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奶爸保 篇二十三：养老金：害怕养儿不防老？养老保险不可少
2019-10-30 19:49:48
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据报道，我国每天有两万多人进入老年，60岁以上的老人近2.5亿，随处可见的广场舞大妈，公园遛弯耍太极的老大爷，再到“95后是如何给父母养老”等等一系列现象和话题，让我们逐渐感觉到，老龄化就在眼前。
在五险一金中，大众最关心的热门就是养老保险和医疗保险，因为生病和老去这两件事，是每个人都逃不过的。
关于社保的深度分析，奶爸写过相关文章可不少，点这里就能看：
我们不怕老，怕的是老无所依，当我老了，现在每月都在交的养老金真的能养我到老吗？
接下来，奶爸就为大家详细解析养老保险，看看要是想老年生活过得好，到底能依靠什么。
养老金的优点
个人怎么买养老保险
每月交的养老金，老了能领多少
养老到底靠什么
奶爸总结
01养老金的优点
养老金也称退休金，是一种最主要的养老保险待遇。
国家规定：在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
也就是说，我们每月都要缴纳的养老金，到老了之后，都是我们的保障福利，会返还给我们。
它的优点有不少：
1. 帮你存钱
月光族，是贯穿80后-00后的“消费习惯”，有多少花多少虽然爽，但是也让我们未来少了些保障，毕竟银行卡余额为零的感觉，真的不好受。
国家强制缴纳养老金，其实就相当于每月帮我们储蓄固定的金额到养老账户上，这比我们自己自主存养老金有效多了。要知道花钱的手太任性，控制不住，怕是存不下几个钱养老。
所以说，有这样的一种方式来为我们储蓄养老钱，挺好的。
2. 抵御通货膨胀
平均工资每年都在涨，养老金也会随之上涨，因为养老金的发放，会跟上一年度的月均工资挂钩。这样水涨船高，就能在一定程度上抵御通货膨胀。
比如深圳在2000年月平均工资1920元，而2019的月平均工资为7914元，19年的时间翻了四倍多。
3. 公司帮你交大头
我们每个月交一部分养老保险，公司会帮我们交更多的比例，基本上是个人所交的1.5倍以上。（各个地区的政策有些差别）
公司帮我们交的钱，以后也是我们的养老金，正因如此，我们可以领到更多的钱。
以深圳为例，养老保险个人交8%，公司交20%。
4. 养老金有收益
可能很多人不知道，我们存放在养老金账户里的钱，是有收益的。比如在2015年，广东省的收益利率为2.12%；2016年，人社部通知把记账利率统一为8.31%。
这个收益率还算可以，并且作为一份额外收入，会实打实地来到我们手上。
02不是上班族，怎么买养老保险？
上班族的养老保险买起来简单，有公司帮忙。
没有单位的自由职业者或者无业人员，可以买城乡居民养老保险。不需要与工资挂钩，每年在1000-9000的范围内，任选一个金额交钱就可以。
金额交的越高，以后拿到的养老金就越多。只是没有公司帮忙，需要自己全部承担，相对来说就没有那么划算。
03我们老了，养老金能领多少钱？
1. 养老金能领多少钱
对于养老金领取的计算，全国是有一个统一的职工养老保险计算公式的：
每月领取的养老金=个人账户养老金＋基础养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)
基础养老金=(在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
本人指数化月平均缴费工资=（目前自己的工资 ÷ 在岗职工月平均工资）×退休时的社会平均工资。
从这个公式我们可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。
我们用一个具体例子来计算一下：
在深圳，40岁的保先生，每月的基本工资是10000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：
个人缴纳：10000*8%=800元
单位缴纳：1000*20%=2000元
我们假设保先生每年的工资与社会平均工资的涨幅都按5% 的速度上升。
那么在保先生60岁退休时，一共累计交了67.2 万。
在退休后的第一个月，保先生领取的养老金是：
个人基金账户：67.2万÷139≈4835元
基础养老金：7914*（1.05^20）*（1＋10000÷7914）÷2*30%≈7130
两者相加，第一个月可以领到的养老金是11965元。
还有一点值得注意，个人账户养老金部分，如果参保人去世而没有领取完，剩余部分可以依法继承。
虽然退休后每个月的养老金基本是固定的(在国家没有进行调整的情况下)，所以如果活得越长，能领到的总金额就越大。
2.养老金领取条件
算出了养老金能领多少，我们再来看看养老金领取条件是什么。
以深圳市为例，满足这三点就可以领取养老金：
养老保险累计交满15年。（没交完可以申请延长缴费或一次性补缴）；
按照国家，广东省有关规定养老保险待遇领取地为本市；
达到退休年龄。（女性55岁，男性60岁）；
3.养老金的领取地
有人在多地都交过养老保险，该去哪里领？
只有一个城市养老保险缴满了10 年：在缴满 10 年的城市领；
多个城市都缴满了 10 年：在最后一个缴满 10 年的城市领取；
没有城市缴满 10 年：在户籍地领取。
在领取地的问题上，奶爸建议在发达地区缴费的朋友尽量考虑在这些地区退休。
因为不发达地区的养老金待遇和上涨幅度相对较低。
如果缴费的时候按照发达地区的标准，领钱的时候享受的却是不发达地区的待遇，那就亏大咯！
04完善的养老保障该如何建立？
养老到底靠什么？养老金？商业保险？还是子女的赡养？
单纯只依靠某一方面来保障似乎都不太现实，必须有一套综合全面的详细规划。
1. 养老保险
国家的养老保险，并不是万能的。
我们将来所领取的养老金，能够让我们解决基本生活问题，如果想要更高质量的生活，比如“世界那么大，我想去看看”这样的愿望，仅仅依靠养老金是没法实现的。
2. 储蓄存款
养老金最大的隐形敌人是通货膨胀，我国的通胀率基本保持在5%-6%左右。
如果依靠储蓄存钱来抵御风险，在物价上涨、通货膨胀等因素面前，现在存的钱以后将会大幅度贬值。
也许现在看起来足够的钱，到20年后可能已经无法保障你的老年生活。
3. 商业保险
我们都知道，商业保险是老年生活保障里的重要补充，可以有效弥补社保的不足。
商业保险与社保，二者是“和”的关系，不是“或”的关系，没有谁更好之分，不能厚此薄彼。
4.合理的计算与理财投资
你的需求，是做养老计划的根基。我们可以仔细规划一下自己的老年生活应该是什么样的，对生活费，医疗费，娱乐费，旅游经费等，做一个大致的预估。
还可以对理财投资的组合进行梳理。把各种各样的理财方式：国家养老保险，商业保险，银行利息，股票基金等，区分出哪些是稳定的收益，哪些是高风险投资，以及做好应对风险的计划。
不要把大比例的资金投入高风险的理财当中，这样才不会在出现风险时乱了阵脚。
5.子女居家养老
老话常说“养儿防老”，孝顺的子女肯定愿意赡养父母。但我们的老年生活是不是全部要由子女来承担，把压力转嫁到他们身上呢？
05奶爸总结
奶爸也已为人父，所以也会偶尔想想养老的问题。
把自己照料好，身体健康，做好保险配置，就是对子女最大的帮助。
相信这也是大多数父母的想法。
所以，说来说去，养老这件事，最终还是要靠自己，靠不了别人，也没法只依赖于单一方式。
你的老年生活，还得你自己做主！及早做规划，防患于未然，不打无准备之仗，才能拥有幸福的老年生活，迎接下一个精彩的“新生”。
小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”，微信搜索“naibabao88”
