挺好保的一次创新，会不会革了重疾险的命？

无数被拍在沙滩上的前辈用自己的惨痛事实证明着，能颠覆一个行业的，往往是外行。
——坤鹏论保

鹏哥之前介绍过，保额赔付分成两种形式：

给付型：如果发生保险事故，保险公司一次性给付保额，不过问这笔钱的用途，重疾险、寿险、意外险的身故和伤残保障都是给付型；

报销型：发生保险事故，保险公司根据实际花费金额报销费用，保额只是报销的上限。最典型的就是医疗险，包括基本医疗保险、商业医疗险，意外险附加的意外医疗也都是报销型的，被保险人要能拿出诊断证明、发票等材料才可以。

我们之前接触到的医疗险都是报销型的，但之后，还真不好说了。

最近，信美相互保险公司推出了一款给付型医疗险——挺好保。

作为一个负责任的自媒体，对于这种创新型产品，坤鹏论保显然有必要好好介绍一下。

本文重点内容：

挺好保基本信息

1. 挺好保的特点

2. 为什么会影响重疾险？

3. 挺好保值得购买吗？

4. 挺好保的意义在哪里？

一、挺好保基本信息

挺好保是一款创新产品，虽然是一款医疗险，但与市场上现有医疗险、重疾险都不同，我们先来看看保障责任。

挺好保分为两个版本，保1年和保3年。

所谓保3年，其实就是3年保证续保，与超越保2020、好医保·长期医疗险6年保证续保基本相同。

挺好保的保额并不像百万医疗险那样动辄200万、300万那么高。也不像小额医疗险1万、2万那么低。

它的保额分为三档，分别是10万、20万、30万。

挺好保的理赔条件与市场上现有保险都不一样，因此鹏哥在这里重点介绍一下。

只要满足以下2点就可以理赔：

必须是社保内费用：像社保报销范围外的费用，比如一些抗癌自费药就是不算的。

自己花费超过5万：经过社保报销后，无论是住院还是特殊门诊，只要自己花费超过5万以上，就能申请理赔。

二、挺好保的特点

作为一款创新型产品，不管是优点还是缺点，都值得我们了解一下。

鹏哥先来说说优点：

1.给付型医疗险

这是挺好保最大的特点，只要符合保险合同规定，保险公司会一次性给付保额，不管这笔钱的用途。

也就是说，挺好保的保额是实实在在的，是保险公司需要实际支付的金额，而不像百万医疗险那样，更多是营销噱头而已。

在此之前，医疗险没有给付型的，都是根据实际花费情况，提供诊断证明、发票后报销。

即使600万保额，实际只花费了1万元，保险公司最终赔付的是1万元，而非600万。

挺好保则不同，如果我们购买了30万保额版，达到理赔条件后，即使我们只花了1块钱，保险公司也会理赔我们30万。

举例来说：

张先生购买了30万保额的挺好保，过了等待期后，因病住院治疗，共计花费了23万元，其中有2.6万元医保范围外自费药，20.4万元医保范围内。

医保报销：（20.4-0.13）万*75%=15.2025万元

医保报销范围内自付费用：20.4-15.2025=5.1975万元

医保范围内自付费用超过5万，符合挺好保理赔范围，于是保险公司一次性支付张先生30万保额。

张先生治疗共计花费23万，其中医保报销15.2025万，保险公司理赔30万，相当于张先生治疗没花钱，还赚了：

30万+15.2025万-23万=22.2025万元

如果是报销型保险呢？

比如张先生买的不是挺好保，而是比如超越保2020标准版，同样的花费，保险公司会理赔多少钱？

我们一起来看看。

张先生同样是住院治疗花费了23万元，其中有2.6万元医保范围外自费药，20.4万元医保范围内。

医保报销：（20.4-0.13）万*75%=15.2025万元

超越保2020报销：20.4万-15.2025万+2.6万-1万=6.7975万

相同的被保险人，相同的治疗，相同的花费：

30万保额的挺好保理赔了30万；

200万保额的超越保2020理赔了6.7975万。

这就是给付型保险与报销型保险的区别。

2. 健康告知宽松

想投保医疗险最大的问题就是健康告知。

医疗险的健康告知在所有人身保险中都是比较严格的。

健康告知不严格的医疗险有没有？

有。

一个是基本医疗保险，没有健康告知，可带病投保。

另一个就是今年刚火的普惠保，同样没有健康告知。

但这两种医疗险都是有很强的政策性，商业性不那么强。

商业医疗险，健康告知宽松的也有，意外医疗，不需要健康告知，理赔的是意外伤害导致的医疗，与生病无关。

像我们熟悉的百万医疗、小额医疗，健康告知都挺严格。

挺好保的健康告知相比来说就要宽松一些。

两个版本相比，1年期的健康告知会更宽松一些，不过相比百万医疗险，这个健康告知已经算是非常宽松了。

基本问到的都是一些比较严重的大病，高血压这种健康险非常关心的疾病，挺好保都没有问到过。

还有像百万医疗险常问到的“两年内检查异常”，挺好保也完全都没有提及。

被保险人年龄方面，挺好保要求也比较宽松，特别是3年期，投保人0~70岁都可以。

3. 价格便宜

如果大家对比过百万医疗险就会发现，挺好保的保费还是很便宜的，至少比目前市场上百万医疗险的保费要便宜。

相比重疾险，保费更是要便宜很多了。

三、为什么会影响重疾险？

在此之前，医疗险与重疾险虽然都是人身保险，但这两种保险的保障重合度比较低。

互相之间可以形成互补，谁也替代不了谁。

挺好保的推出，明显超出了原有医疗险的保障范围，开始向重疾险市场扩展。

它的保额是给付型的，只要被保险人的疾病符合理赔条件，保险公司就会一次性给付保额。

听起来是不是挺像重疾险的？

但挺好保与重疾险不同的是：

重疾险要限定具体疾病，被保险人只有罹患保险合同里规定的疾病时，保险公司才给理赔。

挺好保不限定疾病，只要经社保报销后，自己社保内用药花费超过5万，保险公司就给理赔。

如果只看保险理赔条件，挺好保是不是更像一款有免赔额的重疾险？

重疾险最被人诟病的地方就是对疾病的定义：

罹患的疾病没有保险合同里不给理赔；

没有达到保险合同里规定的严重程度不给理赔；

没有实施保险合同里规定的治疗方式不给理赔。

正是基于这几点，很多人认为，重疾险很坑人，保险公司想方设法的不想理赔。

挺好保完全没有这方面的压力。

不管被保险人得了什么病；

不管这些病的严重程度是多少；

也不管有没有实施某种治疗。

只要经过社保报销后，自己在社保内的花费大于5万，保险公司就会理赔。

少操了好多心，也减少了投保人与保险公司之间的误解和纠纷。

如果未来医疗险都向这方面发展，你说重疾险市场能不慌吗？

这明显是在抢重疾险的市场呀。

无数被拍在沙滩上的前辈用自己的惨痛事实证明着，能颠覆一个行业的，往往是外行。

比如：革了柯达命的数码相机，居然就这么败给了手机。

再比如：抄了Intel芯片后路的，也不是他日防夜防的AMD，而是高通。

谁能保证，颠覆重疾险的，不会是医疗险呢？

四、挺好保的缺点是什么？

既然挺好保这么好，比重疾险的理赔还宽松，那是不是要人手一份呢？

这倒也不是。

任何创新的产品，都要经过市场的检验以及不断的更新换代以后，才能真正成为一款好产品。

挺好保并非全无缺点，并且它的缺少还挺明显：

1. 理赔门槛高

你以为挺好保什么病都管，所以很容易理赔？

其实并不是，挺好保的理赔门槛并不低。

我们仍然以上文说到的例子来看：

张先生购买了30万保额的挺好保，过了等待期后，因病住院治疗，共计花费了23万元，其中有2.6万元医保范围外自费药，20.4万元医保范围内。

医保报销：（20.4－0.13）万×80%＝16.216万元

医保报销范围内自付费用：20.4－16.216＝4.184万元

同样的例子，但因为医保报销比例涨到80%，最终医保内自费金额减少为4.184万，没有达到5万理赔标准，保险公司就一分钱也不给理赔。

张先生最终只能自己掏了2.6万＋4.184万＝6.784万

如果张先生买的是超越保2020，同样的情况，能报销多少？

医保报销：（20.4-0.13）万×80%＝16.216万元

超越保2020报销：20.4万－6.216万＋2.6万－1万＝5.784万

张先生只需要花免赔额的1万元就可以了。

如果张先生在治疗过程中，有更大比例费用是医保不报销的自费药呢？

显然自己花费的会更多。

通常一般疾病，医保费用扣除医保报销后，花费能达到5万的很少。

重大疾病倒是很有可能。

2. 续保条件并不好

很多人看到挺好保在重大疾病方面的表现不错，本能的想用其替代重疾险。

就目前看来，完全用挺好保替代重疾险，还为时过早。

重疾险是长期险，只要投保时身体没问题，后期不管身体什么情况都不影响续保。

挺好保虽然类似重疾险，但仍然是医疗险，仍然逃不过续保难的问题。

今年能投保，不意味着明年能续保。

五、挺好保适合谁买？

作为一款创新型产品，有优点、有缺点是很正常的。

任何一款保险产品也不可能同时适用所有人。

目前看来，以下几类人群比较适合投保挺好保：

身体健康不太好的：特别是三高人群，无法购买医疗险和重疾险，挺好保就是不错的选择，真要是得了大病，一次性给付保额还是不错的；

年龄较大的被保险人：鹏哥一直不建议给父母购买重疾险，性价比不高，但父母罹患重疾的概率很高。挺好保上市以后，给父母购买一份挺好保还是不错的，投保宽松、保费便宜，用来替代重疾险挺不错。

另外，对于从事高危职业的人来说，选择挺好保也可以。

1年期挺好保对职业没有限制。

对于挺好保这款产品，鹏哥认为，意义大于实际。

挺好保将医疗险的保障扩展到了重疾险的领域。

未来，如果有更多保险公司愿意在这方面有所尝试，相信健康险市场会有更多值得我们期待的优秀产品。