白熊说保 篇二十一：买了保险赔给谁，居然不是自己说的算？指定受益人到底有多重要

你买的保险，最后出险的时候赔给谁？你真的知道吗？80%的人在投保的时候往往会忽略这一点：受益人的填写。

很多人要不就不填，要不就只写个“法定”，等到最后不幸出险的时候，发现买的保险并没有赔给想赔的人，这时就会出现理赔纠纷，拉低理赔效率。

那这受益人究竟应该怎么填？为什么会影响后续的理赔呢？今天我们就来说说这件事。

一、受益人是什么？

受益人，用行业术语说是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的有保险金请求权的人。

用大白话讲就是出事后有资格拿钱的那个人。

受益人分生存受益人和身故受益人两种。

一般重疾险、医疗险的理赔金、津贴，意外险的意外医疗费用、津贴以及部分寿险、意外险的全残理赔金等都是给生存收益人的。

这个是不能指定的，一般都是被保人（如果是未成年人，可以指定为其父母）

而重疾险、寿险、意外险中的身故理赔金都是给予身故受益人的。

身故受益人是可以指定的，如果你没有指定，一般都是指法定受益人，即法定继承人即为受益人。

①什么是法定受益人？

如果我们投保时没有指定的话，最后理赔金只能按我国继承法的规定，由法定继承人来继承：第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母，第二顺序继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

②什么是指定受益人？

指定受益人是指的是我们在投保的时候指定可以获取理赔金的那个人。

这个是没有人数限定的，我们在投保时既可以不指定，也可以同时指定几个人作为受益人，也不限于自然人，法人也可以被指定。

二、指定受益人，有必要吗？

“反正不指定，理赔的时候不是也有被保人的法定继承人获得理赔金吗？”

话是这么说，但等到理赔的时候，你就会发现指定受益人还是非常有必要的！

指定收益人对后续理赔是具有很多积极效果的：

1、提高理赔效率

如果已经指定了受益人，理赔的时候，只需要指定受益人出具自己的身份材料即可。

但是如果是法定收益人，就麻烦了！这笔钱会作为被保险人的遗产来继承，继承手续、遗产税都将会是问题。

而且理赔的时候牵涉的法定受益人可能还不少，这时每个人都需要出具材料证明自己与被保险人之间的身份关系。

如果赔付的额度在5万以上，还需去公证处办理继承权公证，由公证处确认有权参与继承的人员并出具有法律效力的继承权公证书，（这又产生额外的公证费用等），最终获赔的金额就大打折扣。

2、减少相关纠纷

因为没有指定受益人，这笔钱就是作为遗产处理的，所以分配的时候必须要求所有有资格的继承人都到场，缺一不可。

而且分配过程中，如果有任何一人对分配金额有异议，那么身故保险金的分配就不能完成，需要下次再达成一致方可分配。

如果一直无法达成一致的话，就需要诉讼解决。

3、 能实现债务隔离

如果被保险人身故后，还留有债务问题。

保单没有指定受益人，理赔金作为遗产时是有义务先偿还债务的，剩余金额才由其法定继承人继承。

而如果已经指定受益人，这笔钱就没有抵偿债务的责任，这时受益人所获得的是最直接和最完整的保险赔偿。

三、想要指定受益人，注意这些！

1、指定受益人时表述要明确

不要使用模糊语言和模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”这种字眼指向性不明确的词语。

通常情况下，在填写保险受益人时，要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。

只有把信息写得明确具体，才能为日后申领保险金减少麻烦。

2、受益顺序和受益比例要写清楚

如果未确定受益比例份额，受益人将按照相等份额享有受益权，同等比例分配赔偿金。

3、注意受益人变更的情况

指定了受益人之后，就一劳永逸？不是，在下面这些情况里，指定受益人是会变为无指定受益人的：

（1）受益人先于被保人去世

如果受益人先于被保人去世，又没有其他指定受益人的话，这时合同约定的受益人就没有法律意义，这笔钱还是默认为法定受益。因此被保人应该重新指定身故受益人。

（2）受益人身份发生变化

根据《保险法》的解释：如果受益人在保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

举个例子：A先生投保时，指定身故受益人是妻子B女士。后来夫妻离异了，又与C女士结婚。B女士的身份发生变化，因此不能再作为原保单的指定受益人，所以A先生的保单状态变为未指定受益人。

4、受益人与被保险人在同一事件中死亡

当受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡的先后顺序，一般认定受益人死亡在先。

这时，该受益人原享受的保险金份额将作为被保险人的遗产处理，其他受益人按原的保单规定继续享有剩余的保险金领取。

如果受益人在该次事故中被认定为先于被保险人死亡，那么保险金将作为被保险人的遗产处理。

举个例子：A女士投保了一份终身寿险，同时指定丈夫和儿子作为受益人，分别占50%比例。某次意外事故中，A女士和丈夫不幸同时身故，推定丈夫死亡在先，那这50%会作为遗产分配，如果儿子想要继承，需要经过一系列复杂的手续才行。

因此，最好的分配方式是指定其中一人为第一顺位，受益比例100%；再指定另外一人为第二顺位，受益比例100%。如此，刚刚的例子中A女士的儿子就可以直接领取所有的保障金。

通过这些例子，我们可以看到：如果受益人指定不合理会造成多少麻烦。可能会导致理赔的效率变低，相关纠纷增加，实际领取的保险理赔金减少等等的情况。

因此我们投保时一定要重视受益人的合理填写，可别再随便填受益人了！！

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