会把人变得“非死即残”。

1.什么是脑中风

脑中风又叫“脑卒中”，是一种急性脑血管疾病，具有高发病率、高死亡率、高致残率的特点。简单来说，只要脑血管破裂了（出血）或者堵塞了（缺血），都叫做脑中风。

为了更方便大家了解，远虑君整理了一张表格：

可以看到，脑中风主要分为两大类型，缺血性脑中风更加常见，而出血性脑中风的致死风险会更高。

脑卒中不仅致死率高，更可怕的是致残率高。平均每10秒，我国就有1人初发或复发脑卒中，每28秒就有1人因脑卒中离世。幸存者中，约75%留下后遗症、40%重度残疾，给患者及家庭带来巨大的物质及精神负担。

如上图，脑中风后遗症有不同的程度，如果出现头痛、呕吐、眩晕、口角流涎、言语不清、意识障碍、肢体麻木、口眼歪斜等症状应该立即就医，病情轻微者后续经康复治疗可恢复自由活动，稍微严重一点可能会行动不便甚至需要坐轮椅，最为严重也最可怕的是瘫痪卧床。

2.什么人容易患脑中风

研究表明，导致脑中风的危险因素有很多，有一些是我们无法控制的，例如：

① 年龄：老年人发病更多；
② 性别：男性比女性高发；
③ 家族病史：家属患有心脑血管疾病。

而绝大多数还是和平时的生活习惯及基础疾病有关：吸烟酗酒、偏好油腻辛辣刺激性食物、熬夜、作息不规律、肥胖、缺乏运动、心脏病、高血压、高血脂、高血糖。

不良的生活习惯、巨大的工作压力，导致脑中风发生率呈年轻化的趋势，所以需尽早预防，务必养成良好的生活习惯。

二、关于脑中风，重疾险怎么赔？

在重疾险中，脑中风一般会分为三种：脑中风后遗症（属于重疾）、中度脑中风后遗症（属于中症）以及轻微脑中风（属于轻症）。以「桐心守护」关于脑中风的定义为例：

1.脑中风后遗症，怎么赔？

2007年，中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了成人重疾险25种重大疾病的规范名称、定义和理赔条件。其中6种是必须要保的，这6种包括：

• 恶性肿瘤

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

• 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

其中，脑中风后遗症属于行业强制规定必保的病种，换句话说，无论你买的是哪家公司的重疾险，“脑中风后遗症”的赔付条件都是完全一致，具体如下：

根据条款，脑中风并不是确诊即赔的，还需要在确诊180天后仍然出现了一定的后遗症（至少满足以下一项）：

举个例子：比如说老王在医院确诊得了中风，这个时候去理赔肯定不行，因为没有够180天；假如说他在确诊180天之后去申请理赔，要是没有什么后遗症，也不能理赔成功。

看到这里，有的人可能会说，保险公司是不是故意不想赔钱。

其实重疾本来就是保重大疾病的，如果病情很轻就能理赔，就不叫重疾险了。这也说明了，一个完善的保险方案是需要各个险种互相搭配的。

2. 轻微脑中风，怎么赔？

轻微脑中风是最常见高发轻症，以【2018年恒安标准人寿的轻症理赔数据】来看，轻微脑中风的赔付占比最高，高达79.81%。关联阅读>>如何挑选重疾中的轻症

另外，轻症的种类和条款定义在行业内没有统一的标准，一般是由各家保险公司自行定义的，有的宽松，有的严格。而且分类也不同，相同的脑中风定义，有的公司将其归为轻症，有的公司将其归为中症，但是不管是轻症还是中症，大致有以下四种类型：

A 类：不要求后遗症，最宽松

这个是「友邦全佑至珍」关于轻微脑中风的定义，这也是行业内最宽松的理赔标准，只要确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，不要求有后遗症，即可得到理赔。但是友邦最新的重疾险“全佑惠享 2019”对这一块已经提高了赔付要求。

B 类：不要求后遗症，仅增加两项免责

以「长生福优加」为例，不要求确诊180天后出险后遗症，但是短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。

①短暂性脑缺血发作：指颈动脉或椎-基底动脉系统发生短暂性血液供应不足，引起局灶性脑缺血导致突发的、短暂性、可逆性神经功能障碍。

②腔隙性脑梗塞：属于缺血性脑中风。由于发生闭塞的血管较小（如穿支动脉），局限于较小的供血区，所以一般危害性不大。

C类：要求有后遗症，无免责

这两种定义是最常见的，大多数公司约定的是肌力三级或者三级以下的运动功能障碍，六项基本生活含2项或者2项以上。那么，肌力是如何定义？六项基本生活包括哪些？

具体看下表：

另外，市场上的产品对脑中风后遗症的具体要求，又进一步细分为以下几种：

如「安邦长青树」，只要求满足条件①，肌力达到三级或三级以下；

「悦享安康」，满足条件 ① 或条件 ② 其中一个就可以了；

「复星康乐一生C」，要求同时满足条件 ① 和条件 ②，条件 ② 要求无法完成 1 项基本活动。

这三款相比，显然是「复星康乐一生C」的理赔条件更加严苛。

D 类：既要求后遗症，又增加两项免责

综上，对于重疾险赔不赔脑中风的问题，并不能一概而论，而是要看具体情况。脑中风必然会遗留后遗症，但后遗症要达到什么样的状态，每个保险公司的要求不一样，宽松程度也是不同的，因此，如果在意脑中风赔付的朋友，一定要仔细看下条款。

三、关于脑中风，重疾险哪款好？

到目前为止，远虑君对市场上热销的单次赔付重疾险、多次赔付重疾险、癌症多次赔、重疾额外赔等都做了系统的测评。接下来，我们看看每个系列性价比最高的产品对脑中风的赔付条件如何。

1、康惠保系列+光大永明系列

这里要注意地是，康惠保系列和光大永明的重疾险都有一个明显的缺陷，就是不保障高发的轻微脑中风。但是在中症的定义中，对中度脑中风后遗症有保障，且理赔条件属于D类：要求后遗症二选一，同时增加两项免责，是比较严苛的定义了。

2、多次赔付型重疾险

从上图可以看出，四款产品对轻微脑中风的定义，「哆啦A保」是最宽松的。但是评价一个产品好不好，需要我们多维度去考察。

3、线下大公司热销重疾险

在《大公司重疾险测评》的文章中，远虑君点评了7款线下重疾险，下图为这几款产品对轻微脑中风的定义。

很明显，「人保福」的理赔条件最宽松，不需要遗留后遗症，但是加了两项免责；较为宽松的是「金福人生」和「健康无忧尊享版」，要求有一项后遗症且无免责；「平安福2019Ⅱ」、「健康百分百D」、「福禄康瑞2018」这几款的定义都比较严苛。

4、脑中风后遗症“二次赔付”

目前市面上还有一种脑中风后遗症“二次赔付”的产品，如「长生人寿吉康人生重疾险」，赔付条件非常苛刻，要求首次罹患的重疾必须是脑中风，两次赔付要相隔 5 年，而且必须是新发的脑中风；另外，如果首次重疾为非脑中风后遗症，那么这项责任就终止了，可以说是比较坑的定义。

远虑君说

还是那句话，买保险，产品条款非常重要，一定要仔细阅读。对于有脑中风家族病史的人，可能就需要特别关注脑中风的保障。

但是我们不能因为某款产品的脑中风保障好，就以偏概全地说这款产品就是最好的，我们还应该结合保障责任、免责条款、费率是否符合自身需求等来综合选择。

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