想买门诊险？你得知道这个风险

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今天来跟大家聊聊门诊险；

我在前面的文章中有跟大家专门介绍过门诊险，我一直以来对门诊险的观点也很明确：常规不推荐购买。

但距上次写门诊险有一年多了，相关文章也埋的比较深，又陆陆续续有伙伴在咨询门诊险，今天再来分享一下我的观点。

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每当看到有伙伴咨询门诊险的时候，我内心是很抗拒的，为什么？

因为我觉得这些伙伴不“懂”我，如果领会了我在公众号一直传达的思想，是不会问门诊险这个问题的；

我一直在最想跟大家传达的是什么？

是一种保险消费观念。

我认为只要保险消费观念对了，具体是选A保险还是B保险，或者说贵一点点，便宜一点点，都不是什么问题；

我想传达的保险消费观念是什么？

1. 小额风险自留，用保险转移无力承担的大额损失风险；

2. 注重保障，购买消费型保障类保险产品；

而门诊险与我提倡的保险消费观念是冲突的。

门诊的医疗费用就是小额风险，大多数情况下，每年也就是花几百块、一千多块钱，这完全是每个家庭都能承担的，完全没必要用保险来保障。

所以说，从保障需求角度讲，我认为买门诊险是没必要的。

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从保险基本原理上来讲，买门诊险也是没必要的；

这怎么说？

保险的本质是风险损失均摊，收集所有被保人的保费用来补偿那少数几个遭受重大损失的被保人；

这其中内涵的意思是，对于一款保险产品，要保障的损失足够大，参与的人足够多，并且遭受损失的人足够少才有意义。

比如像意外险，交300元的保费能享受100万的保障；

但门诊险并不是这样，它保障的损失非常小，通常保额只有3000-5000元，并且理赔门槛很低，出险的比例特别高。

极端一点的例子，如果一款保险的理赔发生率是100%，或者说交500元保费能享受600元保障，那你说有什么意思，几乎都是每个人在给自己提供保障，根本没有风险损失均摊的作用；

门诊险虽然还没有达到这么极端的程度，但也是差不多的，大约交几百元保费能获得几千元保障，并且还有每日免赔额，每日限额等诸多限制，一年不去门诊10次、8次，5000元保额是根本用不完的。

还有一些伙伴咨询的牙齿保险，比如能保障拔牙的，以及住院分娩相关的保险也是一样的；

只有那些打算拔牙的才会考虑牙齿保险，只有有分娩需求的才会考虑生育保险，那对保险公司来说，开发这样的产品，理赔发生率就非常高了，再加上保险产品的运营销售成本、保险公司的利润等，保费就要跟保额持平了；

所以你会看到，不论是门诊险、牙齿保险，还是生育保险，市场上可选择的产品都非常的少，就是我上面说的原因。

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我不推荐买门诊险还有另外一个重要原因，门诊理赔会影响我们后续买其它保险产品。

在保险产品的健康告知询问中，通常都会询问既往是否有在其他公司申请过索赔；

如果你买一份门诊险，因为发烧门诊治疗，申请理赔，赔了300元，然后打算再买保险，你就会无比的纠结：

仅仅是感冒发烧门诊治疗申请理赔的，并且只赔了300元，要不要告知呢？不告知对后续理赔不会有影响吧？...

是不是有些得不偿失？

所以说，如果你一定要买门诊险的话，那建议把重疾险、医疗险、定期寿险、意外险等都买好、买够，不然门诊出险了的话，再想买就不容易了；

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简单总结；

不论大人、小孩住院，门诊花费大约就是1000元左右的事儿，再多了就可以考虑住院治疗走医保报销了，所以我认为门诊医疗费用是可以个人承担的，没必要买门诊医疗险；

再加之门诊理赔记录难通过其他保险产品健康告知，可能影响我们后续配置保险，有一点点得不偿失，如果你想买门诊险，那记得先把该买的保险都一并买起。

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