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保险公司理赔员买10份保险，累计金额700万！理赔却遥遥无期
2020-10-10 19:15:34
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病来如山倒，生一场大病，可能拖累整个家庭。
很多人选择买保险来抵御大病风险，发生不幸，保司可以赔一笔钱帮我们顺利度过难关。
但买保险，一些人往往容易忽视健康告知，导致最后理赔出现纠纷。
今天，我就通过最近发生的一起拒赔案例，来了解一下健康告知的重要性。
1、案例经过
2018年9月，艾某某投保了长城人寿的长城吉康重大疾病保险，投保保额85万。
2019年4月，艾某某被诊断患有甲状腺乳头状癌，一个月后，他便向长城人寿四川分公司提出了理赔申请。
但是保险公司核实完情况后，却拒赔了。
保险公司认为艾某某走健康告知存有故意隐瞒意图，直接影响了对艾某某的承保决定，遂做出解除合同，拒赔并不退还保费一决定。
2、案例详情
原来，保险公司调查发现艾某某在签署《人生保险投保书》中时对其中的“财务及告知事项”一栏未如实回答。
对于条款中“你是否已经购买或正在购买其他保险公司的的人生险合同？”的问询，艾某某回答“否”，并且在确认投保书陈述无误一栏签字确认。
投保时，艾某某在年收入问询一栏填了20万元。
后经保险公司核查：
发现艾某某患癌前投保了8家保司的10份重疾险！累计保额高达640余万。
其中9份保险明确问询过“是否已经购买或正在购买其它保险公司的人生险合同”，而他均回答“否”。
这10份重疾险缴费期间为19-30年不等，每年保费缴纳高达20余万。而艾某某填写的每年年收入总共只有20万元。
保司还查出，2001-2002年艾某某在太平洋从事保险理赔员一职，2017-2019年他在代理中英保险四川分公司推销保险产品。大学专业艾某某攻读的是医学相关专业。
艾某某对拒赔结果表示不服，2019年8月起诉保司索赔85万元及利息。
艾某某认为未告知投保过多份保险并不足以影响保司承保结果，或者提高保费，保险公司无权解除合同。
并请求法院确认保险公司拒赔通知无效，尽快赔付85万元及利息。
法院驳回上诉
艾某某故意隐瞒倾向明显。
首先，艾某某投保的保额高达621万，是保司免体检额120万的5倍。而且每年艾某某要缴纳20万保费，与他投保时填写的20万年收入相比有违常理。
艾某某具备专业的保险知识，完全可以选择一家价格、品牌都很有优势的保司买保险，但是他却选择分别投保8家保司。并且每家保司的投保金额都控制在无限接近体检金额、又不至于达到体检的金额。这难免人怀疑他的投保目的不纯。
艾某某大学攻读医学相关专业，比起普通人他对自己的身体状况自我诊断的准确度更高。而且投保不到1年后艾某某便出险了。
作为有过几年保险从业经验的人来说，艾某某理应了解保险的规则以及投保时如实告知的重要性，但是艾某某还是有意隐瞒并刻意投保了多份保险，明显有违买保险的最大诚信原则。
依据我国《保险法》第16条：
l 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出问询的，投保人应该如实告知。
最终法判定保司可以合理院拒赔，并不退还保费。
后来，艾某某又提起二次上诉，但二审法院依旧维持原判。
法院最后提醒，买重疾险是规避疾病风险，防止更多家庭因病返贫，而不是因病致富。
投保多份保险，逆向选择风险很大。而且投保人的财务、健康等情况自己最了解，如果有意隐瞒保险公司一般都难以举证查明争相，所以这类案件法院一般都会从严出理。
该案件虽然已经告一段落，但有必要再补充几点保险知识。
3、财子科普
（1）健康告知，必须如实告知
根据江苏银保监会的一项资料显示，52%的拒赔都是因为健康告知未如实告知。
这告诉我们健康告知一定要重视。
健康告知，决定了什么人能保，什么人能买保险，什么人被拒之门外。
保险公司通过它来对你的身体状况、职业风险等做评估，最后决定保不保你。
走的时候需要遵循最大诚信原则，做到能买则买，不能买也不强买。
心存侥幸，或是因为自己不懂，或是被一些利益熏心的不良代理人忽悠，健康告知瞎走一通，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。
案例中的艾某某之所以被拒赔，就是因为未如实告知过往投保情况被保司抓住了小辫子。
健康告走起来其实非常简单。
它已经简化成一张问卷，我们只要针对提问回答“是”或“否”即可。
可以发现，问卷中有的问题很长，但务必耐心仔细阅读查看，并如实回答。
所谓如实回答，大白话就是有就是有，没有就是没有。
切忌故意隐瞒，否则以后会有拒赔隐患。
总之，不想自己交了几年十几年保费最后被拒赔，保费打水漂，那记住，健康告知一定要认真走。
买保险是一件复杂的事情，如果你看完还有疑问，可以看看文末的文章，也可以来问我。
最后，码字不易，请加关注。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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冷月无心
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